Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-649/2021 ~ М-677/2021 от 28.10.2021

УИД 28RS0006-01-2021-001131-36

Дело № 2-649/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2021 года п. Новобурейский

Бурейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Хиневича А.Г.,

при секретаре Беленикиной Е.Д.,

с участием

истца ФИО1,

представителя истца ФИО6, действующего на основании доверенности от 5 мая 2021 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв»» о признании факта наступления смерти наследодателя ФИО2, 30 июня 2018 года, страховым случаем, о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю и возложении на ответчика обязанности произвести выплату страхового возмещения в соответствии с договором страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с настоящим иском к ответчику.

В обоснование заявленных исковых требований суду пояснив, что 06 октября 2017 года, её бабушка ФИО2, заключила кредитный договор № на сумму 277409 рублей с Дальневосточным филиалом ПАО КБ «Восточный». При заключении договора кредитования, она, в качестве застрахованного лица, присоединилась к договору коллективного страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/1, заключенному 1 апреля 2017 года, между Банком-кредитором, как Страхователем, и Акционерным обществом «Страховая компания Резерв», как Страховщиком. При этом она выплатила страховую премию в общей сумме 39947 рублей 00 копеек. По условиям данного договора, в случае наступления страхового случая, Страховщик производит страховую выплату в размере лимита страховой суммы. 30 июня 2018 года её бабушка ФИО2 умерла с диагнозом: недостаточность печеночно-почечная; асцит; цирроз печени. После смерти ФИО2 остались неисполненные кредитные обязательства по основному долгу и процентам за пользование кредитом. Истец была признана её наследником по представлению и вступила в наследство. Когда истиц в 2021 году стало известно, что кредитные обязательства её бабушки были застрахованы и она узнала адрес Страховщика, то она, 29 марта 2021 года направила в его адрес заявление на страховую выплату, в связи с наступлением страхового случая и приобщила к заявлению пакет необходимых документов. 20 апреля 2021 года, Страховщик, за исх. № р-152 направил истцу уведомление об отказе в страховой выплате, по той причине, что по мнению Страховщика смерть её бабушки ФИО2 не является страховым случаем. 17 июня 2021 года истец направила заявление об урегулировании финансового спора уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, но получила в ответ отказ в принятии заявления по формальным основаниям, по той причине, что в адрес ответчика не направлена официальная претензия. 30 июня 2021 года истец направила в адрес ответчика письменную претензию. 30 июня 2021 года ответчик на претензию ответил отказом в выплате страхового возмещения. 06 августа 2021 года истец направила повторное заявление об урегулировании финансового спора уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. 06 сентября 2021 года повторное заявление было принято к производству финансовым уполномоченным. 20 сентября 2021 года финансовый уполномоченный приостановил срок рассмотрения заявления на 10 дней. 07 октября 2021 года финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований истца, и направил копию этого решения в электронном виде. Свое решение финансовый управляющий мотивирует медицинским свидетельством о смерти от 24 июля 2018 года, из которого следует, что до наступления смерти наследодатель по неуточненному диагнозу, приблизительно в течение пяти календарных лет страдала циррозом печени. Подчеркивается, что диагноз установлен лечащим врачом на основании предшествующего наблюдения за больной. Истец критически относится к выводу лечащего врача терапевта ФИО5, сделанному на основании предшествующего наблюдения за больной, о том, что приблизительный период времени между началом патологического процесса цирроза печени (неуточненного) составляет пять лет. Наблюдение врача терапевта за больным носит открытый, фиксируемый в медицинских документах характер и то обстоятельство, что в медицинской карте пациента ФИО2, получающей медицинскую помощь в амбулаторных условиях № 07ЛО42 цирроз печени (под вопросом) впервые диагностирован 03 мая 2018 год (спустя более полугода с момента заключения договора страхования), относит вывод врача от 24 июля 2018 года, внесенный в медицинское заключение о смерти серия 1807020068 № 200115, выданное взамен окончательного в разряд предположения и не может рассматриваться в качестве окончательного диагноза, поскольку он является неподтвержденным в течение продолжительного времени ни результатами медицинских исследований, ни сведениями о больной и ее заболевании в медицинской карте. Согласно подпункта «а» п.10.9 Правил страхования Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае, если смерть застрахованного наступила в результате цирроза печени, при том, что факт указанного заболевания был документально установлен на момент заключения договора страхования. Из медицинских документов (амбулаторная карта), категорически следует, что данное заболевание впервые диагностировано 03 мая 2018 года (спустя более полугода после заключения договора страхования. В соответствии с п. «б» ст.4.4 Правил страхования, не является страховым случаем смерть, наступившая в течение 180 дней с момента заключения договора страхования от цирроза печени. Из материалов дела следует, что смерть наступила спустя более 200 дней, после заключения договора страхования. Допустимых доказательств того, что при заключении договора страхования 06 октября 2017 года у ФИО2 был диагностирован цирроз печени, исключающий наступление страхового случая, а также о том, что Страхователь знал о наличии у застрахованного лица указанного диагноза, страховой компанией в суд не представлено.

Кроме этого, по смыслу п.3 ст.944 ГК РФ страховщик должен доказать наличие прямого умысла в действиях страхователя, представить достоверные данные о развитии цирроза печени у ФИО2 до момента заключения договора страхования в 2017 году, о котором ФИО2 знала и умышленно скрыла о его существовании.

На основании изложенного сторона истца считает смерть ФИО2 наступившую в период действия договора страхования, страховым случаем и истец имеет право на получение страхового возмещения по договору страхования. Сторона истца расценивает доводы ответчика, как недобросовестную попытку избежать выплаты страхового возмещения.

В соответствии со ст. 17 Закона «О защите прав потребителей», пунктом 4 ч. 2 ст. 333. 36 НК РФ истец освобождена от уплаты государственной пошлины по требованиям, предъявленным к Страховщику.

Просила суд признать факт наступления смерти наследодателя ФИО2, 30 июня 2018 года, страховым случаем. Признать незаконным отказ ответчика в выплате страхового возмещения по страховому случаю и возложить на ответчика обязанность произвести выплату страхового возмещения в соответствии с договором страхования.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме. Просила суд их удовлетворить как законные и обоснованные. Просила суд признать факт наступления смерти наследодателя ФИО2, 30 июня 2018 года, страховым случаем. Признать незаконным отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю. Возложить обязанность на ответчика АО «Страховая компания «Резерв»» произвести выплату страхового возмещения в соответствии с договором страхования.

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Дополнительно суду пояснил, что в соответствии с частью 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Как следует из медицинских документов ФИО2, впервые диагноз «цирроз печени» ей был поставлен 3 мая 2018 года, то есть более чем через 200 дней после присоединения ФИО2 к договору страхования (6 октября 2017 года). А смерть наступила более чем через 250 дней после присоединения ФИО2 к договору страхования. На момент заключения договора страхования ФИО2 не было известно о том, что она болела циррозом печени, и она добросовестно сообщила страховщику все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления её смерти. Среди которых цирроз печени не значился. Для отказа в выплате страхового возмещения, страховщик должен предоставить доказательства, что ФИО2 на момент присоединения её к договору страхования знала, что она болела циррозом печени. Однако страховщик ни чего подобного не сделал. Просил суд исковые требования удовлетворить как законные и обоснованные. Просила суд признать факт наступления смерти наследодателя ФИО2, 30 июня 2018 года, страховым случаем. Признать незаконным отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю. Возложить обязанность на ответчика АО «Страховая компания «Резерв»» произвести выплату страхового возмещения в соответствии с договором страхования.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика АО «СК «Резерв», извещённого надлежащим образом о дате, времени и месте его рассмотрения, на судебное заседание не явившегося, о причинах неявки суду не сообщившего. В письменных возражениях суду пояснившего, что ФИО1 (далее - истец) обратилась с исковым заявлением в суд о признании смерти наследодателя страховым случаем, о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю и возложении на ответчика обязанности произвести выплату страхового возмещения в соответствии с договором страхования к акционерному обществу «Страховая компания «Резерв»» (далее - Ответчик, Страховщик), третье лицо ПАО КБ «Восточный» (далее - Третье лицо, Банк).

По сути требований истца АО «Страховая компания «Резерв»» может пояснить нижеследующее.

06. октября 2017 года с ФИО2 был заключен кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования).

Свое согласие на присоединение к Программе страхования ФИО2 выразила собственноручно, подписав 06 октября 2017 года заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее -Заявление). Согласно данной Программе страхования ФИО2 являлась застрахованным лицом и на неё распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401/01 от 01 апреля 2017 года (далее - Договор страхования), заключенного между Банком и АО «Страховая компания «Резерв»». Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованного исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. Страховая сумма 277409 рублей. Страховая премия, оплачена Банком АО «Страховая компания «Резерв»» за застрахованную ФИО2 за период страхования с 06 октября 2017 года по 05 октября 2020 года в размере 1664 рубля 45 копеек.

08 апреля 2020 года за вход. №602 Страховщику от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату в отношении застрахованного лица ФИО2. Рассмотрев предоставленный пакет документов по событию смерть ФИО2. Страховщик пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней от 1 апреля 2017 года №ДКП20170401/01 по нижеследующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым риском согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступление которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2.1. Договора страхования от несчастного случая и болезней от 1 апреля 2017 года №ДКП20170401/01 страхование, обусловленное настоящим Договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность Застрахованного лица в результате болезни, смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни. Перечисленные события признаются страховыми случаями при условии, если оно произошло в период действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке (п. 2.4).

Под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у Застрахованного лица в течение действия Договора страхования, которое привело к смерти Застрахованного, либо установлению Застрахованному лицу I или II группы инвалидности.

Согласно справки о смерти № 13 от 17 августа 2018 года ФИО2 скончалась 30 июня 2018 года в результате заболевания.

Причина смерти (основание - заверенная копия медицинского свидетельства о смерти серия 1807020068 № 200115 от 24 июля 2018 года): Недостаточность печеночно-почечная. Асцит. Цирроз печени неуточненный.

В медицинском свидетельстве о смерти серия 1807020068 № 200115 от 24 июля 2018 года врачом - участковым терапевтом на основании предшествующего наблюдения за больным отмечено, что ФИО2 - страдала циррозом печени неуточненной этиологии в течении 5 лет. Страхование произошло 06 октября 2017 года. Смерть наступила 30 июня 2018 года. Заболевание имело место быть в течении 5 лет.

Таким образом, ФИО2 до заключения договора страхования, длительное время, в течении 5 лет страдала - циррозом печени, который прогрессируя привел к декомпенсации (асцит, печеночно-почечная недостаточность), в последующем к смерти.

В соответствии с п. 2.5.10 Договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/1 от 1 апреля 2017 года не признаются Страховыми Случаями, если они произошли в результате: Несчастного случая / ДТП / террористического акта / авиакатастрофы / кораблекрушения / болезней, произошедших / диагностированных до заключения Договора страхования.

В соответствии с п. 1.4. договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/1 от 1 апреля 2017 года не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора:

являются инвалидами I или II группы; страдающие СПИДом или ВИЧ-инфицированные;

страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК); страдающие онкологическими заболеваниями; страдающие сахарным диабетом; страдающие циррозом печени;

страдающие психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учёте; нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные; находящиеся под следствием и в местах лишения свободы. Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в настоящем пункте Договора страхования условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то Страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому Договору страхования в отношении такого лица.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ к существенным условиям договора страхования относятся: условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 943 Гражданского кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Застрахованная ФИО2 до заключения договора страхования длительно в течении 5 лет страдала - циррозом печени.

В заявлении на присоединение ФИО2 согласилась с условием, что в случае дачи ей ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, Договор страхования в отношении неё будет считаться недействительным с момента его заключения, и Страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому Договору страхования в отношении неё.

Также в пп.1.4. Договора страхования от несчастного случая и болезней №ДКП20170401/1 от 1 апреля 2017 года оговорено, что если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в настоящем пункте Договора страхования условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то Страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому Договору страхования в отношении такого лица.

Факт наличия вышеназванного заболевания у ФИО2 подтверждается заверенной копией медицинского свидетельства о смерти серия 1807020068 №200115 от 24 июля 2018 года.

Таким образом, руководствуясь положениями действующего законодательства и условиями договора страхования, АО «Страховая компания «Резерв»» не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения.

Просил суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя третьего лица ПАО «Коммерческий банк «Восточный»», извещённого надлежащим образом о дате, времени и месте его рассмотрения, на судебное заседание не явившегося, возражений в суд относительно заявленных исковых требований не предоставившего, не просившего об отложении его рассмотрения, о причинах неявки суду не сообщившего.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО7 извещённого надлежащим образом о дате, времени и месте его рассмотрения, на судебное заседание не явившегося, возражений в суд относительно заявленных исковых требований не предоставившего, не просившего об отложении его рассмотрения, о причинах неявки суду не сообщившего.

Заслушав истца и её предствителя, изучив материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к нижеследующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения по договору страхования, как личного, так и имущественного, относятся к числу отношений с участием потребителей, к которым Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, регулируются специальным Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации «Страхование» (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) - ст. 934 ГК РФ.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-I, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

Таким образом, при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, во внимание принимается характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и Правилах страхования определяет, что является страховым риском.

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-I определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Из положений ст. 944 ГК РФ следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Аналогичные обязательства страхователя закреплены в Правилах страхования АО «Страховая компания «Резерв»» от 16 мая 2016 года (п. 1.7-1.9), в Договоре страхования от несчастного случая и болезней от 01 апреля 2017 года №ДКП20170401/01 (п. 2.5.10), в Заявлении ФИО2 от 6 октября 2017 года на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Договором страхования от несчастного случая и болезней от 01 апреля 2017 года №ДКП20170401/01 доказано, что 01 апреля 2017 года был заключён между ПАО «Восточный экспресс банк», как Страхователем, и ЗАО «Страховая компания «Резерв», как Страховщиком, Договора страхования от несчастного случая и болезней №ДКП20170401/01.

Договором кредитования 06 октября 2017 года № 17/4214/00000/400959 доказано, что 06 октября 2017 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования № по которому ФИО2 был предоставлен Банком кредит в размере 277409 рублей 00 копеек сроком до востребования, ставка процентов годовых за проведение безналичных операций 24,7%, ставка процентов годовых за проведение наличных операций 29%, размер минимального обязательного платежа 10001 рубль 00 копеек. Договор начал действовать с момента акцепта Банком заявления (оферты) истца и зачисления заемной суммы 277409 рублей 00 копеек на ТБС истца, то есть с 6 октября 2017 года.

Заявлением ФИО2 от 6 октября 2017 года на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт доказано, что ФИО2 присоединилась к Договору страхования от несчастного случая и болезней от 01 апреля 2017 года №ДКП20170401/01 заключённому между ПАО «Восточный экспресс банк», как Страхователем, и ЗАО «Страховая компания «Резерв», как Страховщиком, Договора страхования от несчастного случая и болезней №ДКП20170401/01 и стала застрахованным лицом сроком на три года, то есть по 05 октября 2020 года с установленной страховой суммой 277409 рублей 00 копеек, оплата страховых взносов составляет 1664 рубля 00 копеек за 36 месяцев страхования, при этом ФИО2 в заявлении подтвердила, что она на момент присоединения к договору страхования не страдает каким-либо заболеванием - исключением, которые указаны в п. 1.8 - 1.9 Правил страхования жизни и здоровья заёмщиков, п. 1.4 Договора страхования от несчастного случая и болезней от 01 апреля 2017 года №ДКП20170401/01, а также не проходит медицинское обследование, в том числе в амбулаторных условиях и не попадает в какую-либо категорию лиц, которые указаны в п. 1.8 - 1.9 Правил страхования жизни и здоровья заёмщиков, п. 1.4 Договора страхования от несчастного случая и болезней от 01 апреля 2017 года №ДКП20170401/01.

Выпиской из лицевого счета за период с 13 января 2011 по 03 сентября 2020 год подтверждается, что банк ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по предоставлению кредита перед ФИО2 выполнил, перечислив 06 октября 2017 года на счет ФИО2 денежные средства в сумме 277409 рублей 00 копеек, при этом принципал одновременно оплатил сумму страхования за период с 06 октября 2017 года по 05 октября 2020 года.

Судом установлено, что в период присоединения ФИО2 к Договору страхования от 01 апреля 2017 года произошла смерть застрахованного лица ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 30 июня 2018 года согласно свидетельства о смерти от 04 июля 2018 года 1-ОТ №.

29 марта 2021 года наследник ФИО2 - ФИО1 обратилась в АО «Страховая компания «Резерв» с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 277409 рублей 00 копеек, 30 июня 2021 года с претензией.

Однако согласно ответа АО «Страховой компании «Резерв»» на обращение ФИО1 от 19 июля 2021 года за исх. № р - 265 ей было отказано в выплате страхового возмещения, так как согласно медицинского свидетельства о смерти ФИО2 серия 1807020068 № от 24 июля 2018 года причиной смерти ФИО2 стала: недостаточность печёночно-почечная с длительностью болезни перед смертью 1 месяц, асцит с длительностью болезни перед смертью 4 месяца, цирроз печени неуточнённый с длительностью болезни перед смертью 5 лет. В соответствии с пунктом 2.5.10 Договора страхования от несчастного случая и болезней от 01 апреля 2017 года №ДКП20170401/01 данное обстоятельство является основанием считать с ней Договор страхования не заключённым.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 7 октября 2021 года № У-21-129330/5010-009 в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Страховой компании «Резерв»» было отказано.

Выпиской из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № 03.Л042 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ответом ГБУЗ АО «Бурейская больница» от 10 ноября 2021 года № 1202 на судебный запрос доказано, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения впервые 3 мая 2018 года был поставлен диагноз: «Цирроз печени, декомпенсация, класс «С» по Чайлд-Пью, ПГ 2 ст. (асцит, отеки), ХПКН 2», то есть более чем за 200 дней после присоединения её к Договору страхования, а смерть наступила 30 июня 2018 года, то есть более чем через 250 дней после присоединения к Договору страхования, посмертный диагноз: «Цирроз печени, декомпенсация, класс «С» по Чайлд-Пью, ПГ 2 ст. (асцит, отеки), ХПКН 2».

Выпиской из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № 03.Л042 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, доказано, что впервые диагноз «Цирроз печени» ей был поставлен 3 мая 2018 года, до этого времени лечение по поводу заболеваний указанных в пункте 2.5.10 Договора страхования от несчастного случая и болезней от 01 апреля 2017 года №ДКП20170401/01 она не проходила и диагнозы заболеваний из этого перечня ей не ставились.

Материалами наследственного дела № 209/2018, начатого 29 декабря 2018 года, оконченного 22 января 2019 года, доказано, что единственным наследником по закону в порядке правопреемства к имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 30 июня 2018 года, является её внучка ФИО1, 10 мая 1997 года рождения.

Вместе с тем, на момент рассмотрения гражданского дела ФИО1 выплата страхового возмещения не произведена. В судебном заседании исследованы возражения ответчика АО «Страховой компании «Резерв»» из которых следует, что в выплате страхового возмещения истцу отказано по тем основаниям, что согласно медицинского свидетельства о смерти ФИО2 серия 1807020068 № от 24 июля 2018 года, ФИО2 фактически болела циррозом печени перед смертью 5 лет. В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования от несчастного случая и болезней от 01 апреля 2017 года №ДКП20170401/01 данное обстоятельство является основанием считать с ней Договор страхования не заключённым.

Проанализировав представленные материалы дела, исследовав медицинские документы, суд приходит к выводу об отсутствии в материалах гражданского дела достоверной информации подтверждающих, что ФИО2 на момент присоединения к Договору страхования, то есть 06 октября 2017 года, знала о наличии у неё заболевания цирроз печени, так как из медицинских документов следует, что впервые ей этот диагноз был поставлен 3 мая 2018 года.

Указание в медицинском свидетельстве о смерти ФИО2 серия 1807020068 № от 24 июля 2018 года на диагноз цирроз печени и его продолжительность 5 лет носит посмертный (не подтвержденный в течение продолжительного времени результатами медицинских исследований) характер, и не был поставлен ФИО2 на момент присоединения её к договору страхования.

В соответствии Правилами страхования не является страховым случаем смерть, наступившая в течение 180 дней с момент вступления договора страхования в силу от онкологического заболевания, повторного инфаркта или повторного инсульта, туберкулеза, цирроза печени, осложнения, вызванного ВИЧ-инфекцией.

Однако из материалов дела следует, что ФИО2 присоединилась к договору страхования 06 октября 2017 года, а смерть её наступила 30 июня 2018 года, то есть спустя более 250 дней после присоединения её к договору страхования.

Доказательств того, что при присоединении ФИО2 к Договору страхования 06 октября 2017 года диагноз цирроз печени ей уже был установлен, исключающий наступление страхового случая, а также о том, что ФИО2 знала о наличии указанного диагноза у неё ответчиком суду не предоставлено.

Ввиду чего, суд установил, что произошедшее событие - смерть ФИО2, наступившая в течение срока действия договора страхования в отношении неё, является страховым случаем, а истец ФИО1 имеет право на получение страхового возмещения по договору страхования на случай смерти заключенного с АО «Страховая компания «Резерв»».

При этом суд также учитывает, что по смыслу п. 3 ст. 944 ГК РФ страховщик должен доказать наличие прямого умысла в действиях страхователя, чего в ходе рассмотрения спора судом установлено не было.

А при наличии оснований страховщик в соответствии со ст. 945 ГК РФ не был лишен возможности провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, однако таким правом не воспользовался.

Ответчиком не представлены достоверные данные о развитии болезни «цирроз печени» у ФИО2 до момента присоединения её к договору страхования 06 октября 2017 года, о которых застрахованное лицо знало и умышленно скрыло об их существовании.

Принимая во внимание презумпцию добросовестности участников гражданско-правового оборота, учитывая отсутствие бесспорных доказательств о наличии у умершего диагностированного заболевания "цирроз печени" оснований полагать, что ФИО2 при присоединении к договору страхования сообщила страховой компании заведомо ложные сведения о состоянии её здоровья, не сообщив страховщику о имеющимся у него заболевании, не имеется.

Как следует из материалов дела и протокола судебного заседания, ходатайств об оказании содействий в собирании доказательств ответчиком не заявлялось, намерений в предоставлении дополнительных доказательств, полученных своими силами, также не высказывалось, соответственно, своим правом, предоставленным статьями 56 и 57 ГПК РФ, ответчик воспользовался в той мере, в какой посчитали необходимым.

Ходатайств о проведении судебной медицинской экспертизы ответчиком также не заявлялось.

При этом суд полагает, что у страховщика имелись возможности проверить достоверность предоставленной ФИО2 информации о наличии у неё каких-либо заболеваний.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик вправе проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем любыми доступными способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации, обеспечить прохождение застрахованным медицинского осмотра, если медицинский осмотр необходим страховщику для оценки риска.

С учетом указанного права, а также проявления должной степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от страховщика по характеру обязательства, ответчик имел возможность до заключения договора истребовать и собрать информацию о страховом риске, однако этого не сделал.

Договор страхования от 01 апреля 2017 года №ДКП20170401/01 заключен в соответствии с Правилами Страхования, согласно которых, страхователь, застрахованное лицо разрешили любому лечебному учреждению или врачу, куда и к кому страховая компания не обращалась бы, предоставить полную информацию, касающуюся состояния здоровья застрахованного лица, а также результатов медицинских исследований по требованию АО «Страховая компания «Резерв»».

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая возможно только в случаях, предусмотренных законом. Такие случаи предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, и по общему правилу носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений, предусматривающих возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречит закону (п. 4 ст. 421 и ст. 422 ГК РФ) и влечет их ничтожность в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Обстоятельств, которые в силу п. 3 ст. 944 ГК РФ являются основаниями для признания недействительным спорного договора личного страхования судом не установлено.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Ответчиком не оспаривается получение им страховой премии. Оплата страховой премии в общей сумме 1664 рублей за 36 месяцев страхования произведена.

На основании изложенного и суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв»» о признании факта наступления смерти наследодателя ФИО2, 30 июня 2018 года, страховым случаем, о признании незаконным отказа Акционерного общества «Страховая компания «Резерв»» в выплате страхового возмещения по страховому случаю, о возложении на Акционерное общество «Страховая компания «Резерв»» обязанность произвести выплату страхового возмещения в соответствии с договором страхования, надлежит удовлетворить.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Судебные расходы не входят в цену иска.

Статья 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителя.

В соответствии с Федеральным законом № 127-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ и некоторые другие законодательные акты РФ», порядок исчисления государственной пошлины регулируется нормами Налогового кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Пунктом 2 статьи 61.2 БК РФ установлено, что налоговые доходы от государственной пошлины - в соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 БК РФ (по нормативу 100 процентов по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции) зачисляются в бюджеты муниципальных образований.

Принимая во внимание, что истец ФИО1 в соответствии со статьёй 17 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ освобождена от уплаты государственной пошлины по исковым требованиям к страховщику, с учётом удовлетворения её исковых требований к ответчику АО «Страхования компания «Резерв»» надлежит взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 300 рублей исходя из требования неимущественного характера в доход бюджета Бурейского муниципального района.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв»» удовлетворить.

Признать факт наступления смерти наследодателя ФИО2, 30 июня 2018 года, страховым случаем.

Признать незаконным отказ Акционерного общества «Страховая компания «Резерв»» в выплате страхового возмещения по страховому случаю.

Возложить на Акционерное общество «Страховая компания «Резерв»» обязанность произвести выплату страхового возмещения в соответствии с договором страхования.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «Резерв»» в доход бюджета Бурейского муниципального района государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей 00 копеек.

Решением суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Бурейский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) А.Г. Хиневич

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда А.Г. Хиневич

Решение суда в окончательной форме составлено 26 ноября 2021 года.