Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-198/2016 ~ М-169/2016 от 02.03.2016

Дело № 2-198/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2016 года                          с. Шебалино

Шебалинский районный суд Республики Алтай в составе председательствующего Унутова Э.Д., при секретаре Мищириковой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «НБС - Финансовые услуги «Красноярск» к Романовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «НБС - Финансовые услуги «Красноярск» в лице представителя по доверенности Петуховой Е.С. обратилось в суд с требованием к Романовой Н.В. (ИНН: <Номер изъят>) о взыскании задолженности в размере <данные изъяты>, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА> по <ДАТА> в размере <данные изъяты>, суммы процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями статьи 395 ГК РФ за период с <ДАТА> до момента полного исполнения решения суда, расходов на оплату государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Исковое заявление мотивировано тем, что <ДАТА> между ЗАО Национальный банк сбережений и Романовой Н.В. заключен кредитный договор <Номер изъят>ф на предоставление заемщику «Потребительского кредита» в сумме <данные изъяты>. В соответствии с графиком платежей от <ДАТА> заемщик принял на себя обязательство по возврату денежных средств путем внесения ежемесячных платежей на счет кредитора. Однако, принятые на себя обязательства по возврату кредита заемщик должным образом не исполнял, согласно п.п. 5.4.4 Правил кредитования ЗАО Национальный банк сбережений имеет право передать свои права и требования по договору третьему лицу.

<ДАТА> между ЗАО Национальный банк сбережений и ООО «НБС- Финансовые услуги «Красноярск» заключен договор уступки прав требований <Номер изъят>, согласно которому в соответствии со ст. 382 ГК РФ Цедент (ЗАО Национальный банк сбережений) передает, а Цессионарий («ООО «НБС-ФУ «Красноярск») принимает права требования к физическим лицам (Заемщики), принадлежащие Цеденту по кредитным договорам, указанным в Приложении <Номер изъят> к договору Цессии, а также права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. Согласно Акту приема-передачи прав требований, к ООО «НБС-Финансовые услуги «Красноярск» перешло право требования задолженности по кредитному договору <Номер изъят>ф в сумме <данные изъяты>.

Ссылаясь на ст.ст. 382-384, 386, 388, 395, гл. 22 ГК РФ, ст.ст. 5, 26 Федерального закона №359-1, ст. 1 Федерального закона «Об исполнительному производстве», п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012, указывая на то, что платежей, направленных на погашение задолженности, должником не производилось, просит взыскать с ответчика задолженность на день подачи искового заявления в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Поскольку представитель истца и ответчик в судебное заседание, о времени и месте которого были извещены надлежащим образом, не явились, доказательств уважительности причин неявки, ходатайств об отложении разбирательства дела не представили, на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в связи со следующим.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из системного толкования приведенных норм права следует, что право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

На основании п. 1 ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В подтверждение факта заключения кредитного договора истцом представлено заявление <Номер изъят>ф на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы от <ДАТА>, из которого следует, что Романова Н.В. подтверждая, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения "Правил ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы", предлагает ЗАО Национальный банк сбережений на условиях указанных, в настоящем заявлении предоставить ей кредит на неотложные нужды, и заявляет, что данное заявление представляет собой его оферту о заключении между ним и банком кредитного договора в соответствии с правилами кредитования и условиями настоящего заявления. Также Романова Н.В. подтверждает свое понимание и согласие с тем, что моментом одобрения (акцепта) банком его заявления будет являться момент совершения банком действий по зачислению денежных средств на его счет в банке.

Из второй части заявления видно, что сумма кредита составляет <данные изъяты>, срок кредита 84 месяца. Сумма ежемесячного платежа <данные изъяты>, безналичным способом путем зачисления денежных средств на счет в ЗАО Национальный банк сбережений денежных средств. Дата ежемесячного платежа - 12 число месяца. Полная стоимость кредита 43% годовых.

Согласно Правилам ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы, в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита, банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумму кредита путем выдачи наличных денежных средств либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в банке. Заемщик принял обязательства погашать кредит и уплачивать плату за кредит ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в Графике платежей; в случае получения уведомления банка о досрочном погашении кредита погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме в порядке и сроки, указанные в уведомлении банка; в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору уплатить банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору уплачивать банку пеню в размере 0,5% от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка за каждый день просрочки.

Пунктом п. 5.4.4 Правил установлено, что банк имеет право передать свои права и требования по кредитному договору третьим лицам.

В соответствии с графиком платежей от <ДАТА> заемщик принял на себя обязательство по возврату денежных средств путем внесения ежемесячных платежей на счет кредитора, ежемесячно каждого 12 числа, в размере <данные изъяты> ежемесячно, причем сумма первого платежа составляет <данные изъяты>, последнего платежа - <данные изъяты> 53 копейки.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. (часть 1 статьи 438 ГК РФ).

<ДАТА> между ЗАО Национальный банк сбережений и ООО «НБС- Финансовые услуги «Красноярск» заключен договор уступки прав требований (цессии) <Номер изъят>, согласно которому в соответствии со ст. 382 ГК РФ Цедент (ЗАО Национальный банк сбережений) передает, а Цессионарий (ООО «НБС-ФУ Красноярск») принимает права требования к физическим лицам (Заемщики), принадлежащие Цеденту по кредитным договорам, указанным в Приложении <Номер изъят> к договору Цессии, а также права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, что подтверждается договором уступки прав требования.

На основании платежного поручения от <ДАТА> <Номер изъят> ООО «НБС- Финансовые услуги «Красноярск» произвело ЗАО Национальный банк сбережений оплату по договору цессии от <ДАТА> <Номер изъят> в размере <данные изъяты>.

Согласно Акту приема-передачи прав требований от <ДАТА>, к ООО «НБС-Финансовые услуги «Красноярск» перешло право требования задолженности по кредитному договору <Номер изъят>ф, заключенному с Романовой Н.В. в сумме <данные изъяты>, включая задолженность по основному долгу <данные изъяты>, сумма требования по процентам <данные изъяты>, сумма требования по процентам за пользование <данные изъяты>, сумма требований по пеням <данные изъяты> копейки, сумма требований по госпошлине <данные изъяты>.<ДАТА> в адрес ответчика истцом направлено почтовое уведомление о заключении договора цессии и уступке прав требования по кредитному договору <Номер изъят>ф и о том, что со дня заключения договора цессии от <ДАТА> новым кредитором является ООО «НБС-Финансовые услуги «Красноярск». При этом ЗАО "Национальный банк сбережений" прекращает перечисление денежных средств клиентов, поступающих в счет погашения задолженности по кредиту в ООО «НБС-Финансовые услуги «Красноярск». Заемщику для погашения задолженности новым кредитором сообщены реквизиты в АО "Альфа-Банке".

В силу положений ст. 309 ГК РФ, обязательства принятые на себя сторонами должны исполняться ими надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

В силу вышеизложенного следует, что право (требования) по кредитному договору не является тесно связанным с личностью кредитора. Законодательство РФ не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией. Согласно ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. При уступке требования по возврату кредита (в т.ч. и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст. 384, 386 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что сторонами кредитного договора было согласовано условие о возможности передачи (уступки) Банком права (требования) по настоящему договору третьему лицу. При этом, положения настоящего кредитного договора не исключают возможность передачи прав требования по нему лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, что свидетельствует о том, что личность нового кредитора не имела существенного значения.

В соответствии с п. 8.1 Правил банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты платы за пользование кредитом в случае неисполнения заемщиком хотя бы одного из обязательств по кредитному договору, в том числе двукратной просрочки платежей по графику платежей на срок более 10 дней.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк рассчитывал получить определенные условиями договора возврата полученных кредитов с процентами за пользование ими в размере, в сроки и на условиях договора однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредиты в соответствии с условиями договора.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика Романовой Н.В. досрочного возврата задолженности в сумме <данные изъяты>.

Согласно п.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из смысла данной статьи следует, что проценты не могут быть взысканы новым кредитором, только в том случае, если это прямо предусмотрено договором.

Поскольку такой оговорки в договоре уступки прав требования от <ДАТА> не имеется, должником Романовой Н.В. доказательств погашения задолженности не представлено, в силу положений п. 1 ст. 395 ГК РФ (в редакциях до и после <ДАТА>), к истцу перешло право требовать от должника уплаты процентов за пользование чужими средствами с момента уступки права требования.

Применение указанной нормы за неисполнение денежного обязательства, вытекающего из кредитного договора, не противоречит положениям п. 1 ст. 811 ГК РФ и разъяснениям, содержащимся в пункте ,15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1). Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п.3).

Как разъяснено в п.48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день процентов до момента фактического исполнения обязательства фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, имевшим место в соответствующие периоды после вынесения решения (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

Ответчиком кредитный договор <Номер изъят>ф от <ДАТА>, выполнение обязательства ЗАО Национальный банк сбережений по предоставлению денежных средств по кредитному договору, договор уступки прав требований <Номер изъят> от <ДАТА>, размеры уступленного права требования и процентов за пользование чужими денежными средствами не оспариваются, контррасчеты не представлены. Расчеты истца суд признает арифметически верным.

С учетом изложенного заявленные требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй ст. 96 данного Кодекса.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «НБС - Финансовые услуги «Красноярск» к Романовой Н.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Романовой Н.В. (ИНН: <Номер изъят>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «НБС - Финансовые услуги «Красноярск» задолженность в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА> по <ДАТА> в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>, а также сумму процентов за пользование денежными средствами за период с <ДАТА> до момента полного исполнения решения суда.

В течение семи дней с момента получения копии заочного решения суда ответчик вправе подать заявление об его отмене в Шебалинский районный суд Республики Алтай.

В течение одного месяца после истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, то в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в его удовлетворении, стороны вправе подать на заочное решение суда апелляционную жалобу в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай через Шебалинский районный суд Республики Алтай.

Председательствующий Э.Д. Унутов