Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-195/2016 (2-3310/2015;) ~ М-3508/2015 от 22.12.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2016 года                                                                                       г. Тула

Пролетарский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Стеганцевой И.М.

при секретаре Козловой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Пролетарского районного суда г.Тулы гражданское дело № 2-195/2016 по иску Стефашкиной Н.А. к АО «Бинбанк «Кредитные карты» о перерасчете суммы задолженности по кредитному договору и взыскании морального вреда,

установил:

    Стефашкина Н.А. обратилась в суд с иском к АО «Бинбанк «Кредитные карты» об изменении правоотношений по договору, заключенному с АО «Бинбанк «Кредитные карты», определив размер задолженности в размере <данные изъяты> руб., мотивируя свои требования тем, что она являлась клиентом ООО МКБ «Москомприватбанк». На данный момент права и обязанности ООО МКБ «Москомприватбанк» перешли к АО «Бинбанк «Кредитные карты». ДД.ММ.ГГГГ в результате мошеннических действий с ее лицевого счета была переведена сумма в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается материалами проверки КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ она (истица) обнаружила смс-сообщение от абонентского номера №, в котором было написано, что банковская карта заблокирована и указан номер мобильного телефона для справок: <данные изъяты>. Перезвонив по указанному номеру, ей пояснили, что с ее банковской карты происходит несанкционированное снятие денежных средств. По телефону ей пояснили, что необходимо подойти к банкомату и совершить определенные действия. Через некоторое время она (истица) пришла к банкомату и позвонила по указанному номеру, где ее попросили вставить в банкомат пластиковую карту и ввести определенную комбинацию цифр. В результате чего с ее карты была переведена сумма в размере <данные изъяты> руб. Она (истица) считает, что при заключении кредитного договора банк в нарушение Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не представил ей полную, необходимую и достоверную информацию об условиях пользования кредитной картой.

    Впоследствии исковые требования дополнила требованием о взыскании с АО «Бинбанк «Кредитные карты» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

    Истица Стефашкина Н.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    Представитель истца Стефашкиной Н.А. по доверенности Носов В.В. в судебном заседании исковые требования с учетом их дополнения поддержал, пояснив, что <данные изъяты> руб. являются суммой задолженности Стефашкиной Н.А. перед банком по кредитной карте без учета списания <данные изъяты> руб.

    Представитель ответчика АО «Бинбанк «Кредитные карты» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из представленной истицей справки об условиях кредитования с использованием кредитной карты «Кредитка универсальная» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между нею и ЗАО «Москомприватбанк» был заключен договор кредитования с использованием кредитной карты «Кредитка универсальная», №.

Наименование банка ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (позднее ОАО МКБ «Москомприватбанк») изменено на АО «БИНБАНК кредитные карты», что подтверждено выпиской из устава и ЕГРЮЛ.

К иску истицей приложены Условия выпуска и обслуживания карты кредитки «Универсальная», в пунктах 10 и 11 которых предусмотрены действия клиента банка для предотвращения незаконного использования карты третьими лицами с указанием контактных телефонов для уведомления банка об этом.

Согласно представленной истицей выписки из лицевого счета по кредитной карте № с данного счета ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. в банкомате № по <адрес>, в супермаркете «<данные изъяты>

Других письменных доказательств в обоснование иска Стефашкиной Н.А. в суд не представлено.

В ходе рассмотрения дела по запросу суда получены материалы проверки по заявлению Стефашкиной Н.А. по факту мошеннических действий и надзорное производство прокуратуры Пролетарского района г. Тулы.

В надзорном производстве имеется анкета-заявление Стефашкиной Н.А. от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Условиям и правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», в которой она изъявила желание оформить на свое имя платежную карту кредитку «Универсальная». В данном документе указано, что Стефашкина Н.А. согласна с тем, что данное заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между нею и банком договор о предоставлении банковских услуг; она ознакомилась и согласна с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые предоставлены ей для ознакомления в письменном виде; условия и Правила предоставления банковских услуг размещены на официальном сайте ЗАО МКБ «Москомприватбанк»; она обязуется исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, а также регулярно ознакомляться с их изменениями на сайте ЗАО МКБ «Москомприватбанк» www.privatbank.ru.

Из имеющейся в материалах проверки ОП «Криволученский» УМВД России по г. Туле справки ЗАО МКБ «Москомприватбанк» от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ с данного счета осуществлен перевод денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. на карту, не принадлежащую ЗАО «Москомприватбанк», в банкомате         № по <адрес>.

Ответчиком на запрос суда представлены Условия и Правила предоставления банковских услуг. Данные документы размещены на официальном сайте ЗАО МКБ «Москомприватбанк» www.privatbank.ru.

Порядок списания банком денежных средств со счетов клиента при помощи банкомата определен в пунктах 1.3.1.2, 1.3.1.13-1.3.1.15.4, 1.3.2.17, Условий и Правил предоставления банковских услуг.

Обязанности клиента, в том числе связанные с безопасностью использования банковских карт определены в разделе 1.2.1 Условий и Правил предоставления банковских услуг. Так клиент обязан: не передавать карты, ПИН-конверты, не сообщать ПИН-код, постоянный пароль, одноразовые пароли и контрольную информацию третьим лицам (п. 1.2.1.1); информировать банк, а также правоохранительные органы по факту получения известия о незаконном использовании карты, ПИН-кода, сим-карты мобильного телефона, при наступлении указанных случаев необходимо обратиться в отделение банка или по телефонам (указаны телефоны), в случае возникновения у держателя карты проблемных ситуаций ему следует обратиться в банк по круглосуточным контактным телефонам (указаны телефоны) (п. 1.2.1.10); незамедлительно сообщать банку путем звонка в Контакт-центр информацию, которая стала известна клиенту о несанкционированных транзакциях по его счетам (п. 1.2.1.18).

В Условиях и Правилах предоставления банковских услуг раскрыто содержание терминов и понятий, в частности банковской карты, денежного перевода, держателя банковской карты, идентификации, клиента, ПИНа, рисковых операций, терминала, смс-пароля.

В силу п. 1.5.6 Условий и Правил предоставления банковских услуг банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом Условий и Правил предоставления банковских услуг, договора и приложений, которые являются его неотъемлемой частью.

В пункте 1.5.11 предусмотрено, что клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка через устройства самообслуживания, совершенные с использованием ПИНа, постоянного пароля, одноразовых паролей.

ДД.ММ.ГГГГ начальником <данные изъяты> вынесено постановление, которым отказано в возбуждении уголовного дела по заявлению Стефашкиной Н.А. на основании п.1 ч.1 ст.24 УК РФ за отсутствием события преступления, предусмотренного ч.1 ст. 159 УК РФ.

В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 1098 ГК РФ исполнитель услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования услуги.

На основании ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено что, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По правилам п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Таким образом, в силу закона Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения на определенные договором банковского счетом и законом его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п. 19 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 года № 1616-ФЗ банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт № 266-П, утвержденным ЦБ РФ 24 декабря 2004 года.

Согласно пунктам 1.4, 1.5, 2.10 указанного Положения, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п. 1.3 данного Положения процедура, при которой на магнитную полосу платежной карты наносится информация, предусмотренная организацией-эмитентом, называется персонализацией. После соответствующей процедуры персонализации платежной карты последняя может быть использована клиентом для осуществления платежей, поскольку содержит индивидуальные данные, позволяющие Банку идентифицировать клиента.

Подписанная истицей анкета-заявление на получение платежной карты кредитки «Универсальная», подтверждает, что истица при получении карты была ознакомлена с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, в которых отражены условия использования карты, меры безопасности и защиты от мошенничества, условия использования услуг банка с помощью карты, правила работы с устройствами самообслуживания (банкоматы, терминалы), способы контроля операций по карте, информация о службе помощи банка. Следовательно банк довел до потребителя надлежащим образом сведения о потребительских свойствах кредитной карты. Приведенное обстоятельство свидетельствует о том, что исполнитель услуги - Банк освобождается от ответственности, поскольку представлены доказательства нарушения потребителем установленных правил пользования услугой, вследствие чего истцу причинены убытки в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Заключая с банком договор, истица согласилась соблюдать указанные Условия, Правила и Тарифы, в том числе соблюдать указанные в Правилах меры безопасности и защиты карты от мошенничества, о чем свидетельствует подпись истцы в анкете-заявлении и надпись, согласно которой, клиент была ознакомлена и согласна с Правилами и Условиями.

Материалами дела не установлено нарушение ответчиком условий договора банковского счета, предоставления услуги по безналичному списанию денежных средств с карты истицы, исполнения обязательств ненадлежащим образом.

Доводы истицы о том, что ответчиком не предоставлена полная и достоверная информация об условиях использования банковской карты не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Поскольку банковская карта является платежным документом, подтверждающим полномочия лица, предъявившего карту, на осуществление операций по счету, предъявление карты к оплате свидетельствует о том, что лицо, ее предъявившее, имеет полномочия на осуществление операций по счету, пока не доказано иное.

Как следует из выписок по лицевому счету, операция по переводу денежных средств совершена в присутствии карты, со считыванием данных с магнитной полосы, на момент оспариваемых операций в банк не поступала информация о необходимости блокировки карты, в связи с чем, авторизационные запросы были одобрены, нарушений в приеме и обслуживании карты со стороны банка не выявлено.

Следует учесть, что для привлечения банка к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на неправомерное списание денежных средств с банковской карты, необходимо установить нарушение ответчиком договорного обязательства и как следствие возникновение в результате такого нарушения убытков у истца. При этом обязанность по доказыванию противоправного поведения банка в результате нарушения условий договора лежит на владельце карты, то есть на истце.

Поскольку в ходе рассмотрения спора по существу истцом не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств по договору, заключенному с истцом, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований Стефашкиной Н.А. о взыскании денежных средств.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

    в удовлетворении исковых требований Стефашкиной Н.А. к АО «Бинбанк «Кредитные карты» о перерасчете суммы задолженности по кредитному договору, определив размер задолженности в сумме <данные изъяты>, и взыскании морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Председательствующий                               И.М. Стеганцева