Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1097/2016 ~ М-886/2016 от 28.03.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2016 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Кузнецовой Н.В.,

при секретаре Княжевской Е.С.,

с участием представителя истца Грачева А.В. по доверенности Джатдоевой Б.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-1097/2016 по иску Грачева А.В. к ООО «ППФ Страхование жизни», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными договоров страхования и условий кредитного договора, взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

представитель Грачева А.В. по доверенности Джатдоева Б.А. обратилась в суд с иском к ООО «ППФ Страхование жизни», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными договоров страхования, условий кредитного договора, взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Заявленные требования обосновывались тем, чтомеждуГрачевым А.В.и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, на общую <данные изъяты> руб., сроком на 48 месяцев, с процентной ставкой39,90% годовых. В рамках кредитного договора было заключено два договора страхования на 48 месяцев каждый (страховой полис «страхование финансовых рисков» и «страхование от несчастных случаев и болезней»), по условиям которых суммы страховых взносов составили соответственно <данные изъяты> руб.и <данные изъяты> руб.Согласно пунктов 1.2., 1.3 кредитного договора сумма страховых взносов в в размере "данные скрыты" руб. включена в общую сумму кредита. Истцу банк выдал "данные скрыты" руб. До подписания кредитного договора и договоров страхования ответчики не довели до истца полной информации об услуге страхования, истец не был уведомлен о том, что: банк является страховым агентом и за посреднические услуги получает комиссию;о страховом тарифе и расчете страховой премии. Грачев А.В. не давал поручение банку на перечисление страховых взносов на личное страхование и от потери работы на сумму <данные изъяты> руб.и считает условие кредитного договора о страховании ущемляющим его права как потребителя. Претензия истца в адрес банка о возврате страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. была оставлена без ответа.

Просил судпризнать договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в силу ничтожности, признать пункты 1.2, 1.3 кредитного договора № №,недействительными и применить последствия ничтожной сделки; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Грачева А.В.: неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца; судебныерасходы, состоящие из оплаты услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. и оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб.

Истец Грачев А.В., извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Грачева А.В. по доверенности Джатдоева Б.А. поддержала заявленные требования и просила их удовлетворить в полном объеме. Считала, что заявление банка о применении срока исковой давности по заявленным к ним требованиям Грачевым А.В. не пропущен, поскольку он узнал о нарушении его прав потребителя ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, когда обратился за юридической помощью в ООО «Амулет».

Представители ответчиков ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «ППФ Страхование жизни», извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, представили возражения на иск и доказательства, подтверждающие обстоятельства, на которые они ссылаются. Представитель банка указывал на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным к банку требованиям, в связи с чем просил суд отказать по этим основания Грачеву А.В. в иске.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о судебном заседании.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение, либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,

Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В связи с тем, что кредитный договор был заключен между банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения; при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Грачев А.В. обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о заключении кредитного договора с открытием банковского счета.В соответствии с кредитным договором№ № от ДД.ММ.ГГГГ Грачеву А.В. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на 48 месяцевс процентной ставкой39,90% годовых. Грачев А.В. согласился с условиями предоставления кредита, графиком платежей, что подтверждает его подпись в договоре.

Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена оплата страховых взносов:п.1.2 - на личное страхование в сумме <данные изъяты> руб.; п. 1.3 – от потери работы в сумме <данные изъяты> руб.

Согласно п.5 раздела V Условий Договора услуги страхования оказываются по желанию заемщика. Аналогичное положение содержится в Заявках непосредственно рядом с подписью заемщика.

Обязанность по уплате страховых взносов возникает у потребителя из пунктов 1.2 и 1.3 Заявки на открытие банковских счетов.

Заявка на открытие банковских счетов и иные части кредитного договора (график, тарифы, условия) не содержат существенных условий договора страхования или указаний на обязанность потребителя заключить такой договор. Заявка лишь фиксирует параметры кредита, о предоставлении которого просит заемщик.

Заключение договоров страхования происходило на основании заявлений истца на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, адресованных страховщикам и являющихся неотъемлемыми частями договоров страхования.

Содержанием пунктов 5, 5.1 Раздела V Условий договора, в соответствии с которыми услуги страхования оказываются по желанию клиента, желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

Пункты 1.2 и 1.3 заявки на открытие банковских счетов, содержат данные заемщиком банку поручения по счету перечислить в пользу страховщиков денежныесуммы в оплату страховых взносов (согласно условиям заключенного заемщиком с этим страховщиком договора страхования).Банк указанные распоряжения Грачева А.В. исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по его счету.

После заключения договоров страхования, заемщик имел возможность в течение 21 дня обратиться к страховщикам с заявлениями о досрочном отказе от договоров страхования и вернуть уплаченные страховые премии в полном объеме(пункт 9.3 Правил страхования).

Из заявлений на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Грачев А.В. согласился с оплатой страхового взноса в в размере "данные скрыты" руб. на страхование финансовых рисков и оплату страхового взноса на страхование от несчастных случаев и болезнейв размере <данные изъяты> руб.путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Информация по данному страховому продукту была надлежащим образом доведена до потребителя,что подтверждено заявлением на страхование и страховыми полисами.

Доказательств со стороны истца о том, что страховая компания не предоставила потребителю полную и достоверную информацию и/или отказала в доведении до потребителя информации о страховых услугах, не приведено.

Размещение информации о страховых продуктах, объеме страхового покрытия, сумме указано на сайте ответчика и является одним из способов доведения информации, в том числе и обязательной, до потребителя.

Вся информация о страховщике, о страховом продукте, которая в обязательном порядке должна быть предоставлена потребителю в соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержится в полученных истцом при заключении договора страхования документах, а именно в Правилах страхования и в договоре страхования.

Законодательством не предусмотрена обязанность страховщика доводить до сведения потребителя информацию по продуктам страхования, о приобретении которых гражданин не заявляет.

Право на обращение в любую страховую компанию Грачеву А.В. было разъяснено. С правилами страхования финансовых рисков и страхованием от несчастных случаев и болезнейон был ознакомлен, страховые полисы былиему вручены, он был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения на предоставление кредита. В заявлении на страхование он поставил свою подпись.

Договоры страхования от несчастных случаев и болезней заключаются не только с заемщиками кредита, но и с любым другим лицом, обратившимся к страховщику или его представителю с целью заключения данного договора страхования. Данный факт подтверждается Правилами страхования, приложенными к договору страхования.

Тарифные ставки,по которым рассчитывается страховая премия, являются приложением к Правилам страхования, в связи, с чем тарифы, рассчитываемые в соответствии с данным документом, распространяются на всех лиц, с которыми заключается договоры страхования.

При этом истцом не представлены доказательства того, что при заключении договора страхования с таким же набором рисков и другими такими же условиями, как в договоре страхования, заключенном с истцом, размер страховой премии в договоре с заемщиком кредита будет отличаться от того же условия в договоре страхования с иным другим лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, определенных ГК РФ и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих гражданскому законодательству Российской Федерации.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенныеправовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

ООО «ППФ Страхование жизни» осуществляет добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, в том числе с использованием услуг агентов (включая, например, но, не ограничиваясь ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - «ООО «ХКФ Банк»), что соответствует п.1 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Вне зависимости от участия агента, договор добровольного страхования заключается непосредственно между ООО «ППФ Страхование жизни» и Страхователем - физическим лицом, и представляет собой самостоятельный договор, объектом которого являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем, потерей работы и др.

Доводы истца о том, что заявления на страхование в письменной форме заемщик не оформлял и своей воли на получение страховой услуги не выражал,не соответствуют действительности, поскольку договоры страхования заключались путем вручения страхователю на основании его письменного заявления страховых полисов.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе добровольного страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данных услуг, не предоставлено.

Заявления о страховании исходили от истца Грачева А.В. Его право воспользоваться указанными услугами или отказаться от них с учетом положений кредитного договора ответчиком никак не ограничивалось.

Доказательств того, что Грачев А.В. обращался в общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней и получил отказ, в материалах дела не имеется.

Согласно п.5 раздела V Условий договора - услуги страхования оказываются по желанию заемщика.

По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

ООО «ППФ Страхование жизни» осуществляет заключение договоров страхования, в том числе с использованием услуг агентов, действующих от имени страховой компании (включая ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»), что соответствует п.1 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

В рамках предоставленных полномочий агент ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от имени ответчика предложил Грачеву А.В., являющемуся клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, от потери работы,на что истец согласился, что подтверждается его заявлениями на страхование и получениемстраховых полисов.

В соответствии с п. 1. Постановления Правительства РФ «О случаях допустимости соглашений между кредитными организациями» от 30.04.2009 № 386 нормативно-правовой акт применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, в отношении которых соблюдаются следующие условия:

-     соглашения определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами;

-     страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.

Кредитный договор, заключенный с Грачевым А.В., не содержит обязательного условия о страховании рисков.

Таким образом, действие Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными организациями» не распространяется на соглашение между ответчиками.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель,выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статья 934 ГК РФ не содержит указания на то, что существенным условием договора страхования является расчет страхового тарифа.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенные условия договора страхования» при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)        о застрахованном лице;

2)      охарактере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3)         о размере страховой суммы;

4)         о сроке действия договора.

Требований о включении расчета страхового тарифа в договор страхования в качестве существенного условия договора страхования ни данная статья не содержит.

Договоры страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ содержат условие о размере страховой премии, которую страхователь обязан уплатить страховщику при заключении договора страхования. Размер страховой премии истцом не оспаривался, более того он был указан истцом в заявлении на страхование.

Указав в договоре страхования размер страховой премии, стороны пришли к соглашению о страховом тарифе, применяемом при ее расчете.

Таким образом, договоры страхования, заключенные между истцом и ответчиком, содержит все существенные условия договора страхования, предусмотренные действующим законодательством, в связи, с чем не может быть признан недействительным.

Все условия договора страхования соответствуют требованиям действующего законодательства, включая Закон РФ «О защите прав потребителей».

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны ответчика при подключении истца к программе страхования и получении комиссии нарушений требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах.

Поскольку у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, либо без такового, при этом, воспользовавшись объективной возможностью выбора вида кредитования, истец подписал заявление о страховании от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, и суду не были представлены доказательства, свидетельствующие опонуждении истца к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, то оснований для признания недействительнымипунктов 1.2, 1.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Грачевым А.В., и, как следствие, взыскание оплаченной суммы страховых взносов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Кроме того, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Грачевым А.В. пропущен срок исковой давности по требованиям к банку о применении последствий недействительности ничтожной сделки (договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, иск поступил в суд ДД.ММ.ГГГГ), посколькуч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по такому требованию установлен три года, которые исчисляются со дня исполнения этой сделки.В возражениях ООО «ХКФ Банк», представленных суду представителем банка по доверенности Крецу Е.В., заявлено о применении исковой давности при рассмотрении спора.

Судебные расходы истца при отказе в иске возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Грачеву А.В. в иске к ООО «ППФ Страхование жизни», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ, пунктов 1.2, 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца.

Председательствующий