Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-381/2021 ~ М-345/2021 от 05.04.2021

***

Мотивированное решение составлено 30.04.2021 Дело № 2-381/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 апреля 2021 года город Полярный

Полярный районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Козловой Ю.А.,

при секретаре Шиховцовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 19 марта 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №..., согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 120 000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании, однако заемщик нарушал условия договора, уклонялся от исполнения взятых на себя обязательств по погашению суммы займа, в связи с чем, по состоянию на 15 марта 2021 года образовалась задолженность в размере 136 502 рубля 84 копейки.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №... от 19 марта 2020 года в размере 136 502 рубля 84 копейки и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 930 рублей 06 копеек.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении судебного заседания не просил, представил возражения по существу заявленных требований, в которых, не оспаривая размер задолженности по кредитному договору, просил отказать в удовлетворении заявленного требования в части взыскания процентов, указав, что неисполнение кредитных обязательств вызвано тяжелым материальным положением. Кроме того, полагал, что имеются основания для расторжения кредитного договора №... от 19 марта 2020 года, заключенного с ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с положениями частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №2-3917/2020, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 19 марта 2019 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику лимит кредитования на сумму 120 000 рублей с выдачей расчетной карты «Халва 2.0 с Защитой платежа депозитный» под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.

Заключенный между сторонами договор является договором присоединения, основные положения которого сформулированы в подписанных ФИО1 Индивидуальных условиях потребительского кредита, а также в Общих условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, порядок изменения лимита кредитования, срок действия договора и возврата кредита, процентная ставка (в процентах годовых) или порядок их определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены в соответствии с Тарифами Банка и Общими условиями Договора потребительского кредита.

Согласно пункту 3.1 Общих условий договора потребительского кредита заемные денежные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (пункт 3.2 Общих условий).

На основании пункта 3.6 Общих условий погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При внесении на банковский счет суммы, превышающей минимальный обязательный платеж, производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций.

В силу пункта 4.1.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита.

Как следует из пункта 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа» размер минимального обязательного платежа рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Льготный период кредитования составляет 36 месяцев (пункт 1.9 Тарифов Банка).

Кроме того, Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа» предусмотрены комиссии за снятие наличных денежных средств - в размере 2,9% от суммы операции + 290 рублей; при оплате покупок из лимита рассрочки вне сети партнеров – 290 рублей + 1,9% от суммы покупок; за подключение пакета услуг «Защита платежа» - 299 рублей, но не более 2,99% от суммы фактической задолженности; за подключение опции «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности.

Пунктами 1.6, 1.7 указанного Тарифа предусмотрен штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 рублей, за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, а также неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что до подписания договора потребительского кредита №... от 19 марта 2019 года он ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязался их выполнять.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства, а заемщик ФИО1 воспользовался кредитными средствами банка, что подтверждается выпиской из лицевого счета, факт получения денежных средств в рамках заключенного кредитного соглашения ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу не оспаривался.

Однако, принятые на себя обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате комиссий, в установленный срок заемщиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность.

Материалами дела подтверждено, что в адрес ответчика 16 февраля 2021 года направлено требование о досрочном возврате сумм кредита в течение 30 дней с момента направления претензии, оставленное ФИО1 без исполнения.

В связи с неуплатой ответчиком задолженности ПАО «Совкомбанк» 28 августа 2020 года посредством почтовой связи обратилось к мировому судье судебного участка №1 Александровского судебного района Мурманской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

04 сентября 2020 года временно исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка №1 Александровского судебного района Мурманской области – мировым судьей судебного участка №2 Александровского судебного района Мурманской области вынесен судебный приказ №2-3917/2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от 19 марта 2019 года, который отменен 11 декабря 2020 года в связи с поступившими возражениями от должника относительно его исполнения.

Истцом представлен расчёт суммы задолженности, в соответствии с которым по состоянию на 15 марта 2021 года задолженность по кредитному договору №... от 19 марта 2019 года составляет 136 502 рубля 84 копейки, которая состоит из просроченной ссудной задолженности в размере 119 998 рублей 21 копейки, неустойки на остаток основного долга – 4 566 рублей 26 копеек, неустойки на просроченную ссуду – 353 рубля 79 копеек, штрафа за просроченный платеж – 5 369 рублей 94 копейки, комиссии – 6 214 рублей 64 копейки.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, ответчиком не оспорен, в связи с чем, принимается судом.

В соответствии со статьей 12 частью 1, статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик не представил письменных доказательств возврата истцу всей суммы кредита и исполнения обязательства полностью или в большей части, чем указал истец в заявлении.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При таком положении, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований, поскольку обязательства по выплате кредита исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом.

При определении размера подлежащих взысканию с ответчика денежных сумм, суд принимает представленный истцом расчет и взыскивает в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от 19 марта 2019 года в размере 136 502 рубля 84 копейки.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Разъясняя применение положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указал, что при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства приведенные выше нормы права предполагают выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Принимая во внимание, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

При этом определенный судом размер сниженной неустойки должен быть сопоставим с возможными убытками кредитора и не допускать извлечения должником преимущества из своего незаконного поведения.

Взыскание неустойки (штрафа, пени) является как самостоятельным способом защиты гражданских прав (статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации), так одновременно и самостоятельной формой гражданско-правовой ответственности (статья 394 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценив обстоятельства дела в совокупности с представленными доказательствами, принимая во внимание все существенные обстоятельства дела, учитывая соотношение суммы задолженности и суммы неустойки, компенсационную природу неустойки, а также отсутствие доказательств ее несоразмерности, суд находит начисленную ответчику неустойку соразмерной последствиям нарушенных обязательств.

Вопреки доводам ответчика взыскание неустойки в меньшем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя, и может привести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, в связи с чем, правовых оснований для снижения начисленной неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

При этом, вопреки доводам ответчика правовых оснований для отказа в удовлетворении заявленного требования о взыскании штрафных санкций в связи с тяжелым материальным положением не имеется, поскольку обязательства по их уплате в случае нарушения возврата займа следуют из кредитного договора, согласованы с заемщиком при его подписании и добровольно приняты им к исполнению, доказательств тяжелого материального положения ответчиком суду не представлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

На основании пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа приведенных правовых норм следует, что заключая кредитный договор, гражданин, действуя разумно и добросовестно, обязан ознакомиться с его условиями, при этом, подписание заемщиком кредитного договора предполагает его предварительное ознакомление с его условиями и гарантирует другой стороне – кредитору его действительность.

Материалами дела подтверждено, что при заключении кредитного договора №... от 19 марта 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 согласованы все условия договора, в том числе, сумма займа, условие о размере ежемесячного платежа, что подтверждается его подписью заемщика в индивидуальных условиях кредитования и заявлении на получении кредита.

Оценивая свои финансовые возможности, ФИО1 согласился на подписание указанного кредитного договора и на получение денежных средств на предусмотренных им условиях.

Доводы ответчика о неправомерности досрочного взыскания задолженности по кредитному договору без его расторжения суд признает несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, в связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, предусматривающего возвращение кредита по частям, банк имеет право обратиться в суд с требованием о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и иными установленными договором платежами.

При этом, закон не содержит императивной нормы, предписывающей обязательное расторжение кредитного договора кредитором в одностороннем порядке в случае нарушения заемщиком обязательств. В связи с чем, заявление требований к заемщику по досрочному истребованию кредита нельзя рассматривать как одностороннее расторжение договора.

В данном случае, требований о расторжении кредитного договора истцом не заявлено, что не лишает ПАО «Совкомбанк» возможности обратиться с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, при этом сам заемщик правом на расторжение кредитного договора по данным основаниям не обладает.

Разрешая требования истца о взыскании судебных расходов, понесенных в связи с рассмотрением гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу статьи 94 указанного кодекса относятся в том числе, расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Установлено, что истцом в связи с обращением в суд с данным исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 930 рублей 06 копеек, что подтверждается платежным поручением №... от 19 марта 2021 года.

Расходы обоснованы, подтверждены документально, признаются судом необходимыми, связанными с рассмотрением дела, в связи с чем, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от 19 марта 2020 года в размере 136 502 рубля 84 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 930 рублей 06 копеек, а всего 140 432 рубля 90 копеек.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Мурманский областной суд через Полярный районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А. Козлова