Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-93/2021 (2-898/2020;) ~ М-636/2020 от 17.11.2020

Дело №2-93/2021

УИД 67RS0020-01-2020-001062-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2021 года г.Рудня

Руднянский районный суд Смоленской области

В составе:

Председательствующего (судьи) О.М. Горчаковой,

При секретаре                 Т.М Лукьяновой,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Ратушной С. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Ратушной С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что 15.11.2012 между АО «ОТП Банк» и Ратушной С.М. заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Обязательства по договору были исполнены Банком в полном объеме, однако заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность в общей сумме 126 825 руб. 10 коп. 26.09.2017 на основании Договора уступки прав требования № 04-08-04-03/49 Банк уступил свои права требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком, в названной сумме задолженности ООО «Феникс». Уведомление о состоявшейся уступке было направлено должнику. После передачи прав требования погашение задолженности ответчиком не производилось. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору 126 825 руб. 10 коп., а также в возврат госпошлины 3736 руб. 50 коп.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Ратушная С.М. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменных возражениях просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу положений ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 21.06.2012 Ратушная С.М. обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, в котором одновременно просила открыть на ее имя банковский счет, предоставить ей банковскую карту и кредитную услугу в виде овердрафта на сумму до 150 000 руб., с уплатой процентов в соответствии с Тарифами по картам, порядком погашения задолженности и Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт. Проценты по кредиту составляют: 24,9% годовых – по операциям оплаты товаров и услуг, 36,6% годовых – по иным операциям, в том числе получения наличных денежных средств.

15.11.2012 между АО «ОТП Банк» и Ратушной С.М. был заключен договор о представлении и использовании кредитной карты № с установленным размером кредита (лимитом овердрафта), на условиях, содержащихся в заявлении на получении потребительского кредита, Правилах выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах по картам (л.д.10-11, 18, 19-25).

Договор заключен путем акцепта Банком заявления Ратушной С.М., совершением действий по открытию банковского счета и установлению кредитного лимита.

С условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями в заявлении на получении потребительского кредита от 21.06.2012 (л.д.10-11).

В силу п.2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее - Правила) настоящие Правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между Банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

Как следует из п.5.1.3 Правил за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплачивать проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются тарифами.

В соответствии с п.5.1.4 Правил, сроки погашения задолженности определяются договором.

Согласно п.5.1.5 Правил в случае не своевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами.

Как следует из пунктов 8.1.9.1, 8.1.9.2, 8.1.9.3 Правил клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользованием кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору; в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение трех рабочих дней исполнить требование Банка.

Банком свои обязательства по предоставлению денежных средств (кредитного лимита) ответчику исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.15-17).

В свою очередь ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем согласно представленному истцом расчету (л.д.7, 13-14) по состоянию на 28.09.2020 образовалась задолженность в общей сумме 126 825 руб. 10 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу – 55 522 руб. 24 коп.;

- проценты – 70 123 руб. 86 коп.;

- комиссии – 1 179 руб.

Обоснованных доводов в опровержение данного расчета ответчиком не приведено, сомневаться в его правильности у суда оснований не имеется.

26.09.2017 между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен Договор уступки прав (требований) №04-08-04-03/49, в соответствии с которым АО «ОТП Банк» уступило ООО «Феникс» принадлежащее ему право требования к должнику Ратушной С.М., возникшее на основании кредитного договора №2531918362 от 15.11.2012 в общей сумме 126 825 руб. 10 коп., что подтверждается договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи прав требования (л.д.32-34, 35-42).

Уведомление о состоявшейся уступке прав требования и требование о погашении задолженности представлено в материалы дела, однако сведений об их направлении в адрес ответчика не имеется (л.д.26,27).

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п.1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требований кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

Признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал на то, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, в случае, если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена условиями заключенного сторонами кредитного договора, передача прав требования по такому договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Как усматривается из пункта 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Учитывая изложенное, принимая во внимание буквальное толкование вышеуказанных условий договора, суд приходит к выводу, что его стороны ОАО «ОТП Банк» и заемщик Ратушная С.М. согласовали условие о возможности уступки Банком права требования к заемщику любым третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в связи с чем, произведенная передача прав требования по кредитному договору лицу, не обладающему статусом кредитной организации, без согласия заемщика не нарушает права ответчика, как потребителя.

Факт наличия задолженности по кредитному договору ответчиком не опровергнут, однако указано на пропуск срока исковой давности.

По правилам статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с положениями п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Вместе с тем, в соответствии с положениями ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п.1.1, 1.2, 1.4, 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» на дату окончания каждого расчетного периода, равного 1 месяцу, рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода, равного 1 месяцу с даты окончания расчетного периода.

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности следует, что задолженность по основному долгу по кредитной карте образовалась за период с 20.11.2012 по 13.05.2014 (дата последней расходной операции по карте). Последний платеж в счет погашения долга по кредиту произведен ответчиком 07.05.2014. После указанной даты внесение ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности, либо использование карты не имело места.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору истек 07.05.2017, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права.

Также суд учитывает то обстоятельство, что ООО «Феникс» 16.04.2020 направило мировому судье судебного участка №43 в МО Руднянский район Смоленской области заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №2531918362 от 15.11.2012 в сумме 126 825 руб. 10 коп. с Ратушной С.М.

Заявление поступило мировому судье 30.04.2020 и в тот же день выдан судебный приказ о взыскании задолженности с Ратушной С.М. в названной сумме.

18.05.2020 в связи с поступившими от должника возражениями указанный судебный приказ отменен определением и.о. мирового судьи судебного участка №43 в МО Руднянский район Смоленской области.

В соответствии со статьей 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с приведенными выше положениями, обращение истца за выдачей судебного приказа имело место за пределами срока исковой давности, при котором ответчик был лишен возможности сделать соответствующее заявление, в связи с чем не может свидетельствовать о перерыве течения срока исковой давности.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

Поскольку ООО «Феникс» обратилось в суд с настоящим иском только 12.11.2020, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, имеются основания для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Ратушной С. М. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                         О.М. Горчакова