Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-249/2020 от 29.06.2020

Дело № 2-249/2020

УИД 27RS0011-01-2020-000191-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    пгт Лучегорск                                                                                         03 августа 2020 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Калашник Н.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в Бикинский городской суд <адрес> с названным иском к ФИО1, в обоснование которого указало, что 19.07.2012 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 150 000 рублей сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 13.02.2020 г. задолженность ответчика по договору составила 85 776,03 рублей, в том числе: 59 956,17 рублей - задолженность по основному долгу, 25 819,86 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась в период с 21.08.2013 г. по 13.02.2020 г. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 19.07.2012 г. в размере 85 776,03 рублей, из которых: 59 956,17 рублей - задолженность по основному долгу, 25 819,86 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; расходы по уплате госпошлины в размере 2 773,28 рублей.

Определением Бикинского городского суда Хабаровского края от 01.06.2020 г. гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Пожарский районный суд Приморского края.

В судебное заседание истец ПАО «Восточный экспресс банк» своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В отзыве на возражение ответчика указал, что погашение задолженности ответчиком осуществлялось нерегулярно, истец не видит оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности, срок действия кредитного договора определен до 19.07.2017 года, в связи с чем, срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты окончания исполнения обязательств – 19.07.2017 года.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представила, направила возражение на исковые требования истца, в котором указала, что с исковым заявлением не согласна, исковые требования не признает, задолженность по кредитному договору погашена в полном размере, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, представила выписку по операциям клиента за период с 19.07.2012 г. по 17.06.2020 г.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 19.07.2012 года ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (впоследствии переименованный в ПАО «Восточный экспресс банк») с заявлением (офертой) на получение кредита на сумму 150 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 25% годовых, схема погашения кредита – ежемесячный платеж, размер ежемесячного взноса составил 5 305 рублей, срок оплаты по кредиту установлен 19 числа каждого месяца. В соответствии с указанным заявлением ФИО1 просит банк принять решение о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. В случае согласия банка на заключение смешанного договора, просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем открытия на её имя текущего банковского счета, зачисления суммы кредита на открытый банковский счет. При подписании заявления ФИО1 обязалась уплатить указанные в оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью договора кредитования (п. 2.2), договор является заключенным при совокупности следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита и зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

В соответствии с п. 2.4 Общих условий потребительского кредитования и банковского специального счета (БСС) документами, составляющими договор кредитования, являются общие условия и заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями кредитования и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1 Общих условий).

Данная оферта ответчика была акцептована банком, согласно выписке из лицевого счета ПАО «Восточный экспресс банк» выполнило свои обязательства по договору кредитования: на имя ФИО1 был открыт счет, в указанной в заявлении клиента валюте кредита, и на данный счет 19.07.2012 года банком ФИО1 была зачислена сумма кредита в размере 150 000 рублей. Таким образом, заявление-оферта ФИО1 на получение кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 433 ГК РФ.

В соответствии с индивидуальными условиями договора ФИО1 была ознакомлена с тем, что погашение задолженности осуществляется путем внесения ежемесячного платежа в размере 5305 рублей согласно графика гашения кредита, указанного в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от 19.07.2012 года.

Согласно договора кредитования от 19.07.2012 года процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 25% годовых, срок возврата кредита составил 60 месяцев, окончательная дата погашения – 19.07.2017 года, дата платежа – 19 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 5305 рублей, процентная ставка, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 30% от ежемесячного взноса, но не менее 3 000 рублей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства по договору кредитования в части возврата суммы займа и уплаты процентов ответчик надлежащим образом не выполнил. Согласно представленного истцом расчета по договору кредитования по состоянию на 13.02.2020 г. у ФИО1 образовалась задолженность в размере 85 776,03 рублей, из которых: 59 956,17 рублей - задолженность по основному долгу, 25 819,86 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет задолженности произведен банком в соответствии с Индивидуальными условиями договора кредитования.

Доводы ответчика о том, что сумма задолженности по кредитному договору погашена в полном объеме не находят своего подтверждения, поскольку из выписки по счету, предоставленной ответчиком в подтверждение полной оплаты задолженности с достоверностью говорить о том, что оплата по кредитному договору произведена ФИО1 в полном объеме не представляется возможным, в выписке по счету лишь отражено движение денежных средств по счету ФИО1, согласно которой последний платеж по кредиту произведен 18.05.2015 года, сведения об остатке задолженности по кредиту в выписке отсутствуют. Кроме того, выписка предоставленная ответчиком, аналогична выписке, предоставленной истцом в подтверждение движения денежных средств.

Ответчиком при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Кредитным договором и графиком платежей к кредитному договору установлена оплата кредитной задолженности аннуитентными платежами, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно выписки из лицевого счета за период с 19.07.2012 года по 13.02.2020 года, последний платеж внесен ФИО1 18.05.2015 года в сумме 5500 рублей, после чего платежи более не вносились.

Как усматривается из материалов дела, ПАО «Восточный экспресс банк» обратился 02.04.2018 года к мировому судье судебного участка № <адрес> и <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 04.04.2018 г. мировым судьей был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от 19.07.2012 г., однако в связи с поступившими от ФИО1 возражениями, определением мирового судьи судебного участка № <адрес> и <адрес> от 20.05.2019 г. судебный приказ был отменен.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из абзаца 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Учитывая, что истец обратился в суд с настоящим иском 09.03.2020 года (согласно отметки на конверте), то есть по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа (20.05.2019 г.), течение срока исковой давности не было прервано выдачей судебного приказа, соответственно, срок исковой давности необходимо исчислять с момента обращения истца с исковым заявлением в Бикинский городской суд Хабаровского края, следовательно срок исковой давности подлежит применению к просроченным платежам, возникшим до 09.03.2017 года и расчет задолженности по кредиту следует исчислять с 09.03.2017 года. Поскольку очередной платеж по графику платежей приходится на 20.03.2017 года, расчет задолженности следует исчислять с данной даты.

С учетом применения срока исковой давности к платежам за период до 09.03.2017 г., а так же даты погашения очередного платежа по кредиту, которая согласно графика гашения кредита приходится на 20.03.2017 г., с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 20 741,51 рублей, исчисленная в соответствии с графиком гашения кредита (4007,22+4061,14+4144,59+4223,91+4304,65), ответчиком в указанный период оплата задолженности не производилась.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом применения срока исковой давности к платежам за период до 09.03.2017 года, а так же даты погашения очередного платежа по кредиту, которая согласно графика гашения кредита приходится на 20.03.2017 года, с ответчика подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 1 271,59 рублей, исчисленная в соответствии с графиком гашения кредита (397,78+343,86+260,41+181,09+88,45), оплата задолженности по процентам в данный период времени ответчиком не производилась.

Таким образом, с ответчицы подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 22 013,10 рублей (20 741,51+1 271,59).

Между тем, как усматривается из материалов гражданского дела №, после вынесения мировым судьей судебного участка № <адрес> и <адрес> судебного приказа, 11.10.20108 г. ОСП по <адрес> было возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении должника ФИО1 в пользу взыскателя ПАО КБ «Восточный», до отмены судебного приказа в рамках исполнительного производства со счета Мухиной О.А. были списаны денежные средства в размере 27 693,92 рублей, что также подтверждается выпиской из лицевого счета, предоставленной Мухиной О.А., за период с 19.07.2012 г. по 17.06.2020 г., согласно которой с ФИО1 в период с 20.03.2019 г. по 22.05.2019 г. производились удержания по исполнительному документу №, выданному мировым судьей судебного участка № <адрес> и <адрес>: 20.03.2019 г. в размере 6020,39 руб., 11.04.2019 г. в размере 1764,67 руб., 18.04.2019 г. в размере 11,839,93 руб., 19.04.2019 г. в размере 950 руб., 22.04.2019 г. в размере 200 руб., 06.05.2019 г. в размере 0,03 руб., 08.05.2019 г. в размере 5820,20 руб., 22.05.2019 г. в размере 1098,70 руб.

В связи с изложенным, учитывая, что с ФИО1 в рамках исполнительного производства по исполнению судебного приказа, впоследствии отмененного ответчиком, были удержаны денежные средства в большем размере (27 693,92 рублей), чем определено судом ко взысканию (22 013,10 рублей), основания для взыскания с ответчика денежных средств отсутствуют, в связи с изложенным в удовлетворении исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» следует отказать.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении заявленных требований, расходы по оплате истцом госпошлины в связи с обращением в суд взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.07.2012 года отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

Мотивированное решение составлено 10.08.2020 года.

          Судья                                                                                         Калашник Н.Н.