Решение по делу № 2-118/2017 (2-2353/2016;) ~ М-2457/2016 от 24.11.2016

КОПИЯ

Мотивированное решение изготовлено 07.02.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

дата Березовский

Березовский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бажевой Е. В.

при секретаре Сергеевой Т. П.,

с участием: истца Шагабутдиновой Н. Г., представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - Бойдовой Т. В. (доверенность от дата),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шагабутдиновой Н. Г. к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными условий кредитного договора, аннулировании задолженности по кредитному договору, восстановлении кредитной истории, возврате денежных средств, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Шагабутдинова Н. Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании незаконными условий кредитного договора, аннулировании задолженности по кредитному договору, восстановлении кредитной истории, возврате денежных средств, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала, что дата между истцом и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства автомобиля *** по условиям которого ей предоставлен кредит в размере *** руб. Согласно условиям указанного договора она обязана заключить договор добровольного страхования приобретенного транспортного средства автомобиля *** . Во исполнение условий кредитного договора был заключен договор комбинированного страхования средств наземного транспорта АТ №, уплатила страховую премию, предоставила договор страхования ответчику. Вместе с тем ею получен отказ банка в принятии полиса страхования, поскольку указанная страховая компания не аккредитована банком. Полагает, что она ограничивается в выборе страховой компании исключительно списком компаний, предоставленным банком, считает условия кредитного договора об ограничении права заемщика на свободный выбор страховой компании незаконными, в связи с чем просит признать Банком страховой полис от дата № Страховой компании «Выручим!», аннулировать задолженность по кредитному договору в размере *** коп., восстановить кредитную историю, возвратить денежные средства в размере №., списанные дата и в сумме № коп., изменить п.4.2.1 договора залога транспортного средства №-З, отменить обязательные условия страхования КАСКО, взыскать компенсацию морального вреда в размере №

Определением Березовского городского суда <адрес> от дата произведена замена ненадлежащего ответчика ОАО «Сбербанк России» надлежащим ПАО «Сбербанк России».

В судебном заседании истец Шагабутдинова Н. Г. исковые требования поддержала в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - Бойдова Т. В., действующая на основании доверенности от дата, исковые требования не признала, суду пояснила, что условия кредитного договора, а также договора залога транспортного средства, предусматривающие страхование предмета залога в страховой компании, соответствующей требованиям банка, не нарушают требований действующего законодательства. В соответствии с п. 14 кредитного договора заемщик ознакомлен с содержанием Общих условий кредитования и согласен с ними. Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязуется заключить договор страхования транспортного средства КАСКО. Пунктом 4.4.2 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязуется застраховать приобретаемое транспортное средство от рисков утраты и ущерба (КАСКО) в страховой компании на сумму не ниже его оценочной стоимости (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости) не позднее даты заключения договора и своевременно возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по договору. Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе к порядку назначения выгодоприобретателей, информация, сроках проверки соответствия страховой компании и ее документации требованиям кредитора, а также перечень страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальном сайте кредитора. Аналогичные условия содержатся в п. 4.2.1 договора залога транспортного средства № от дата, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и истцом. Обязательные требования Банка к страховым компаниям (специализирующихся на видах страхования, относящимся к страхованию иному, чем страхование жизни) размещены на официальном сайте ПАО «Сбербанк России» в сити Интернет. Возможность установления Банками требований к Страховщикам предусмотрена Постановлением Правительства Российской Федерации от дата № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Согласно указанного нормативного акта кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком при условии, что страховая организация соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Отсутствуют основания, предусмотренные ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, для изменения условий кредитного договора между ПАО «Сбербанк России» и Шагабутдиновой Н. Г. Поскольку заемщиком не исполнена обязанность по страхованию предмета залога, не представлен в установленный договором срок документ, подтверждающий исполнение обязанности по предоставлению договора страхования, Банком правомерно начислена неустойка. дата Банком произведен возврат списанных денежных средств в общей сумме *** .

Определением Березовского городского суда <адрес> от дата к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечено АО «Страховая компания «Выручим!».

Представитель третьего лица АО «СК «Выручим!» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Заслушав пояснения истца, возражения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между Шагабутдиновой Н. Г. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить автокредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Автокредит», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях.

В соответствии с п. 14 кредитного договора заемщик ознакомлен с содержанием Общих условий кредитования и согласен с ними.

Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязуется заключить договор страхования транспортного средства КАСКО.

Пунктом 4.4.2 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязуется застраховать приобретаемое транспортное средство от рисков утраты и ущерба (КАСКО) в страховой компании на сумму не ниже его оценочной стоимости (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости) не позднее даты заключения договора и своевременно возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по договору.

При наличии соглашения о сотрудничестве между страховой компанией и кредитором заключение/перезаключение трехстороннего соглашения не требуется. Информация о наличии соглашений о сотрудничестве между страховыми компаниями и кредитором размещается на официальном сайте кредитора.

Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе к порядку назначения выгодоприобретателей, информация о сроках проверки соответствия страховой компании и ее документации требованиям кредитора, а также перечень страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальном сайте кредитора.

При продлении страхования до полного исполнения обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от заемщика/созаемщиков замены страховой компании, ранее осуществлявшей страхование транспортного средства, переданного в залог, если она перестала отвечать требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

В соответствии с п. 4.4.3 заемщик обязуется предоставить кредитору страховой полис/договор страхования, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования транспортного средства в момент заключения договора, а при возобновлении страхования – не позднее 30 календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

Одним из условий кредитного договора является заключение договора залога автотранспортного средства. Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг (п.5.5.2 кредитного договора).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Поскольку приобретаемое за счет кредитных денежных средств транспортное средство является предметом залога, подлежит обязательному страхованию в силу подпункта 1 п.1 ст.343 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вкючение в кредитный договор условий об обязанности заемщика страховать заложенное имущество в страховых организациях, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, не противоречит Постановлению Правительства Российской Федерации от дата № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», в связи с чем данные условия не могут рассматриваться как нарушающие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Кроме того, по смыслу Федерального закона от дата № – 1 «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.

дата Шагабутдинова Н. Г. представила в банк договор комбинированного страхования средств наземного транспорта №, заключенный с АО СК «Выручим!».

дата Банком направлено истцу уведомление о необходимости предоставления комплекта документов, необходимых для проверки страховой компании на соответствие требованиям Банка. Поскольку документы, запрошенные Банком, представлены не были, в связи с чем у Банка отсутствовала возможность провести проверку АО СК «Выручим!» на соответствие требований банка, в принятии страховой защиты АО СК «Выручим!» Банком отказано.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договром. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1)     при существенном нарушении договора другой стороной;

2)     в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

Оснований для изменения условий кредитного договора между ПАО «Сбербанк России» и Шагабутдиновой Н. Г. не имеется.

дата Шагабутдиновой Н. Г. дано банку поручение на перечисление денежных средств со счетов вкладов, дебетовых банковских карт, текущего счета в счет погашения текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору № от дата и сумм, направляемых на досрочное погашение кредита или его части.

дата со счета Шагабутдиновой Н. Г. № произведено списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 20 руб. 06 коп.

дата со счета Шагабутдиновой Н. Г. № произведено списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере *** .

дата банком произведен возврат списанных денежных средств в сумме ***

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании денежных средств в размере *** удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 12 кредитного договора за несвоевременное возобновление страхования КАСКО в соответствии с п. дата Общих условий кредитования предусмотрена неустойка в размере *** процентной ставки за пользование кредитом, начисляемой на остаток кредита за период начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязуется уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку Шагабутдиновой Н. Г. не выполнены условия кредитного договора в части страхования предмета залога в страховой компании соответствующей требованиям банка, договор комбинированного страхования средств наземного транспорта №, заключенный с АО СК «Выручим!» банком не принят.

Поскольку заемщиком Шагабутдиновой Н. Г. не исполнена обязанность по страхованию предмета залога, банком правомерно начислена неустойка.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Шагабутдиновой Н. Г. к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными условий кредитного договора, аннулировании задолженности по кредитному договору, восстановлении кредитной истории, возврате денежных средств, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Березовский городской суд <адрес>.

«КОПИЯ ВЕРНА» Судья __________________________Е. В. Бажева Секретарь судебного заседания Березовского городского суда <адрес> ______________________________ Т.П. Сергеева « » 2017 г.	Подлинник документа находится в материалах дела № ____________________/____________ Березовского городского суда <адрес> Судья Е.В. Бажева Секретарь Т. П. Сергеева судебного заседания
По состоянию на « » ___________ 2017 года решение (определение) в законную силу не вступило. Судья Е.В. Бажева Секретарь Т. П. Сергеева судебного заседания