Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-594/2016 (2-7333/2015;) ~ М-7733/2015 от 08.12.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 февраля 2016года

Раменский городской суд Московской области

в составе: председательствующего федерального судьи Шендеровой И.П.

при секретаре Кувшиновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 594/16 по иску Яковлева А. А.ича к ОАО « Московский кредитный банк» о признании договора банковского счета расторгнутым, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, расходов на представителя, штрафа,-

установил:

Истец- Яковлев А.А обратился в суд с иском к ОАО « Московский кредитный банк» о признании расторгнутым с 28.09.2015г договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора <номер> от 19.03.2013г, обязании ответчика закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда в размере <...>, расходов на представителя в размере <...>, штрафа ( л.д. 5-11). Исковые требования мотивированы тем, что с ответчиком им был заключен кредитный договор <номер> от 19.03.2013г, в рамках которого открыт банковский счет. <дата> он вручил ответчику требование о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течение двух дней с момента получения заявления, однако ответчик расторгнуть договор отказался. Истец считает данный отказ ответчика незаконным (л.д.5-11). Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В ранее представленном заявлении просил дело рассматривать в свое отсутствие ( л.д. 11).

Ответчик- ОАО « Московский кредитный банк» о рассмотрении дела извещен, представитель в судебное заседание не явился, представлены письменные возражения по иску, в которых указывают на необоснованность требований истца.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, в силу ст. 167 ГПК РФ, дело постановлено рассмотреть в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных о рассмотрении дела.

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела,7.08.2013г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 821114, 37руб на срок до 19.07.2014г включительно путем перечисления суммы кредита на счет истца <номер>, открытый в Банке.

Исполнение обязательств заемщика перед Банком по погашению задолженности согласно кредитному договору производится путем списания денежных средств с вышеуказанного счета.

Поскольку в предмет заключенного между сторонами договора входили действия Банка как по открытию и ведению счета, так и по кредитованию банковского счета, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе соответственно элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В связи с чем, погашение задолженности, в свою очередь, должно осуществляться Клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора. Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах, счет используется Клиентом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет. Данный порядок погашения задолженности, установленный договором с Клиентом полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, имеющих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ.

Так согласно, п. 3.1 Положения ЦБ РФ от <дата> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", действовавшего на момент возникновения указанных правоотношений и обращения заявителя с заявлением о расторжении договора, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; |

путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент -заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков -физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения Клиентом денежных средств в пользу Банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет Клиентадля оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ <номер>-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан План счетов.

Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в Банке кредиторе в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Согласно Письму ЦБ РФ от <дата> п 18-1-2-5/33 "О погашении ссудной задолженности" в Положении N 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением N 54-П не предусмотрено.

Таким образом, действия Клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета Клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Из искового заявления следует, что <дата> истцом вручено ответчику требование о расторжении договора банковского счета, однако ответчик до настоящего времени договор не расторг.

Из возражений ответчика следует, что закрытие банковского счета, приведет к нарушению прав банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета.

В данном случае положения, предусмотренные ч.1 ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, не применимы к возникшим правоотношениям, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета в «чистом» виде», при заключении которого Клиент размещает и пользуется исключительно собственными денежными средствами. Суд учитывает, что в данном случае банковский счет был открыт для проведения расчетов по кредиту (кредитной карте), который ответчиком до настоящего времени не погашен, поэтому его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита и уплату процентов, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований. Заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств по кредитному договору и фактически просит о расторжении кредитного договора.

Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу являются отказом от исполнения принятых на себя обязательств и закрытие счета привело бы к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Суд полагает, что поскольку кредитные отношения Яковлева А.А с банком не были завершены - кредит не погашен, что признано и не оспаривается самим истцом ( л.д. 23), то счет по которому производилось погашение кредита не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.

Суд также отмечает, что из представленных в материалы дела доказательств следует, что истец направил в Банк заявление о закрытии счета( л.д.23), при этом, не отказываясь от погашения задолженности по договору, следовательно, его заявление содержит отказ от исполнения договора частично, а не полностью. В связи с вышеизложенным, учитывая смешанную правовую природу договора, заключенного между сторонами, принимая во внимание, что согласно ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в том время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, суд находит обоснованными доводы ответчика о том, что требование клиента о закрытии счета следует рассматривать как основание для изменения договора.

Правомерность указанной позиции подтверждена в Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от <дата> <номер> «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», в п. 15 которого разъяснено, что если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, договор, включающий в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Таким образом, факт обращения клиента с заявлением о закрытии счета не является основанием для расторжения договора и закрытия банковского счета, открытого в рамках договора, а является основанием для его изменения в порядке указанном выше в Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

С учетом изложенного и наличия в настоящее время у истца задолженности по договору закрытие счета в рамках договора приведет к нарушению законных прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами Банка России порядке, поскольку при любом порядке внесения Клиентом денежных средств в счет погашения задолженности, денежные средства должны быть зачислены непосредственно на счет, открытый в рамках договора.

Поскольку требования истца признании расторгнутым с 28.09.2015г договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора <номер> от 19.03.2013г. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, следовательно, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, суд пришел к выводу о том, что иск не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст.12, 309,310,846,859 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Яковлева А. А.ича к ОАО « Московский кредитный банк» о признании расторгнутым с 28.09.2015г договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора <номер> от 19.03.2013г, обязании ответчика закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000рублей, расходов на представителя в размере 15000рублей, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца в апелляционном порядке в Московский областной суд через Раменский городской суд.

Федеральный судья