Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-95/2015 ~ М-58/2015 от 09.02.2015

Гр. дело № 2-95/2015

Мотивированное решение изготовлено 06.03.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2015 года                                 г. Полярные Зори

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе: председательствующего судьи Ложкиной Н.Б.,

при секретаре Михальченко М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Титовой Е.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (кредитной линии с лимитом задолженности),

УСТАНОВИЛ:

Истец «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), Банк) обратился в суд с иском к Титовой Е.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (кредитной линии с лимитом задолженности) (далее – договор).

В обоснование заявленных требований истец указал, что между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и Титовой Е.А. 27 июля 2012 года был заключен договор №** о выпуске и обслуживании кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ***. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам гражданского законодательства и Федеральному закону «О защите прав потребителей».

Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Титова Е.А. получила кредитную карту и 27 июля 2012 года активировала ее путем телефонного звонка в банк, с этого момента между истцом и ответчиков в соответствии с частью 3 статьи 434, статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Кредитная карта предоставлена клиенту без открытия банковского счета клиента. Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. В полную стоимость кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением договора. Банк указал в заявлении-анкете эффективную процентную ставку. В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные сроки, вернуть кредит банку. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами, его размер и срок погашения указываются банком в ежемесячно направляемом заемщику счете-выписке.

Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Заемщик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий Банк расторг договор 08 апреля 2014 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

На дату предъявления в суд искового заявления, задолженность Титовой Е.А. перед банком составила ***., в том числе: *** - просроченная задолженность по основному долгу, ***. - просроченные проценты за пользование кредитом, ***. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного, в соответствии со статьями 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с Титовой Е.А. задолженность по договору №** от 27.07.2012 в размере ***. и расходы по оплате госпошлины в сумме ***

Представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, настаивал на удовлетворении исковых требований, просил суд рассмотреть дело без его участия, что отразил в исковом заявлении и дополнительных пояснениях по делу (л.д. 5, 63-66).

Ответчик Титова Е.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом (л.д. 39), представила возражения на иск, в обоснование указала, что в течение 2,5 лет она ежемесячно производила банку оплату за страхование ее жизни и здоровья. После перенесенной травмы ей повторно 15 февраля 2013 года была установлена *** в связи с чем она не смогла больше работать и ей пришлось уволиться с работы. Она обращалась в страховую компанию за выплатой страхового обеспечения, поскольку у нее наступил страховой случай, однако в страховом обеспечении ей было отказано на том основании, что *** ей была установлена ранее. Поскольку она не работает, то не может исполнять обязательства перед Банком по договору надлежащим образом. Просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д. 40).

В порядке, предусмотренном частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено без участия представителя истца и ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Титовой Е.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (кредитной линии с лимитом задолженности) подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что 04 июля 2012 года Титова Е.А. направила в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум тарифный план 7.3, в котором были указаны персональные данные Титовой Е.А. и сведения об ее месте жительства и работы, а также содержались просьба Титовой Е.А. на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, сведения о том, что она ознакомилась с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д. 14 оборотная сторона – 15 оборотная сторона), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 15 оборотная сторона – 16 оборотная сторона) и Тарифами по кредитным картам Тинькофф Платинум (л.д. 12), являющимися неотъемлемой частью договора (л.д. 10). Также ответчик согласилась на установление банком лимита задолженности, на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка и получения СМС.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно пункту 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) кредитная карта предоставляется клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, которая позволит Банку идентифицировать клиента.

В ходе телефонного разговора с представителем «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), состоявшегося 27 июля 2012 года, Титова Е.А. подтвердила свое намерение заключить договор, сообщила кодовую информацию, после чего Банк, приняв предложение Титовой Е.А., активировал кредитную карту.

Таким образом, 27 июля 2012 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Титовой Е.А. был заключен кредитный договор, которому был присвоен №**, что также подтверждается выпиской по счету «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) за период с 30 сентября 2012 года по 08 апреля 2014 года, согласно которой 30 сентября 2012 года ответчик впервые воспользовалась картой Банка, сняв с карты денежную сумму в размере *** и не оспаривается ответчиком (л.д. 17-18).

Ответчик Титова Е.А. своими действиями подтвердила факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями и воспользовавшись правом на получение кредитных денежных средств.

Согласно пунктам 2.4-2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №** от 27.07.2012, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение, на основе информации предоставленной банку клиентом.

Из пунктов 5.4-5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №** от 27.07.2012, следует, что банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с пунктами 5.8, 5.9. Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляются клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

Согласно пункту 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Из пункта 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяется Тарифный план, название которого указан в заявлении-анкете.

Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 7.3 RUR (л.д. 12) беспроцентный период установлен в течение 55 дней, процентная ставка по операциям покупок составляет 32,9 процентов годовых и по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 процентов годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств, а также комиссия за совершение операций с картой в других кредитных организациях 2,9 процента плюс ***. Минимальный платеж установлен в размере не более 6 процентов от задолженности, но не менее ***, штраф за неоплату минимального платежа в первый раз ***, второй раз 1 процент от задолженности плюс ***, третий и более раз подряд 2 процента от задолженности плюс ***. Процентная ставка по кредиту при не оплате минимального платежа 0,20 процентов в день, плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 процентов от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности ***.

Согласно пункту 5.12 Общих правил, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты формирования.

Банк свои обязательства выполнил и предоставил Титовой Е.А. кредитную карту с начальным лимитом задолженности, установленным в ***, направляя ежемесячно счета-выписки о размере задолженности и минимального платежа.

Ответчик Титова Е.А. пользовалась кредитной картой в период с 30 сентября 2012 года по 08 апреля 2014 года, но принятые на себя обязательства по договору не исполняла, неоднократно нарушала его условия и допускала просрочки внесения минимального платежа, вследствие чего по состоянию на 29 декабря 2014 года у нее образовалась задолженность перед Банком в размере ***., в том числе: *** - просроченная задолженность по основному долгу, ***. - просроченные проценты за пользование кредитом, *** штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, что подтверждается расчетом задолженности по договору №** (л.д. 19-21).

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий расторг договор №** путем выставления 08 апреля 2014 года в адрес ответчика Титовой Е.А. заключительного счета (л.д. 22-23), тем самым уведомив её о расторжении договора, истребовании всей суммы задолженности, процентов, комиссий и штрафных санкций. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Однако ответчик задолженность по кредитному договору перед Банком не погасил.

При таких обстоятельствах исковые требования «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) о взыскании с ответчика Титовой Е.А. суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 29 декабря 2014 года в размере *** обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с Договором страхования №** ТК от 06.05.2009, заключенным между страховщиком "А" и страхователем «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), действовавшим на момент заключения договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты с Титовой Е.А., страховая защита по программе предусмотрена на случай наступления, в том числе, следующего события: постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением *** (с ограничением трудоспособности 3-й степени) застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается ежемесячно в размере 100 % от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в Счете-выписке. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая предназначено для погашения задолженности клиента по кредитной карте. При этом несчастным случаем является одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, место и время которого могут быть однозначно определены. Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного событие, приведшее к утрате им трудоспособности, физической травме (увечью) или смерти. Не относится к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной паталогией или паталогией в результате развития заболевания, анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.) (л.д. 34).

Довод ответчика Титовой Е.А. о том, что ей полагается страховое обеспечение в связи с установлением с 15 февраля 2013 года *** в связи с получением производственной травмы, что является страховым случаем, не нашел своего подтверждения, так как *** была установлена Титовой Е.А. до заключения договора о предоставлении и обслуживании карты и включения ответчика в Программу страховой защиты заемщиков банка, что подтверждается справкой МСЭ-008 №**, согласно которой *** была установлена Титовой Е.А. после повторного прохождения медицинского освидетельствования 25 ноября 2000 года бессрочно по причине общего заболевания (л.д. 42). Доказательств установления ответчику Титовой Е.А. *** в связи с получением производственной травмы с 15 февраля 2013 года в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

Кроме того, на момент обращения в Банк с заявлением о выдаче кредитной карты Титова Е.А. сведений о том, что она работает, не сообщала, указав, что является пенсионером, что следует из заявления-анкеты. (л.д. 10).

При таких обстоятельствах, довод ответчика о том, что наступившее событие является страховым случаем применительно к Договору страхования №** от 06.05.2009 и она имеет право на страховое обеспечение, является несостоятельным.

В соответствие со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы истца состоят из уплаты госпошлины в размере ***., исчисленной в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, и подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Титовой Е.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (кредитной линии с лимитом задолженности) удовлетворить.

Взыскать с Титовой Е.А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору №** в размере ***, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ***, всего в сумме ***

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий                      Н.Б. Ложкина