Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-60/2016 (2-1167/2015;) ~ М-1119/2015 от 10.12.2015

Дело № 2-60/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Шушенское 10 февраля 2016 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи

Ерофеевой Ж.В.

при секретаре Немцевой И.С.

с участием представителя истца Фляундт ТП,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Захарова ОВ к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Захарова ОВ в лице своего представителя Фляундт ТП, действующей на основании доверенности, обратилась в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в котором просит признать недействительными условия договора в части платы за подключение к программе страхования (п.1 ст.819 ГК РФ, ст.8,10 и ст.16 ФЗ ЗПП), взыскать с ответчика в пользу Захарова ОВ оплату комиссии за подключение к программе страхования в размере 79 200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя 8000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы.

Требования мотивированы тем, что 14 января 2013 года между истцом и ООО «КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 229200 рублей на 48 месяцев под 24,23% годовых. Предоставление кредита обусловлено дополнительной платной услугой – страхованием жизни и здоровья заемщика, сумма страховой премии 79200 рублей включена банком в сумму кредита. На руки заемщик получил 150000 рублей. Условие о подключении к программе страхования изначально включено в кредитный договор и указаний на то, что договор может быть заключен на иных условиях (без подключения к программе страхования) в договоре нет, что свидетельствует о навязанности услуги по страхованию. Возможности изменить условия кредитного договора у заемщика не было. До заемщика не доведена информация об агентском вознаграждении банка за посредническую услугу по страхованию, о реальной стоимости услуги страхования (размере страховой премии), что существенно нарушило права заемщика как потребителя, лишив его возможности правильно определиться при выборе услуги. В результате нарушений прав заемщика как потребителя, последнему причинен моральный вред, который оценен истцом в 3000 рублей.

Истец Захарова ОВ в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, настаивает на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель истца Фляундт ТП в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, мотивируя изложенным в иске.

Представители ответчика КБ «Ренессанс Кредит» и третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» Мадьяров Б.С., действующий на основании доверенности, в возражениях на исковое заявление указал, что наименование ответчика с 10 апреля 2013 года – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, сославшись на то, что услуга по подключению к программе страхования предоставляется исключительно с согласия клиента, истец добровольно выразил желание на подключение услуги страхования, действуя при этом в своих интересах. Включение в кредитный договор условия о страховании не нарушает прав потребителя, указанное условие согласовано с заемщиком до заключения договора. Банк не обязывал истца заключить договор страхования, а лишь обязал уплатить комиссию за предоставленную услугу. Доказательством согласия истца на подключение к программе страхования является его заявление о страховании, подписанное до заключения кредитного договора. В заявлении о страховании имеются поля для отказа от услуги страхования, таким образом, клиент имел возможность отказаться от данной услуги. Безоснователен довод о том, что полная информация заемщику не предоставлена, в кредитном договоре указано, что клиент ознакомлен и получил на руки Правила страхования, Условия и Тарифы. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и обеспечивает заемщику финансовую защиту при наступлении страхового случая. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее не ограничивалось, банк не обуславливал выдачу кредита заключением договора страхования. Истец, заключая кредитный договор, написала заявление с просьбой выдать из кассы 150000 рублей, т.е. Захарова ОВ понимала и была согласна со взиманием с нее комиссии за подключение к программе страхования в размере 79200 рублей.

Представитель ответчика Мадьяров Б.С. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из материалов дела следует, что 14 января 2013 между Захарова ОВ и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № на сумму 229 200 рублей на срок 48 месяцев с тарифным планом Просто деньги 21,9%. Условиями заключенного договора предусмотрено, что Банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях кредитного договора (п.3.1.1), а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и Графиком платежей (п.3.2.1).

В соответствии с разделом 4 кредитного договора банк оказывает заемщику услугу «Подключение к программе страхования», при этом банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни (Договор страхования 1) на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с Условиями кредитного договора. Заемщик назначает банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Конкретная сумма Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в кредитном договоре от 14 января 2013 года № не указана (л.д.34-35).

Не доведена до сведения заемщика сумма этой комиссии и в Заявлении заемщика Захарова ОВ на подключение дополнительных услуг (л.д.36).

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предусмотрено, что комиссия за подключение клиента к Программе страхования 1 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка (п.7.3.1). Комиссия за подключение к Программе страхования 1 взимается единоразово за весь срок Кредита (п.7.3.3) (л.д.41).

Суду Банком предоставлены Тарифы, в соответствии с которыми при предоставлении кредита на неотложные нужды по тарифному плану Просто деньги 21,9% предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово на весь срок кредита (л.д.47).

Поскольку конкретной суммы комиссии до заемщика Захарова ОВ не доведено и не приведена иная формула, судом произведен расчет этой комиссии согласно предоставленному Банком Тарифу.

Учитывая, что сумма кредита по заключенному с Захарова ОВ договору составила 229200 рублей, то комиссия за подключение к программе страхования согласно приведенному банком Тарифу должна составлять 121017,60 руб. (229200 руб. х 1,10% х 48 мес.).

Из выписки по лицевому счету следует, что у заемщика Захарова ОВ комиссия за присоединение к программе страхования удержана в размере 79200 рублей.

Из какой формулы взялась сумма комиссии 79200 рублей, неизвестно.

Банком не предоставлено доказательств исчисления суммы комиссии 79200 рублей.

Суд на основании ст.56 ГПК РФ рассматривает дело по предоставленным ему сторонами доказательствам.

Исходя из вышеизложенного, в нарушение п. п. 1, 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до заемщика Захарова ОВ не доведена информация о размере комиссии за подключение к Программе страхования, не предоставлена информация, позволяющая самостоятельно рассчитать сумму этой комиссии, не доведена информация о размере страховой премии, а также о комиссионном вознаграждении, оплачиваемом Захарова ОВ непосредственно Банку за подключение к Программе страхования. В Кредитном договоре, заявлении на подключение дополнительных услуг, Общих условиях предоставления кредитов размер страховой премии, размер комиссии за подключение к программе страхования, размер вознаграждения Банку за подключение к Программе страхования не указаны. В тарифах предоставления кредитов указан размер комиссии за подключение к программе страхования в виде формулы, не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю правильно определить стоимость оказанной услуги, и по свободному волеизъявлению выбрать страховой продукт, а размер комиссии в сумме 79 200 рублей, удержанный из суммы кредита, составляющий 1\3 часть суммы кредита дополнительно свидетельствует о навязанности услуги по страхованию.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика оплачивать комиссию за подключение к программе страхования, не соответствует нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 статьи 167 ГК РФ).

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Исходя из изложенного, суд находит подлежащими удовлетворению требования Захарова ОВ о признании недействительным условия кредитного договора в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования и взыскании с ответчика в пользу истца незаконно удержанной суммы комиссии за присоединение к программе страхования в размере 79200 рублей.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя финансовых услуг, требования истца о компенсации морального вреда являются обоснованными. При этом руководствуясь ст. 151 ГК РФ, ст.15 Закона «О защите прав потребителя», с учетом разумности и справедливости, суд считает необходимым определить компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Пункт 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф.

Истцом в адрес ответчика 09 декабря 2015 года направлена претензия с требованием вернуть комиссию за присоединение к программе страхования в размере 79200 рублей. Данная претензия оставлена банком без ответа.

Исковое заявление ответчиком получено 26 декабря 2015 года, однако до настоящего времени банком не принято мер для добровольного удовлетворения требований потребителя.

В этой связи с КБ «Ренессанс Кредит» в пользу потребителя Захарова ОВ за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя подлежит взысканию штраф в размере 41 100 рублей ((79 200 + 3 000) x 50%).

В соответствии со ст.88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, расходы на оплату услуг представителей.

За оказанные представителем истца Фляундт ТП услуги Захарова ОВ уплачено 8000 рублей, что подтверждается договором оказания юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ и распиской от ДД.ММ.ГГГГ о получении Фляундт ТП от Захарова ОВ денежных средств в размере 8000 рублей в счет оплаты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание степень сложности рассматриваемого дела, объем оказанных истцу юридических услуг по составлению иска, участие представителя истца в подготовке дела к судебному разбирательству, в судебном заседании, требования разумности, суд находит расходы истица за оказание юридической помощи подлежащими удовлетворению в полном объеме на сумму 8 000 рублей.

Истец как потребитель освобожден от уплаты государственной пошлины по данному делу, поэтому в соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ, с учетом статей 333.19, 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации сумма государственной пошлины за подачу иска, подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета, пропорционально размеру удовлетворенных требований составит 3966 рублей ((79200 + 3000 + 41100) – 100000 х 2% + 3200 + 300).

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие кредитного договора № от 14 января 2013 года, заключенного между Захарова ОВ и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части комиссии за подключение к Программе страхования.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Захарова ОВ комиссию за присоединение к Программе страхования в сумме 79200 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, штраф в сумме 41100 рублей, расходы на оплату услуг представителя 8000 рублей, всего 131300 рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета Шушенского района государственную пошлину в сумме 3966 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий Ж.В. Ерофеева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 15 февраля 2016 года.