Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-505/2021 ~ М-452/2021 от 11.10.2021

                                                                                                  Дело № 2-505/2021

УИД: №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковской области                                     *** 2021 года

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Минчугиной Т.Г.,

при секретаре Корныльевой Т.С., помощнике судьи Новиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» к Киреевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» (далее -ООО «ФЕНИКС») обратилось в суд с иском к Киреевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ***.2013 года № № в размере <данные изъяты> рублей и судебных расходов в размере уплаченной государственной пошлины <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ***.2013 года между <данные изъяты>» и Киреевой Е.В. заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчик принял обязательства по возврату в установленные сроки заемных денежных средств и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, комиссий и штрафов. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего за период с ***.2015 года по ***.2019 года образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. ***.2019 года <данные изъяты>» на основании договора № № уступило истцу права требования на задолженность ответчика по договору № №. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику ***.2019 года, однако, как констатирует истец, в период с ***.2019 года по ***.2021 года платежей в погашение задолженности не вносилось.

С учетом вышеизложенного и ссылаясь на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу кредитную задолженность в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины – <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ООО «ФЕНИКС», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д. 6-7).

Ответчик Киреева Е.В., будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного заседания, не явилась, об отложении дела слушанием не ходатайствовала, представила письменные возражения, в которых, не оспаривая факт получения заемных денежных средств по банковской карте, предоставленной ей <данные изъяты>», просила суд применить к заявленным требованиям срок исковой давности исходя из даты внесения последнего платежа.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив позицию сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ***.2013 года <данные изъяты>» открыло счет на имя Киреевой Е.В., выпустило на ее имя банковскую карту, предоставило кредитные денежные средства, а ответчик, в свою очередь, активировал банковскую карту и воспользовался предоставленными денежными средствами.

Истцом кредитный договор, заключенный с Киреевой Е.В., в суд не представлен, между тем в подтверждение существенных условий сложившихся между Банком и заемщиком кредитных отношений представлены Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <данные изъяты>» и Тарифный план «<данные изъяты>».

В соответствии с условиями Тарифного плана «<данные изъяты>», установлены максимальный кредитный лимит по карте – <данные изъяты> рублей, льготный период кредитования – до <данные изъяты> календарных дней, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж - <данные изъяты>% от кредита, граница минимального платежа – <данные изъяты> рублей (л.д. 22).

В соответствии с положениями статей 309, 310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из имеющихся в материалах дела расчета задолженности по кредитному договору № № и выписки по лицевому счету, ответчик взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами надлежащим образом не исполнял, что повлекло образование задолженности за период с ***.2013 года по ***.2019 года в размере <данные изъяты> рублей, состоящей из: <данные изъяты> рублей основного долга, <данные изъяты> рублей процентов на непросроченный основной долг, <данные изъяты> рублей процентов на просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей штрафов (л.д. 18-19).

Доказательств погашения задолженности в большем размере, чем указано истцом, не представлено.

В соответствии с положениями ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (ч.1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.2).

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч.1). Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (ч.2).

    Согласно ч.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону, а также согласно ч.1 ст.389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

    Как усматривается из материалов дела, ***.2019 года <данные изъяты>» заключило с ООО «ФЕНИКС» договор уступки прав (требований) № №, на основании которого <данные изъяты>» уступило ООО «ФЕНИКС» права (требования) Банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе, право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной Цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами Цедента, начисленных Цедентом, но не оплаченных заемщиком (л.д. 42-44).

Согласно акта приема-передачи прав (требований) от ***.2019 года относительно заемщика Киреевой Е.В. была уступлена задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 37-40).

Вышеуказанный договор оспорен не был, в судебном порядке недействительным не признавался. Таким образом, к ООО «ФЕНИКС» перешли права требования от должника исполнения обязательств по данному кредитному договору в размере уступленных ему прав.

В адресованном суду заявлении ответчик просит применить к заявленным требованиям срок исковой давности и ввиду этого отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, при разрешении которого суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как указывалось ранее, кредитный договор, определяющий существенные условия предоставления ответчику кредита, истцом не представлен.

Вместе с тем, согласно п. <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <данные изъяты>», кредит предоставляется Банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой задолженности. В этом случае Банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, - в течение <данные изъяты> календарных дней со дня направления Банком данного требования.

Однако, адресованные Киреевой Е.В. уведомление об уступке права требования и требование о полном погашении долга, представленные истцом в дело, не датированы. Вопреки предложению суда доказательства их направления ответчику не представлены, ввиду чего суд данные документы в качестве допустимых доказательств направления заемщику уведомления об уступке права требования и требования о полном погашении долга не принимает.

В подтверждение существенных условий кредитного договора истцом в суд предоставлены Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <данные изъяты>», условия Тарифного плана «<данные изъяты>», а также расчет задолженности с указанием ежемесячного расчетного периода.

В соответствии с определениями, приведенными в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <данные изъяты>», минимальный платеж – минимальная часть задолженности по Договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая в себя установленную Тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, и стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день. Платежным периодом является период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Расчетный день – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом договора о карте. Расчетный период – период с расчетного дня одного месяца до дня, предшествующего расчетному периоду следующего месяца. Согласно п. <данные изъяты> Общих условий, клиент ежемесячно, не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж (л.д. 23-31).

Как следует из Тарифного плана «<данные изъяты>», погашение клиентом кредита осуществляется путем ежемесячных минимальных платежей, включающих в себя <данные изъяты>% от задолженности, но не менее <данные изъяты> рублей (л.д. 22).

Таким образом, исходя из представленных истцом Общих условий и тарифного плана, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения минимального платежа, в который входит минимальная часть кредита в сумме <данные изъяты>% от общей задолженности, а также проценты, начисленные на сумму кредита.

Исходя из прилагаемых истцом к исковому заявлению документов, при предоставлении кредитной карты Киреевой Е.В. установлен размер минимального ежемесячного платежа, который, несмотря на то, что не является конкретной фиксированной суммой, явно может быть определен по изложенной выше формуле, а также установлен срок внесения (ежемесячно).

При этом, поскольку истцом не представлен сам кредитный договор, а также доказательства ознакомления и согласия заемщика Киреевой Е.В. с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <данные изъяты>» и Тарифным планом «<данные изъяты>», что в данном случае свидетельствует о наличии сомнений относительно толкования условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон, суд с учетом цели договора полагает возможным применение толкования, наиболее благоприятного для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы, то есть, исходит из представленных стороной истца Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <данные изъяты>», которые предусматривают ежемесячное погашение задолженности по кредиту.

По общему правилу, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Последний платеж по карте в счет погашения задолженности был произведен Киреевой Е.В. ***.2015 года, далее какие-либо денежные средства в погашение кредита и процентов ответчиком не вносились.

Данных о совершении Киреевой Е.В. действий, свидетельствующих о признании долга, при наличии которых течение срока исковой давности прерывается (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации), судом не установлено и материалы дела не содержат.

Учитывая изложенное, при разрешении ходатайства ответчика о применении к заявленным ООО «ФЕНИКС» требованиям срока исковой давности, суд исходит из предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <данные изъяты>» и Тарифным планом сроков внесения ежемесячных платежей применительно к каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом обязательного ежемесячного минимального платежа <данные изъяты>% от общей суммы задолженности по кредиту и даты последнего получения ответчиком заемных денежных средств – ***.2015 года, Киреева Е.В. обязательства по возврату кредита и процентов должна была исполнить в полном объеме ***.2016 года.

Следовательно, срок исковой давности для защиты нарушенного права начал течение *** 2016 года и закончился *** 2019 года.

Исходя из вышеизложенного, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредита при указанных обстоятельствах истек ***.2019 года.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, заключенный между <данные изъяты>» и ООО «ФЕНИКС» договор об уступке права требования от ***.2019 года на исчисление срока исковой давности не влияет, не приостанавливает и не прерывает его.

Согласно ч.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Поскольку истец в установленном законом порядке обращался с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание образовавшейся за период с ***.2013 года по ***.2019 года задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей ***.2020 года, то есть уже за пределами срока исковой давности по последнему платежу по кредиту, то положения п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяются и на исчисление срока исковой давности данное обращение истца за защитой нарушенного права не влияет.

Настоящее исковое заявление сдано истцом в организацию почтовой связи ***.2021 года, т.е. за пределами срока исковой давности (л.д. 56).

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга по кредитному договору пропущен, то срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на просроченный и непросроченный основной долг и комиссии также является истекшим.

Таким образом, требования по направленному истцом в суд ***.2021 года настоящему исковому заявлению о взыскании суммы задолженности, составляющей размер основного долга, процентов на просроченный и непросроченный основной долг, а также комиссии заявлены за пределами трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, что, с учетом заявленного ответчиком срока исковой давности, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Взыскание судебных расходов производится судом с учетом положений статей 88, 91, 98 ГПК РФ, пунктов 2, 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Поскольку требования о взыскании суммы долга, с которой уплачивалась государственная пошлина, подлежат оставлению без удовлетворения, то оснований для взыскания с ответчика государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 320, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ***.2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                           ░.░. ░░░░░░░░░