Решение по делу № 2-1151/2015 ~ М-1011/2015 от 06.11.2015

Дело № 2-1151/2015

Поступило 06.11.2015г.

Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

9 декабря 2015г. г. Барабинск Новосибирской области

    Барабинский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Расколуповой Г.А.,

при секретаре Токаревой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Токаревой Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Токаревой Н.Е. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче иска в суд, обосновывая свои требования ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком Токаревой Н.Е. по указанному кредитному договору(л.д.5).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени, месте судебного заседания, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие(л.д.5).

Ответчик Токарева Н.Е. в судебном заседании пояснила, что не оспаривает факт заключения ею кредитного договора, на котором истец основывает заявленные требования и факт получения ею кредитных денежных средств на основании данного договора. Вместе с тем, она не согласна с размером начисленной задолженности и просит уменьшить размер заявленной истцом к взысканию с неё пени.

Изучив представленные суду доказательства дела, суд приходит к мнению, что заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Токарева Н.Е. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором указала, что просит ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставить ей потребительский кредит в размере <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.24).

ООО ИКБ «Совкомбанк» была предложена Токаревой Н.Е. на основании её заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ также ДД.ММ.ГГГГ встречная оферта в виде Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в которых ООО ИКБ «Совкомбанк» было предложено Токаревой Н.Е. предоставление кредита в размере <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, которые, в свою очередь, акцептовала Токарева Н.Е., что подтверждается акцептом Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита № с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков(л.д.17-21), индивидуальными условиями Договора потребительского кредита(л.д.12-15), в которых содержатся собственноручные подписи Токаревой Н.Е. и что не оспаривалось ответчиком.

Также Токарева Н.Е. ДД.ММ.ГГГГ подала в ООО ИКБ «Совкомбанк» заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков(л.д.25), в котором имеется условие о том, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет <данные изъяты>% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита (л.д.25), а также условия страхования содержатся в заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания(л.д.16).

Согласно п.1,2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Поскольку ООО ИКБ «Совкомбанк» были направлены в адрес Токаревой Н.Е. оферта в виде Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, которые Токарева Н.Е. акцептовала, подписав ДД.ММ.ГГГГ акцепт Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита № с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков(л.д.17-21), на что указывал истец и что не было оспорено ответчиком, а также индивидуальнее условия Договора потребительского кредита(л.д.12-16), суд признает, учитывая положения ст.ст.432-433, ст.819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Токаревой Н.Е. был заключен кредитный договор, по условиям которого Токаревой Н.Е. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых.

В настоящее время ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано и изменило наименование на публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждается представленными в суд решением № 8 единственного участника ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 08.10.2014(л.д.35-36), свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту её нахождения(л.д.37), свидетельством о государственной регистрации юридического лица(л.д.37), генеральной лицензией на осуществление банковских операций № 963 от 05.12.2014(л.д.32), изменениями № 1 от 27.11.2014, вносимыми в устав ОАО ИКБ «Совкомбанк»(л.д.32-34), уставом ОАО ИКБ «Совкомбанк»(л.д.38-41).

Истцом обязательства по указанному кредитному договору в отношении ответчика Токаревой Н.Е. были выполнены путем зачисления кредитных денежных средств со ссудного счета на депозит суммы кредита в размере <данные изъяты>., выдачи заемщику Токаревой Н.Е. кредитных средств в размере <данные изъяты>., списания с указанной суммы кредита денежных средств в размере <данные изъяты>. в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, а также <данные изъяты>. были удержаны в качестве комиссии за карту <данные изъяты> что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.11), выпиской по счету(л.д.10), соответствует Общим и Индивидуальным условиям Договора Потребительского кредитования, на которых Токарева Н.Е. акцептовала ООО ИКБ «Совкомбанк» заключение кредитного договора(л.д.12-16,17-21).

Условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент их заключения и не были оспорены ответчиком Токаревой Н.Е..

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 810 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу, полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно Графику, который является частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №, согласно данному кредитному договору Токарева Н.Е. приняла на себя обязательства по погашению кредита и уплате причитающихся банку процентов в размере <данные изъяты>. ежемесячно до 30-го числа каждого месяца(в случае, если 30-ое выпадает на выходной день, то до 1-го рабочего дня, следующего за ним), что следует из Графика(л.д.15).

Обязательства Заемщика Токарева Н.Е. по кредитному договору с ООО ИКБ «Совкомбанк» в части уплаты процентов за пользование кредитом и погашения суммы кредита в сроки платежей, не исполняла надлежащим образом, поскольку последний по времени платеж в уплату кредита и начисленных процентов был совершен Токаревой Н.Е. ДД.ММ.ГГГГ - в размере <данные изъяты>., после чего Токарева Н.Е. перестала исполнять обязательства заемщика и до ДД.ММ.ГГГГ(дату формирования выписки по счету), что подтверждается выпиской по счету(л.д.10), не соответствует приведенным выше условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №, которые, как установлено выше, являются составными частями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита(части кредита), а именно – уплата неустойки в размере <данные изъяты>% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки(л.д.13).

В подтверждение заявленного искового требования истцом представлен расчет задолженности Токаревой Н.Е. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ(л.д.8-9).

Согласно расчету задолженности ответчика, произведенного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ(л.д.8-9), размер неустойки по ссудному договору составляет <данные изъяты>., размер неустойки на просроченную ссуду - <данные изъяты>..

Проверяя правильность расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенного истцом на ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к мнению, что истцом необоснованно заявлена к взысканию с ответчика неустойка в размере <данные изъяты>. ввиду следующих обстоятельств.

Так, согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Также, согласно п.2 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с указанными выше пунктами Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № истцом произведен расчет неустойки на сумму остатка задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты>.

Данная неустойка в силу изложенных обстоятельств начислена истцом за неисполнение Токаревой Н.Е. обязательств заемщика правомерно и подлежит взысканию с ответчика Токаревой Н.Е..

Начисление неустойки на сумму основного долга, срок возврата которой на дату ежемесячных платежей, в которые допущено неисполнение обязательства по этому ежемесячному платежу, не наступил, в соответствии с Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №, а также п.6.1 Общих условий Договора потребительского кредита(л.д.26-27), произведенной истцом в сумме <данные изъяты>. является незаконным и противоречащим условиям договора.

Термин «остаток задолженности», либо «задолженность» содержащийся приведенном п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ специально не истолкован.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

С учетом буквального значения содержащихся в п. 12 указанного договора слов и выражений, термин «остаток задолженности» означает применительно к содержанию данного пункта договора такую задолженность денежных средств, которую заемщик в соответствии с принятыми на себя обязательствами был должен внести кредитору и не внес в установленные данным кредитным договором сроки.

Остаток задолженности по своему значению не равнозначен остатку основного долга по кредиту, срок возврата(выплаты) которого не наступил.

При указанных обстоятельствах, у истца отсутствует право требования с ответчика взыскания неустойки в размере <данные изъяты>., которая рассчитана исходя из той суммы основного долга, срок исполнения обязательств по возврату которой не наступил.

Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика пени по ссудному договору в размере <данные изъяты>. не подлежит удовлетворению.

Кроме того, приведенным содержанием п. 12 указанного договора предусмотрено начисление одного вида неустойки – «уплата неустойки в размере <данные изъяты>% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки». Истец же при расчете иска начислил и заявил к взысканию с ответчика неустойку, исчисленную двумя способами, основываясь на одном и том же пункте кредитного договора, устанавливающем ответственность заемщика.

Согласно п.2 ст.811Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что, как установлено выше, ответчиком Токаревой Н.Е. были допущены неоднократные просрочки по внесению платежей в погашение кредита и оплату процентов, а именно, последний по времени платеж в уплату кредита и начисленных процентов был совершен Токаревой Н.Е. ДД.ММ.ГГГГ - в размере <данные изъяты> после чего Токарева Н.Е. перестала исполнять обязательства заемщика и до ДД.ММ.ГГГГ(дату формирования выписки по счету)(л.д.10), в связи, с чем у истца имеется согласно приведенному содержанию п.2 ст.811Гражданского кодекса Российской Федерации имеется право требовать от ответчика досрочного возврата всей задолженности по кредиту.

Должнику Токаревой Н.Е. истцом направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита(досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору по месту жительства, указанному ею в заявлении о предоставлении потребительского кредита, что подтверждается претензией(л.д.28), реестром почтовых отправлений(л.д.29-31).

Обстоятельств, свидетельствующих, что требования Банка ответчиком Токаревой Н.Е. в настоящее время исполнены добровольно в полном объеме, в судебном заседании не установлено.

Из п.1 и п.2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что лица, не исполнившее обязательство, несут ответственность при наличии вины(умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Законом или договором иные основания ответственности по данному кредитному договору не предусмотрены.

Ответчиком не представлены доказательства отсутствия вины в неисполнении обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и Токаревой Н.Е..

Исходя из изложенного выше, заявленные исковые требования истцом являются правомерными, подлежат частичному удовлетворению.

Исходя из изложенного, суд приходит мнению, что с ответчика подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Токаревой Н.Е. в сумме <данные изъяты>., в том числе, сумма срочной задолженности - <данные изъяты>., сумма процентов по основному долгу - <данные изъяты>., сумма процентов по просроченной ссуде – <данные изъяты>., сумма пени за просрочку уплату кредита – <данные изъяты>..

При этом при рассмотрения требования ответчика о снижении размера начисленной неустойки, с учетом изложенных выше обстоятельств, суд приходит к мнению, что подлежащая взысканию с ответчика неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>. не подлежит уменьшению по основаниям, предусмотренным ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как она соразмерна последствиям нарушения обязательств, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность ненадлежащего исполнения обязательства, соотношение процентной ставки по займу и процентной ставки по неустойке, которая меньше процентной ставки за пользование кредитом.

Решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд руководствуется ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требование истца о взыскании с ответчиков судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины подлежит удовлетворению исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░.░., ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>..

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░      ░.░. ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 14.12.2015.

░░░░░