Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4184/2016 ~ М-2437/2016 от 26.02.2016

Дело № 2-4184/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 марта 2016 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Матюхановой Н. Н.,

При секретаре Ивановой И.И.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тбанк» к К. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов, неустойки, судебных расходов,

установил:

Акционерное обществе «Тбанк» обратилось с настоящими исковыми требованиями к ответчику, указав в обоснование, что *** г. между АО «Тбанк» и К. (Заемщик) был заключен договор кредитной карты № *** с лимитом задолженности ***. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банке (ЗАО) (АО «Тбанк») в зависимости от даты заключения договора. Ответчик был информирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию о совершенных по карте операциях, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и о сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор *** г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. До настоящего времени ответчик задолженность по договору кредитной карты не погасил. На момент обращения в суд задолженность ответчика по договору за период с *** г. по *** г. составляет ***, из них: просроченная задолженность по основному долгу – ***, просроченные проценты – ***, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – ***. Указанную сумму долга истец просит взыскать с ответчика. Также просит суд взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

В судебное заседание не явился представитель истца, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Также в судебное заседание не явился ответчик, разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика, суд учитывает положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей, что лица, участвующие в деле, имеют, не только права, но и несут процессуальные обязанности, в том числе по получению судебных извещений. О дате судебного заседания ответчик извещался посредством направления в его адрес заказного письма, что предусмотрено ст. 113 ГПК РФ, однако письмо было возвращено в суд с отметкой почтовой организации «за истечением срока хранения». Каких-либо возражений, ходатайств от ответчика по вопросу судебного заседания не поступило. Учитывая принятые судом меры по надлежащему извещению ответчика, с учетом баланса прав и интересов сторон, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика и представителя истца.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из способов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 года за N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из материалов дела следует, что *** г. К. направила АО «Тбанк» предложение-оферту о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт, просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет предоставляемого Банком кредита. Направив такое предложение-оферту, К. подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Также ответчик подтвердила, что она ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице ***, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; уведомлена о полной стоимости кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете.

*** г. между АО «Тбанк» и К. (Заемщик) был заключен договор кредитной карты № *** с лимитом задолженности ***. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по кредитным картам являются неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Акцептовав оферту К., АО «Тбанк» выпустил на её имя кредитную карту с лимитом кредитования *** на следующих условиях (Тарифный план 1.0): беспроцентный период до *** дней; базовая процентная ставка *** % годовых; минимальный платеж не более *** % от задолженности, но не менее ***; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – *** % в день, при неоплате минимального платежа – *** % в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - ***; плата за включение в Программу страховой защиты *** % от задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при пре доставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением настоящего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Таким образом, АО «Тбанк», выпустив кредитную карту на имя ответчика, исполнил свои обязательства, а ответчик в свою очередь получил право на распоряжение денежными средствами в пределах установленного Банком лимита.

Судом установлено, что ответчик систематически не исполнял обязательства по Договору, в связи с чем Банк в соответствии с п. 11.1 Общий условий *** г. расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес К. Заключительного счета, согласно которого по состоянию на *** г. сумма задолженности по договору кредитной карты составляет ***, из них: просроченная задолженность по основному долгу – ***, просроченные проценты – ***, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – ***.

До настоящего времени задолженность по договору кредитной карты № *** от *** г. в размере *** ответчиком не погашена.

Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде. В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы долга и процентов за пользование кредитом, что было судом предложено ему сделать, в том числе в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Суд учитывает, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из нарушения условий договора, своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом. Указанный расчет признается выполненным правильно, поскольку он произведен исходя из суммы задолженности по основному долгу, условий договора и ответчиком не оспаривался.

При этом, судом принимается во внимание то обстоятельство, что размер штрафов начислен истцом исходя из размера, установленного договором, в связи с чем принимается судом.

На основании вышеизложенного, принимая внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме. С ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по договору кредитной карты № *** от *** г. в сумме ***.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере ***, которая подлежит возмещению с ответчика в силу ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с К. в пользу Акционерного общества «Тбанк» задолженность по договору кредитной карты № *** от *** года в сумме ***, расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 1 месяца, со дня изготовления решения суда, начиная с *** 2016 года.

Судья Матюханова Н.Н.