Решение по делу № 2-45/2020 (2-642/2019;) ~ М-508/2019 от 02.12.2019

Дело № 2-45/2020

УИД № 24RS0003-01-2019-001240-33

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Балахта                             11 февраля 2020 года

Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лябзиной Т.Г.,

при секретаре Дорш О.В.,

с участием ответчика ФИО10 О.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО12 О.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 15.12.2013г. между Банком и ФИО13 С.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 175233,64 руб. под 27 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ФИО14 С.В. умер ДД.ММ.ГГГГ2015 года. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено нотариусом Вамбольт Т.В.. Представителем Банка направлено требование (претензия) кредитора нотариусу. Получен ответ, что требование (претензия) зарегистрировано, наследники, принявшие наследство, уведомлены о наличии кредитов и требований банка. По информации Банка ФИО15 СВ. состоял в браке с ФИО16 О.Ф.. В соответствии со ст. 1142 ГК РФ дети, супруг и родители умершего относятся к наследникам первой очереди. В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ в состав наследства входят существенные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам а следственного имущества. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. В соответствии с п.1 ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и цаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.09.2014г., на 09.10.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1705 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.01.2014г., на 09.10.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1953 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 90861,11 руб. По состоянию на 09.10.2019г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 132885,44 руб., из них: просроченная ссуда 125813,62 руб.; просроченные проценты 6977,28 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 27,82 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 66,72 руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с наследников ФИО17 С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 132885,44 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3857,71 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель истца представил ответ на возражения ответчика, в которых указывает, что решение о признании случая страховым, а также выплата страхового возмещения производится страховой компанией, в данном случае ЗАО «АЛИКО». Принятие данного решения в полномочия банка не входит. Согласно п.8.4.1 договора страхования, в случае смерти застрахованного лица необходимо представление определенного перечня документов, а банк не имеет полномочий на предоставления части указанных документов. Факт наличия договора страхования не освобождает ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору. При этом, ответчик не лишен права обратиться в Банк или страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив все необходимые документы для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателей (наследников) по договору страхования. Сроком возврата кредита является 15.12.2016г., которая и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства. Срок исковой давности истекает 15.12.2019г. и истцом не пропущен. Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком. Просит исковое заявление удовлетворить.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Страховая компания МетЛайф» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО18 О.Ф. в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск, согласно которым между ФИО19 С.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № № от 15 декабря 2013 года сроком на 36 месяцев, под 27 % годовых. ФИО20 СВ. умер в результате несчастного случая ДД.ММ.ГГГГ2015 года, наследником по закону является ФИО21 О.Ф., которая вступила в наследство. При заключении кредитного договора № № с ФИО22 СВ., одновременно был присоединен к программе добровольной финансовой и страховой защиты. Страховщиком согласно данной программы является страховая компания ЗАО «Страховая компания АЛИКО». Страховая премия заемщиком была выплачена в полном объеме после заключения данного договора. Выгодоприобретателем по страховым случаям, в том числе и при наступления смерти застрахованного лица, является ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. Наследники застрахованного лица могут являться выгодоприобретателями, только после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. Таким образом, обязательства заемщика ФИО23 СВ. по данному договору были обеспечены условиями страхового договора, согласно которого Страховая компания обязана выплатить Истцу страховую сумму, в результате наступившего страхового случая. Ответчиком в представительство банка были предоставлены необходимые документы, подтверждающие наступление смерти заемщика ФИО24 СВ., также выписка из заключения о смерти, что на момент смерти ФИО25 не находился в состоянии опьянения. После чего в банке ответчику пояснили, что она по данному кредиту оплачивать задолженность не должна, так как выплату проведет страховая компания. Истец по данному страховому случаю за страховой выплатой в ЗАО «Страховая компания АЛИКО» не обращался. Оснований для освобождения страховщика от выплаты не имеется. Доказательств подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла страхователя не предоставлено. Кроме того, при подаче искового заявления истцом был пропущен срок исковой давности, поскольку со дня подачи искового заявления, то есть в течение 3 лет, истец знал о нарушении своего права и без уважительных причин не обращался с заявлением о защите нарушенных прав в суд. Следовательно, период времени обращения истцом для защиты своего нарушенного права истек. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, представителя третьего лица.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 15.12.2013г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО26 С.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 175233,64 руб. под 27 % годовых, сроком на 36 месяцев.

15.12.2013г., согласно заявления заемщика ФИО27 С.В., с ним был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по кредитному договору № № от 15.12.2013г. ЗАО «Алико».

Банк условия договора выполнил, что подтверждается выпиской по счету от 15.12.2013г.

В соответствии с разделом Б кредитного договора № № от 15.12.2013г. при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно представленному истцом расчету задолженности, который суд находит верным, долг по кредитному договору по состоянию на 09.10.2019г. составил 132885 рублей 44 копейки, из них: просроченная ссуда 125813 рублей 62 копейки; просроченные проценты 6977 рублей 28 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 27 рублей 82 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 66 рублей 72 копейки.

Заемщик ФИО28 С.В. умер ДД.ММ.ГГГГ2015г., что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> № № от ДД.ММ.ГГГГ2015г., выданным Балахтинским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного суда Российской Федерации в абз. 2 пункта 61 Постановления N 9 от 29.05.2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со ст. статьями 1112, 1113, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследник, принявший наследство, отвечает перед кредитором наследодателя только в размере долга, имевшегося у наследодателя на дату смерти.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно сведениям нотариуса Вамбольт Т.В., после смерти ФИО29 С.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ2015г., заведено наследственное дело № №2015 по заявлению супруги наследодателя ФИО30 О.Ф. Заявления об отказе от наследства получены от ФИО31 В.С. – сына наследодателя, ФИО32 С.С. – дочери наследодателя. Другие наследники не обращались, заявления не подавали. Свидетельство о праве на наследство по закону выдано ФИО33 О.Ф. на ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., стоимостью <данные изъяты> руб., находящуюся по адресу: Красноярский край, Балахтинский район, <адрес>

Ответчиком ФИО34 О.Ф. не оспаривается, что стоимость наследственного имущества превышает сумму исковых требований по рассматриваемому кредитному договору.

Исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО35 С.В. на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО36 О.Ф., являющейся наследником ФИО37 С.В., принявшей наследство в установленном законом порядке, задолженности по кредитному договору.

Суд не может принять во внимание доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору не может взыскиваться с нее, а должна быть погашена за счет страховой выплаты, поскольку в материалы дела не представлено доказательств обращения наследника за страховой выплатой. По сведениям АО «МетЛайф», обращений по кредитному договору с ФИО38 С.В. не поступало. А также суд учитывает, что ответчик не лишена возможности впоследствии обратиться в Страховую компанию по вопросу предоставления страховой выплаты в связи со смертью Заемщика.

Вместе с тем, ответчиком подано заявление и заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в связи с тем, что требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены после истечения срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По условиям договора ответчик принял на себя обязанность возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Конкретные сроки совершения платежей предусмотрены графиком платежей по кредитному договору № № от 15.12.2013г.

Следовательно, вопрос о пропуске истцом срока исковой давности должен разрешаться применительно к каждому ежемесячному платежу.

Принимая во внимание обращение истца с настоящим иском 02.12.2019г., истец пропустил срок исковой давности по платежам за период до 15.12.2016г.

Следовательно, учитывая график гашения кредита, расчет истцом сумм задолженности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 7242 рубля 22 копеек, в том числе по основному долгу в размере 7085 рублей 41 копейки, по процентам за пользование кредитными средствами в размере 156 рублей 81 копейки.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в абз. 2 пункта 61 Постановления N 9 от 29.05.2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ ( которые имеют правовую природу неустойки) взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Исходя из представленного истцом расчета, неустойка в размере 94 рублей 54 копеек, состоящая из пени по основному долгу в размере 27 рублей 82 копеек и пени по процентам в размере 66 рублей 72 копеек, возникла с 13.03.2015г., т.е. после смерти заемщика ФИО39 С.В. и до дня принятия наследства ФИО40 О.Ф. По состоянию на дату смерти наследодателя обязательств по уплате указанной неустойки у ФИО41 С.В. не было. В связи с изложенным, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика ФИО42 О.Ф. в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 400 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО43 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от 15.12.2013г. в размере 7242 рублей 22 копеек, возврат государственной пошлины в размере 400,0 рублей, всего 7642 рублей 22 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Балахтинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 12.02.2020г.