Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5906/2016 ~ М-5311/2016 от 20.10.2016

Дело 2-5906/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 декабря 2016 года Центральный районный суд г. Воронежа

в составе:

председательствующего судьи Клочковой Е.В.,

при секретаре Сергеевой О.В.

с участием представителя истца

в отсутствии ответчика

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) в г. Воронеже к Гусеву 1ИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на залоговое имущество.

установил:

Истец Банк ВТБ 24 (ПАО) в г. Воронеже обратился в суд с иском к Гусеву 1ИО. с требованием о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов обращении взыскания на залоговое имущество и просят взыскать с Гусева 1ИО. в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность в сумме 8542 725,93 рублей, в том числе: задолженность по плановым процентам в размере 516122,82 рублей, пени по основному долгу в размере 615,77 рублей, пени по плановым процентам в размере 32033,91 рублей, основной долг в размере 7993953,43 рублей, расторгнуть кредитный договор, взыскать возврат государственной пошлины в размере 62913,63 рублей, обратить взыскание на залоговое имущество квартиру с установлением начальной продажной цены в размере 5969040 рублей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ.между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Гусевым 1ИО. заключен кредитный договор № по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 8000 000 рублей на срок 362 дня с взиманием процентов 14 % годовых, а заёмщик обязался возвратить денежные средства в полном объёме и оплатить все начисленные проценты, путём погашения ежемесячных аннуитентных платежей в размере 94789,74 рубля( согласно графика).

Кредит в сумме 8000000 рублей был предоставлен ответчику для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> имеющую общую площадь 178,3 кв.м, жилую 69,4 кв.м.

Истец исполнил свои обязательства в полным объёме.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом направлено требование досрочно погасить кредит в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако задолженность до настоящего времени не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано право собственности Гусева 1ИО. на квартиру, выдано свидетельство о регистрации права собственности. Одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на квартиру- ипотека в силу закона. Права Банка как залогодержателя в силу закона удостоверены закладной.

Таким образом, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 8542 725,93 рублей, в том числе: задолженность по плановым процентам в размере 516 122,82 рублей, пени по основному долгу в размере 615,77 рублей, пени по плановым процентам в размере 32 033,91 рублей, основной долг в размере 7993953,43 рублей.

Отчётом об оценке определена рыночная стоимость квартиры 7461300 рублей, 80% от которой составит 5969040 рублей.

Представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) по доверенности Невежина С.Г. исковые требования поддержала и просит их удовлетворить. Не возражает против принятия заочного решения.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещён судом согласно адресной справки в соответствии со ст.119 ГПК РФ..

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит, иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и Гусев 1ИО заключили кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 8 000 000,00 (восемь миллионов) руб. сроком на 362 календарных месяца, процентная ставка за пользование кредитом — 14 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные Кредитором проценты, путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 94 789,74 руб.( л.д. 12-14).

Кредит предоставлен Ответчику для целевого использования — приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, имеющей общую площадь 178,3 кв.м, жилую площадь - 69,4 в.м.

В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы Кредита на текущий счет в течение срока и при условии выполнения условий, предусмотренных разделом 10 индивидуальных условий кредита.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ. Гусев 1ИО. приобрел за счет собственных и кредитных средств у ФИО2 по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.( л.д.40-45).

В соответствии с пунктом 1 статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано право собственности Гусева 1ИО. на квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации №, выдано свидетельство о государственной регистрации права собственности на квартиру от ДД.ММ.ГГГГ.( л.д.39) Одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на квартиру - ипотеки в силу закона.

Права Банка как залогодержателя в силу закона удостоверены Закладной. Закладная оформлена надлежащим образом и содержит все необходимые данные о залогодателе: Гусеве 1ИО.( л.д.31-38).

Согласно разделу 5 Кредитного соглашения, Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде ежемесячных платежей го возврату кредита и уплате процентов.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с пунктами 4.9., 4.10. Кредитного договора, пpи нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в размере 0,1 % процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за каждый календарный день просрочки, начиная с дать возникновения задолженности.

Учитывая, что Кредитным договором предусмотрен возврат суммы кредита по частям (ежемесячно), а Ответчик с мая 2016 года не исполнял надлежащим образом обязательства го внесению платежей в погашение выданного Кредита и процентов за пользование, истец вправе потребовать досрочного возврата суммы Кредита и процентов (п. 5.4.1.) за период пользования Кредитом, а также уплаты неустойки (пени) за нарушение сроков возврата Кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчику было направлено уведомление с требованием о досрочном истребовании задолженности по кредитному соглашению (срок погашения установлен - не позднее ДД.ММ.ГГГГ) ( л.д.47,48).

С апреля 2016 года ответчиком не внесен ни один платеж по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счёту ( л.д. 103-107).

По состоянию на 11.10.2016г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составляет 8 542 725,93 руб., из которых:

7 993 953,43 руб. - просроченная ссудная задолженность по Кредиту;

- 516 122,82 руб.- задолженность по плановым процентам за пользование Кредитом;

- 32 033,91 руб. - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом;

- 615,77 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу, что подтверждается расчётом задолженности ( л.д.9-11, 100-102).

Указанный расчёт судом проверен и принимается во внимание, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, сроков задержки выплат и математически верен.

Ввиду неисполнения Ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по Кредитном) договору, выразившихся в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, Истец, на основании п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ, ст. 3, п. 1 и 2 ст. 50, 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру.

В соответствии с п. 5.4.1. кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в частности, в случае нарушения Заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней. В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплаты процентов, обратить взыскание на предмет ипотеки (п. 5.4.3. кредитного договора).

Если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, Кредитор вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога, в частности, в случае допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 5.4.4.3. кредитного договора).

В соответствии с законом, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ)

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. В этой связи считаем, что начальную продажную цену предмета залога следует установить в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества, определенном Отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно в размере 5 969 040,00 руб.Согласно Отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость квартиры определена в размере 7 461 300,00 руб., 80% стоимости рыночного имущества составляет - 5 969 040,00 руб. ( л.д.61-95).

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Федеральным законом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с последующими изменениями и дополнениями), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма права содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании
отчета оценщика.

Данное положение закона направлено с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

При этом действующее законодательство РФ, в том числе и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ФЗ от 29 июля 1998г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Ответчик, в данном случае, осуществляет систематические неплатежи по кредитному договору, чем злоупотребляет своим правом на пользование заемными средствами, что служит, соответственно, основанием для расторжения кредитного договора в судебном порядке.

На основании ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 809 ГК РФ в том случае, когда в кредитном договоре имеются условия о размере процентов, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенными договором.

Согласно ст. ст. 450, 452, 453 ГК РФ кредитный договор, заключенный между сторонами, подлежит расторжению в связи с существенным нарушением договора ответчиком. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. То обстоятельство, что ответчик не исполняет условия кредитного договора, по мнению суда, является существенным нарушением договора, поэтому кредитный договор между сторонами подлежит расторжению в соответствии со ст. 453 ГК РФ.

Согласно ст. 333 ГК РФ и п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 1.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношения к последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства длительность неисполнения обязательства и другие.

Несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства устанавливается при исследовании судом фактических обстоятельств дела и имеющих в нем доказательств.

С учётом размера суммы основных обязательств, периода просрочки, суд не находит оснований для снижения пени.

На основании ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 62913,63 рублей ( л.д.7,8).

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198, 234-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) в г. Воронеже к Гусеву 1ИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на залоговое имущество удовлетворить.

Взыскать с Гусева 1ИО в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме
8 542 725,93 руб., из которых:

- 7 993 953,43 руб. - просроченная ссудная задолженность по Кредиту;

- 516 122,82 руб. - задолженность по плановым процентам за пользование Кредитом;

- 32 033,91 руб. - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом;

- 615,77 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и Гусевым 1ИО

Обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 5969 040,00 руб. ( Условный номер квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним №.)

Взыскать с Гусева 1ИО в пользу ВТБ 24 (ПАО) расходы по оплате госпошлины в размере 62913,63 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течении семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд через Центральный районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течении месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья