Решение по делу № 2-1951/2019 ~ М-1835/2019 от 21.08.2019

№2-1951/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2019 года г.Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Бондаренко С.В.,

при секретаре Аюповой А.А.,

с участием представителя ответчика Еременко М.А. по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Ахмадуллиной С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Ахмадуллиной С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... и расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование заявленных требований указав, что ... между Ахмадуллиной С.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №... с лимитом задолженности 72 000 руб. Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с ... по .... Заключительный счет был направлен Ответчику .... ... Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от ... и Актом приема-передачи прав требований от ... к Договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет: 111808,79 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от ..., справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования Взыскателю погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось. Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с Ответчик Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: Уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». Просит взыскать с Ахмадуллиной С.А. в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ... по ... включительно, в размере 111808,79 руб., государственную пошлину в размере 3436,18 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, о чем имеется телефонограмма.

Ответчик Ахмадуллина С.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, о чем имеется расписка в получении судебной повестки.

Представитель ответчика Еременко М.А., действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что имеются расхождения в расчете задолженности и выписке по счету. Не согласна с начислением платы за использование средств сверх лимита, поскольку согласно тарифному плану лимит до 2 миллионов, непонятно о каком сверхлимите идет речь. В иске задолженность не расшифрована, необоснованно выросли тарифы, хотя тарифный план не менялся. Своего контррасчета они не смогли составить, т.к. непонятно на каком основании была увеличена сумма задолженности. Согласно выписки платежи в ... снимались в г..., хотя ее там не было, это закрытое территориальное образование, но по данному факту в полицию не обращались. Изначально карточка была выдана на 5000 руб. Просит в иске отказать или оставить иск без рассмотрения.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела мирового судьи №..., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как подтверждается материалами дела, ... ответчик Бутакова С.А. (после смены фамилии – Ахмадуллина) обратилась в ЗАО «Тинькофф. Кредитные системы» Банк с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты с тарифным планом 5.0.

Согласно п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком.

Договор заключен в момент активации кредитной карты и согласно ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ заключен в письменной форме.

Поскольку первая операция по карте имела место ..., следовательно, в соответствии с п.2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) между ЗАО «Тинькофф. Кредитные системы» Банк и ответчиком Ахмадуллиной (Бутаковой) С.А. кредитный договор на получение кредитной карты №... был заключен ....

Согласно п.2.4 и п.2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске карты без объяснения причин. Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банком клиенту.

В соответствии с договором, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления – анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.

Подпись ответчика в заявлении – анкете доказывает, что ответчик был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Договор, заключенный между Ахмадуллиной (Бутаковой) С.А. и ЗАО «Тинькофф. Кредитные системы» Банк считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

Согласно Тарифам по кредитным картам Банка продукт Мир книги Тарифный план 5.0, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, беспроцентный период действует до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок - 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9% годовых; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 руб.; минимальный платеж - 6% от задолженности, минимум 600 руб.; плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 39 руб.; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.

Кроме этого, тарифами установлен штраф за неоплату минимального платежа, совершенную в первый раз, в размере 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.

Подписание Ахмадуллиной (Бутаковой) С.А. заявления-анкеты от ... и совершение действий по активации кредитной карты подтверждают факт ее ознакомления и согласия со всеми условиями договора о выпуске и обслуживании кредитной карты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Лимит задолженности установлен по договору в размере 21 000 рублей, что следует из оборотной стороны заявления-анкеты от ....

Таким образом, доводы представителя ответчика о том, что плата за использование средств сверх лимита начислена незаконно, использования сверхлимита не было, поскольку согласно тарифному плану лимит до 2 миллионов, являются несостоятельными, поскольку условиями договора был прямо предусмотрен лимит в размере 21 000 рублей.

Кроме того, согласно п.2.4 и п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено право банка на предоставление лимита задолженности исключительно по своему усмотрению, а также в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента, банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Удержании банком платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности является платой заемщика за оказанные ему банком дополнительные услуги, в соответствии с Тарифами банка. Взимание банком такой платы за дополнительные услуги не нарушает права заемщика и соответствует положениям ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Оснований для признания незаконными действий банка по взиманию платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности не имеется. Предоставление заемщику возможности использовать денежные средства банка сверх кредитного лимита, то есть сверх суммы, превышающей одобренный банком размер кредита при заключении договора, является отдельной и самостоятельной услугой, поскольку не охватывается предметом договора и создает для заемщика дополнительные блага.

Согласно п.2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) тарифы, применяемые в рамках договора, в том числе процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другими Тарифами в соответствии с настоящими Общими условиями (в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом такие Тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках Договора с даты соответствующего изменения. Об изменении Тарифов Банк извещает Клиента не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в Счете-выписке.

Согласно п.2.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие Условия в одностороннем порядке, уведомляя об этом Клиентов не менее, чем за 30 календарных дней до с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в сети Интернет по адресу www.tcsbank.ru.

Согласно п.2.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) при несогласии с изменениями, описанными в п.п. 2.7 и 2.8 Клиент имеет право расторгнуть Договор в одностороннем порядке, письменно известив об этом Банк и погасив всю имеющуюся задолженность в течение 30 (Тридцати) дней с момента таких изменений. Неполучение Банком письменного извещения и/или непогашение задолженности по Договору является согласием Клиента с такими изменениями.

Согласно представленной выписки по счету заемщика с ответчика ежемесячно удерживалась плата за оповещение об операциях, следовательно, зная о совершенных операциях и при несогласии с изменениями тарифов или с взиманием платы за совершение конкретных операций (процентов по кредиту, комиссии, платы за использование средств сверх лимита, штрафов, платы за оповещение об операциях) ответчик мог в установленном порядке обратиться в банк с соответствующим заявлением, чего ответчиком сделано не было, доказательств обратного в материалах дела не имеется.

Кроме того, п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) на клиента возложена обязанность контролировать все операции, совершаемые по кредитной карте, и сверять свои данные со счетом выпиской. В случае несогласия с информацией, отображенной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении указанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Доводы представителя ответчика о том. что согласно выписки платежи в ... снимались в г...., хотя ее там не было, это закрытое территориальное образование, суд находит несостоятельными, поскольку согласно ст.10.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в случае несогласия клиента с расходной операцией, совершенной с использованием кредитной карты, клиент должен заявить в банк устную, а по требованию банка письменную, претензию с такой операцией, а также представить в банк обосновывающие документы, чего Ахмадуллиной С.А. сделано не было.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие факт направления возражений в адрес банка относительно информации счетов-выписок по операциям, дополнительным услугам, комиссиям, платам, штрафам, начисленным процентам с момента заключения договора и до выставления заключительного счета, либо обращения в банк с заявлением о направлении счета-выписки, справки о размере задолженности.

При рассмотрении данного дела, судом установлено, что ответчик совершал действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита, предоставляемых истцом, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получил от Банка денежные средства, производил внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Согласно представленных документов, в том числе банковской выписке, прослеживаются операции совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы.

Таким образом, банк свои обязательства перед Ахмадуллиной (Бутаковой) С.А. выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитным лимитом, однако от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно п.4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств клиента или, если настоящими Общими Условиями это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет кредита.

Согласно п.5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить штраф - за неоплату Минимального платежа согласно Тарифов. Банк рассматривает поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в Тарифами.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заключенный договор также не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Как установлено, Ахмадуллина С.А. ненадлежащим образом исполняла обязанности по оплате кредита, в связи с чем образовалась задолженность. Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика за период с ... по ... включительно составляет 111808,79 руб.

В связи с неисполнением заемщиком кредитных обязательств АО «Тинькофф Банк» в адрес ответчика направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности по договору кредитной карты №... и расторжении договора, согласно которому у Ахмадуллиной С.А. имеется задолженность перед банком в размере 111808,79 руб., из которых кредитная задолженность 71619,46 руб., проценты 27678,72 руб., иные платы и штрафы 12510,61 руб.

Суд принимает расчет суммы задолженности по кредитному договору, произведенный истцом, ибо он произведен верно, в соответствии с условиями кредитного договора, учитывая также, что от ответчика иного расчета задолженности не представлено.

При этом суд принимает во внимание, что ответчик Ахмадуллина С.А. в судебное заседание не представила доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ... между АО «Тинькофф Банк» (ранее до смены наименования - ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк) и ООО "Феникс" (компания) заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению №... в отношении уступки прав (требований) от ..., согласно которому Банк, руководствуясь условиями генерального соглашения, уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в акте приема-передачи прав требования, подписанного сторонами.

Согласно п. 5. дополнительного соглашения права (требования) переходят от Банка к компании .... Общий объем передаваемых Банком и принимаемых компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

В соответствии с актом приема-передачи от ... к договору уступки прав (цессии) (дополнительное соглашение от ... к генеральному соглашению от ... №...) цедент АО «Тинькофф Банк») уступил, а цессионарий (ООО "Феникс") принял права требования суммы задолженности 111808,79 руб. к Ахмадуллиной С.А.

АО «Тинькофф Банк» в адрес Ахмадуллиной С.А. было направлено уведомление о том, что на основании договора цессии ООО "Феникс" ... переданы (уступлены) права требования по кредитному договору №... в размере 111808,79 руб. ООО "Феникс" перешли права требования задолженности по указанному кредитному договору в полном объеме, в том числе права требования: суммы предоставленного кредита, начисленных процентов по кредитному договору, штрафов, пеней, комиссий, а также иных плат, предусмотренных кредитным договором.

... мировым судьей судебного участка №... по ... по заявлению ООО "Феникс" был вынесен судебный приказ о взыскании с Ахмадуллиной С.А. задолженности по кредитному договору от ... №..., заключенного между АО "Тинькофф Банк" и Ахмадуллиной С.А., за период с ... по ... в размере 111808,79 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1718,09 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №... по ... и.о. мирового судьи судебного участка №... по ... от ... указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

С учетом изложенного суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся за период с ... по ... включительно в размере 111808,79 руб., из которых кредитная задолженность 71619,46 руб., проценты 27678,72 руб., иные платы и штрафы 12510,61 руб.

Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, предусмотренных ст. 222 ГПК РФ, из материалов дела не усматривается.

Исходя из положений статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3436,18 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к Ахмадуллиной С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с Ахмадуллиной С. А. в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с ... по ... включительно в размере 111808,79 руб., а также государственную пошлину в размере 3436,18 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Судья: С.В. Бондаренко