Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-918/2020 ~ М-839/2020 от 16.06.2020

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2020 года                                              город Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

    председательствующего судьи:         Токмаковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания:    Даниловой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-918/2020 по иску Феденева А.Н. к Банк ВТБ ПАО, СПАО «РЕСО-Гарантия» о защите нарушенных прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Феденев А.Н. обратился в суд с иском к Банк ВТБ ПАО, СПАО «РЕСО-Гарантия» о защите нарушенных прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 20.07.2019 между истцом и Банк ВТБ ПАО был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на срок 60 месяцев в сумме 1 033 483 рубля 87 копеек, на покупку автомобиля, из которых 879 000 рублей было перечислено ООО «Рольф-Моторс» за транспортное средство, 18 064 рубля страховая услуга «помощь на дороге», 136 419 рублей 87 копеек перечислено СПАО «РЕСО-Гарантия» в качестве страхования жизни заемщика. Фактически сумма кредита составила 879 000 рубля, остальная сумма 136 419 рублей 87 копеек является страховой премией по договору личного страхования. Заключение договора страхования жизни и здоровья было навязано банком и являлось условием для предоставления кредита. На данный момент истец выполнил свои обязательства досрочно, при том, что срок исполнения обязательства – 22.07.2024. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора и без обозначенного условия. Однако истец в возникших правоотношениях не имел возможности выбора условий кредитования без страхования и со страхованием. Условие о личном страховании заемщика фактически являлось условием получения кредита, обязательством заемщика, без исполнения которого он не приобрел бы возможность получить кредитные средства, у заемщика отсутствовала возможность повлиять на соответствующие условия кредитного договора, заключить кредитный договор без обязательного приобретения услуги по личному страхованию.

Просил недействительными условия кредитного договора № от 20.07.2019, заключенного между истцом и Банк ВТБ ПАО в части заключения договора страхования жизни; признать недействительным договор страхования жизни по кредитному договору № от 20.07.2019; взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу истца сумму страховой премии в размере 136 419 рублей 87 копеек.

На судебное заседание истец и его представитель не явились, извещены надлежаще, заявка на проведение судебного заседания с использованием видеоконференц-связи Колпинским районным судом г. Санкт-Петербург отклонена с указанием на отсутствие технической возможности.

Представитель ответчика Банк ВТБ ПАО на судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» на судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Руководствуясь положениями ч.3 ст. 167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, извещение которых следует считать надлежащим.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20.07.2019 между Банк ВТБ (ПАО) и Феденевым А.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 1 033т 483 рубля 87 копеек, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 11,490 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Феденеву А.Н. кредит в указанном размере.

При заключении кредитного договора Феденевым А.Н. 20.07.2019 подписано заявление на заключение с ним и в отношении него договора страхования на срок с 20.07.2019 по 19.07.2024.

При подписании настоящего заявления истец был ознакомлен с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезни.

Индивидуальными условиями страхования, Феденев А.Н. был уведомлен, что страховая премия составляет 136 419 рублей 87 копеек.

Заемщиком была согласована сумма кредита с учетом оплаты по договору страхования жизни в размере 136 419 рублей 87 копеек и сервисной услуги «Помощь на дороге» в размере 18 064 рубля 00 копеек.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком исключительно на основании подписанного лично Феденевым А.Н. заявления на страхование, с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней был ознакомлен, получил их на руки, о чем свидетельствует подпись в индивидуальных условиях страхования.

Исходя из установленных судом обстоятельств и проанализировав в соответствии с требованиями ст.ст. 59, 60, 67 ГПК РФ совокупность представленных доказательств, суд приходит к выводу, что Феденев А.Н. при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, а в случае несогласия с условиями кредитного договора, в том числе и о заключении договора страхования, он не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства. При заключении кредитного договора Феденев А.Н. с указанными условиями был согласен, что подтверждается его подписью в договоре.

При таких обстоятельствах, не имеется оснований для удовлетворений требований истца о признании недействительными условия кредитного договора № от 20.07.2019 в части заключения договора страхования жизни и признать недействительным договор страхования жизни, т.к. не представлено доказательств нарушения прав заемщика при заключении кредитного договора.

Доводы стороны истца о том, что дополнительная услуга в виде страхования жизни была ему навязана, отказ от заключения договора страхования мог повлечь невозможность заключения кредитного договора суд не принимает, поскольку доказательств, отвечающих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ в подтверждение этого довода, суду не представлено.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу истца сумму страховой премии в размере 136 419 рублей 87 копеек удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск Феденева А.Н. к Банк ВТБ ПАО, СПАО «РЕСО-Гарантия» о защите нарушенных прав потребителя, - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

Судья                                                                                                                   Н.А. Токмакова

    Решение суда в окончательной форме изготовлено 21 июля 2020 года