Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1456/2016 ~ М-1411/2016 от 08.07.2016

                                                                                                                                           Дело № 2 -1456/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рославль                                                                                                     18 августа 2016 года                                                                                                     

Рославльский городской суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи                       Мясищева И.Н.,

при секретаре                                                              Якименко Н.В.,

с участием:

представителя истца ПАО КБ «Смолевич» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов»	Лысковой Т.В., представившей доверенность № от 03 декабря 2015 года и паспорт серии №, выданный <данные изъяты>
ответчика	Степановой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Смолевич» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» к Степановой ФИО9, Степанову ФИО10, Марченко ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                     УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Смолевич» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с настоящим иском к ответчикам указав, что 22 августа 2014 года между ОАО АКБ «Смолевич» и Степановой ФИО12 был заключен кредитный договор № № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> с начислением <данные изъяты> % годовых сроком погашения до 22 августа 2019 года. В целях обеспечения выданного кредита были заключены договоры поручительства № № со Степановым ФИО13 и № № с Марченко ФИО14, по условиям которых поручители отвечает перед Банком солидарно с заёмщиком в том же объёме, включая уплату суммы основного долга, процентов по кредитному договору, неустойки, возмещение судебных расходов и других, связанных с ненадлежащим исполнением заёмщиком обязательств. В связи с тем, что заемщик нарушил сроки платежей по кредитному договору, по состоянию на 23 июня 2016 года образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты начисленные на сумму неоплаченного основного долга исходя из ставки 20% годовых, <данные изъяты> - неустойка на просроченный основной долг по ставке 20% годовых, <данные изъяты> - неустойка на просроченные проценты. Указанную сумму задолженности заявитель просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков. Кроме того, в иске заявлены требования о взыскании с ответчиков судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Смолевич» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» Лыскова Т.В. с учётом оплаченных ответчиком процентов и неустойки в сумме <данные изъяты> просила взыскать в солидарном порядке с ответчиков сумму основного долга в размере <данные изъяты> и расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>. Пояснила, что в настоящее время банк является банкротом и не может предоставить Степановой Т.М. реструктуризацию. Кроме того, в кредитном договоре нет условий о предоставлении заемщику реструктуризации ссуды о которой она просила банк. Заёмщику и поручителям были направлены требования об оплате долга с указанием реквизитов погашения задолженности.

Ответчик Степанова Т.М. в судебном заседании основной долг по кредиту в сумме <данные изъяты> признала. Пояснила, что проценты по кредиту в сумме <данные изъяты> она оплатила. В связи с тем, что у неё в настоящее время материальные трудности (болен супруг, ремонт магазина, судебные тяжбы), может оплачивать сумму долга в размере <данные изъяты> в месяц. Просит не взыскивать сумму долга с поручителя Марченко С.Д., поскольку в сложившейся ситуации он не виноват. Она обращалась в банк с заявлением о реструктуризации ссуды, однако ей было отказано. Будет пытаться погасить долг, но, у неё не имеется сведений куда и как его оплачивать, уведомления от банка она не получала.

Ответчики Степанов В.В., Марченко С.Д. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, сведений о причине неявки в суд не предоставили.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковое заявление Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Смолевич» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 307, 309 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом согласно условиям обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807- 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В судебном заседании установлено, что 22 августа 2014 года между ОАО Рославльский АКБ «Смолевич» (Банк) и Степановой ФИО15 был заключен кредитный договор № №, согласно индивидуальным условиям которого, Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев с начислением <данные изъяты> % годовых, датой возврата кредита - 22 августа 2019 года (л.д. 7).

Заемщик обязался погасить полученный им кредит путем совершения платежей согласно сроков, определенных п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора (л.д.8).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении условий договора Заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере, исчислённом за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения (включительно). При этом размер неустойки не может превышать 20% годовых (п. 12 договора).

С приведенными в Договоре правами и обязанностями Степанова Т.М. была ознакомлена с момента его подписания.

Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК Российской Федерации.

ОАО Рославльский АКБ «Смолевич» свои обязательства по предоставлению кредита ответчику исполнило в полном объеме (что не оспаривалось ответчиком).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно п.5.6 Общих условий договора потребительского кредита (далее Общих условий) оплата Заемщиком ежемесячных платежей осуществляется ежемесячно в число, указанное в п.6 Индивидуальных условий Кредитного договора.

При нарушении требований п.5.6 Общих условий Заемщик до наступления следующей даты погашения обязан погасить просроченную задолженность, включающую в себя часть основного долга, начисленные проценты за пользование Кредитом; проценты за пользование Кредитом, начисленные на просроченную часть основного долга; сумму неустойки (п.5.10 Общих условий) (л.д.52).

Согласно п.6.1.3 Общих условий при предъявлении Банком письменного требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору по основаниям, предусмотренным нормами действующего законодательства Российской Федерации и п.5.10 Общих условий Кредитного договора, Заемщик обязан досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты за пользование Кредитом и неустойки, иные платежи в соответствии с Кредитным договором в установленные п.5.10 Общих условий кредитного договора сроки (л.д.54).

В судебном заседании установлено, что обязательства по своевременному и в полном объеме погашению кредита ответчиком Степановой Т.М. исполнялись ненадлежащим образом, допущены просрочки по уплате основного долга и процентов.

Требования Банка по кредитному договору № № от 22 августа 2014 года о возврате основного долга, начисленных процентов, в добровольном порядке ответчиками удовлетворены не были (л.д. 24-26).

Согласно показаниям свидетеля Трошиной И.В., данным в ходе судебного заседания, её мать Степанова Т.М. с момента выдачи добросовестно оплачивала кредит. Ввиду сложившейся ситуации (заболевание отца, ремонт-реконструкция торгового павильона) у матери возникли финансовые трудности. Они совместно ходили в банк, обращались с заявлением о предоставлении реструктуризации кредита, однако Степановой Т.М. было отказано.

В силу закона исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика (или членов его семьи), его доходов, либо иных выплат или действий третьих лиц. Финансовые обязательства, независимо от того, изменилось или нет его материальное положение, заемщик обязан выполнять.

Ухудшение финансового положения заемщика не является существенными изменениями обстоятельств, так как по смыслу ст. 451 ГК РФ основанием для изменения договора является непредвиденное изменение обстоятельств, при том, что стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Заемщик является совершеннолетним и дееспособным, поэтому имеет возможность поправить свое финансовое положение. В иных случаях заемщику требуется представить доказательства того, что изменение обстоятельств, а именно ухудшение материального положения, вызвано причинами, которые он не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота.

При этом необходимо учитывать, что реструктуризация долга является правом кредитора, а не его обязанностью.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования о взыскании в пользу истца образовавшейся задолженности по договору № № от 22 августа 2014 года обоснованны.

Согласно представленному истцом расчету, Степанова Т.М. не исполняет взятые на себя обязательства надлежащим образом, по состоянию на 23 июня 2016 года за нею образовалась задолженность по договору № № в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты начисленные на сумму неоплаченного основного долга исходя из ставки 20% годовых, <данные изъяты> - неустойка на просроченный основной долг по ставке 20% годовых, <данные изъяты> - неустойка на просроченные проценты.

С учётом погашения 15 августа 2016 года ответчиком процентов начисленных на сумму неоплаченного основного долга исходя из ставки 20% годовых, неустойки на просроченный основной долг по ставке 20% годовых, неустойки на просроченные проценты, сумма долга Степановой Т.М. перед Банком составляет <данные изъяты> (л.д.70). Данная сумма ответчиком не оспаривалась.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. ст. 361, 362 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 364 ГК РФ поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № № от 22 августа 2014 года между ОАО АКБ «Смолевич» и Степановым ФИО16, ОАО АКБ «Смолевич» и Марченко ФИО17 заключены договоры поручительства № № и № № от 22 августа 2014 года (л.д. 12-13, л.д.16-17).

Согласно п. 2.1 Договоров поручительства (л.д.12-13, 16-17), поручитель обязуется отвечать перед Кредитором за исполнением Должником Степановой ФИО18 своих обязательств по кредитному договору № № от 22 августа 2014 года в том же объёме, как и Должник, включая погашение основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленные проценты из расчёта 20% годовых, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Должником.

Согласно п.п.3, 4 Договоров поручительства, договор вступает в силу и становится обязательным для Сторон с момента его подписания Сторонами и прекращает действие после выполнения Должником Заемщиком всех своих обязательств по Договору.

Таким образом, поскольку заемщиком произведено частичное погашение кредитной задолженности в сумме <данные изъяты>, что подтверждается платёжным поручением от 15 августа 2016 года, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке денежных средств, в счет уплаты основного долга по Кредитному договору № № от 22 августа 2014 года в заявленной сумме <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

Указанная сумма расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию с ответчиков в равных долях по <данные изъяты> с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд        

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░19, ░░░░░░░░░ ░░░20, ░░░░░░░░ ░░░21 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░22, ░░░░░░░░░ ░░░23, ░░░░░░░░ ░░░24 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ 22 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░26 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░25 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░27 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░:                                                                                                                     ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 22 ░░░░░░░ 2016 ░░░░