Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-211/2020 ~ М-169/2020 от 18.02.2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2020 года                           г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи                                          Старниковой Ю.Ю.,

при секретаре                                                                      Высоких О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-211/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Черных Елене Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в Братский районный суд с иском к Черных Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в размере ***., из них: просроченная ссуда - ***., просроченные проценты - ***., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - ***., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - ***., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 049,22 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.**** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Черных Е.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме *** руб. под 32% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполняла свои обязанности ненадлежащим образом, нарушая пп. 4.1 условий кредитования. В случае несвоевременности любого платежа по договору банк на основании пп. 5.2 условий кредитования вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.10.2013, по состоянию на 05.02.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 2224 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.05.2013, по состоянию на 05.02.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 2337 дней.

За период пользования кредитом заемщиком произведена выплата в размере *** руб.

По состоянию на 05.02.2020 общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет *** руб., из них: *** руб. – просроченная ссуда, *** руб. – просроченные проценты, *** руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, *** руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В адрес ответчика банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование не исполнено, до настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность не погашена, чем нарушаются условия договора.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В ходе проведения инвентаризации выяснилось, что кредитный договор был утерян, о чем имеется акт об утрате. Вместе с тем, факт заключения кредитного договора подтверждается его исполнением заемщиком, а именно внесением ответчиком денежных средств в качестве исполнения кредитных обязательств.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Черных Е.В. в судебное заседание не явилась, извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, рассмотреть дело в ее отсутствие не просила, письменных возражений по иску не представила, в связи с чем, с письменного согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом согласно ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно акту об утрате документов от 05.08.2019, составленного главным юрисконсультом по работе с регионами Управления судебного взыскания Департамента по работе с проблемной задолженностью ПАО «Совкомбанк» ФИО1, в присутствии главного специалиста по работе с регионами Управления судебного взыскания Департамента по работе с проблемной задолженностью ПАО «Совкомбанк» ФИО2, в ходе инвентаризации при плановой подаче документов в суд установлен факт утраты кредитного договора *** от **.**.****, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Черных Е.В.

В соответствии с представленными истцом копиями документов, следует, что на основании заявления-оферты со страхованием в офертно-акцетной форме **.**.**** между Черных Е.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании *** на следующих условиях: сумма кредита – *** руб., срок предоставления кредита – 60 месяцев (1826 дней), процентная ставка по кредиту – 32% годовых, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 0,25% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (уплачивается единовременно в дату заключения договора), при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно графику платежей по договору о потребительском кредитовании *** сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет *** руб., дата ежемесячного платежа – 16 (17, 18 в зависимости от месяца) число каждого месяца, полная стоимость кредита – 49,83% годовых.

Порядок кредитования физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ), устанавливается условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

В соответствии с п. 3.1 условий кредитования банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте (п. 3.2 условий кредитования). Акцепт осуществляется путем открытия банковского счета заемщику (п. 3.3.1); предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем перечисления на банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита (п. 3.3.2).

Согласно п. 3.4 условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день.

Пунктом 3.5 условий кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты.

В силу раздела 4 условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п. 4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п. 4.1.2).

Пунктом 5.2 условий кредитования предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

На основании п. 5.3 условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Ответственность заемщика за нарушение обязанностей по кредитному договору предусмотрена разделом 6 условий кредитования.

Согласно выписке по счету за период с 16.04.2013 по 05.02.2020 Черных Е.В. **.**.**** был выдан кредит в размере ***, с февраля 2015 года Черных Е.В. перестала вносить платежи по кредиту, последний раз денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту поступили на счет 15.01.2015.

Согласно изменениям, вносимым в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», в соответствии с решением единственного акционера от 08.10.2014 (Решение № 8) полное и сокращенное наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» 09.02.2018 направило в адрес ответчика Черных Е.В. досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании.

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд установил, что на основании договора о потребительском кредитовании *** от **.**.****, заключенного с ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк»), Черных Е.В. получила кредит в сумме *** руб. с уплатой 32% годовых на срок 60 месяцев. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, не позднее 16 (17, 18) числа каждого месяца в сумме *** руб.

Однако, кредитный договор *** от **.**.**** суду не представлен в связи с утратой, что подтверждается актом об утрате документов от 05.08.2019.

Вместе с тем, заключение кредитного договора между сторонами на вышеуказанных условиях подтверждается иными письменными документами.

Согласно выписке по счету, а также представленному истцом расчету, **.**.**** Черных Е.В. банком произведена выдача кредита в сумме *** руб., по истечении месяца начислены проценты за пользование кредитом, которые погашены ответчиком одновременно с погашением срочной задолженности платежом в общей сумме *** руб. Далее погашение начисленных банком процентов одновременно с погашением основного долга производилось ответчиком ежемесячно с момента выдачи кредита до 23.12.2013 включительно. Сумма, погашавшаяся ответчиком, соответствует сумме платежа, указанной в графике платежей, включает в себя согласно графику проценты и сумму основного долга. Даты внесения платежей также соответствуют указанным в графике.

Кроме того, ответчиком Черных Е.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** также были внесены денежные средства: 17.04.2014 в размере *** руб., 27.10.2014 – *** руб., 26.11.2014 – *** руб., 15.01.2015 – *** руб.

Таким образом, суд считает достоверно установленным факт заключения между сторонами кредитного договора в письменной форме на вышеуказанных условиях. Данное обстоятельство ответчиком не опровергнуто.

Более того, материалами дела подтверждается, что ответчик на протяжении длительного времени вносила ежемесячные платежи в соответствии с графиком, уплачивая, в том числе и проценты по кредитному договору, то есть осуществляла действия, свидетельствующие о наличии между сторонами договорных отношений на вышеприведенных условиях.

Истцом обязательства по выдаче кредита исполнены должным образом. Заемщиком же обязательства по договору надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем по состоянию на 05.02.2020 образовалась задолженность: по просроченной ссуде – *** руб., по процентам за пользование кредитом – *** руб.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с Черных Е.В. задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в виде просроченного основного долга в размере *** руб., процентов в размере *** руб. являются законными, обоснованными, вследствие чего подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере *** руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере *** руб., поскольку в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено надлежащих и достаточных доказательств согласования сторонами условий договора об уплате неустойки на условиях и в размере, указанных истцом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подтверждаются платежными поручениями № 315 от 05.12.2019 на сумму 2 524,61 руб., № 188 от 06.02.2020 на сумму 2 524,61 руб.

Учитывая, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, в пользу истца ПАО «Совкомбанк» с ответчика Черных Е.В. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 3 736,99 руб. В удовлетворении требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 312,23 руб. надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Черных Елены Валерьевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** в размере ***, из них: просроченная ссуда - ***, просроченные проценты - ***, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 736 рублей 99 копеек, всего – ***.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с Черных Елены Валерьевны штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере ***, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере ***, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 312 рублей 23 копейки - отказать.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                          Ю.Ю. Старникова

Мотивированное решение изготовлено 23.03.2020.