Решение по делу № 2-682/2017 ~ М-263/2017 от 06.02.2017

Дело № 2-682

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Голубченко В.М.

при секретаре Летниковой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

25 апреля 2017 года

гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к НСА, Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору и по иску НСА к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратился с иском к НАН, НСА о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Сбербанк России» и гр. НЛГ был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях кредитования.

Согласно договору кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить Потребительский кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях. С содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен ( п. 14 договора).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита: размер кредита – <данные изъяты> руб. (п. 1 Договора); срок возврата кредита - по истечении 30 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 Договора); процентная ставка – 29,5 % годовых (п. 4 Договора).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Свою обязанность по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, перечислив данную сумму на расчетный счет заемщика.

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1) и Индивидуальным условиям договора (п.6), заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей.

Согласно прилагаемому расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – <данные изъяты> руб., проценты за кредит – <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Заемщик надлежащим образом не исполняет обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию Банка.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.2.3. Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению Кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была в праве рассчитывать при заключении договора.

Заемщик НЛГ умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № III-ЛО №.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественный права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом РФ или другими законами.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя в праве предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

НАН (супруг) и НСА (сын) являются наследниками первой очереди, и соответственно, в случае принятия наследства, отвечают по долгам НЛГ.

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования, пункта 2 статьи 811 ГК РФ, ст. 1175 ГК РФ является основанием для взыскания досрочно с наследников НЛГ задолженности по кредитному договору.

Просит взыскать с НАН, НСА в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., из которых: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – <данные изъяты> руб., проценты за кредит – <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Определением Беловского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу по иску ПАО «Сбербанк России» к НАН, НСА о взыскании задолженности по кредитному договору, в части взыскания задолженности с НАН, прекращено, в связи с его смертью.

К участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

НСА обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда.

ДД.ММ.ГГГГ определением Беловского городского суда гражданское дело № по иску ПАО «Сбербанк России» к НСА, Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору и гражданское дело № по иску НСА к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда - объединены в одно производство, для совместного рассмотрения, делу присвоен №.

С учетом уточнений НСА свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и его матерью НЛГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком на 30 месяцев.

Вместе с кредитным договором, она заключила Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита, страховыми рисками которого являются: смерть застрахованного лица по любой причине, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. За присоединение к программе страхования мать истца уплатила банку сумму в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, страховая сумма составила <данные изъяты> рублей, выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ. НЛГ умерла, <данные изъяты>, свидетельство о смерти III-ЛО №. Однако, когда истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию, ответчик не признал случай страховым и отказал в страховой выплате ссылаясь на то, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, а договор страхования в отношении его матери был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Наследниками первой очереди после смерти мамы является он и его отец НАН.

Страховой компанией «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения было отказано.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены

добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Просит признать смерть НЛГ, умершей ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между НЛГ и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - остаток по кредиту, <данные изъяты> рублей - проценты за кредит.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в его пользу страховое возмещение по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в его пользу штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в его пользу судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере

<данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» ПАС, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №-Д, исковые требования ПАО «Сбербанк России» поддержала и подтвердила обстоятельства, на которых основаны требования ПАО «Сбербанк России». Просит взыскать с НСА в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., из которых: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – <данные изъяты> руб., проценты за кредит – <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик-истец НСА в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» не признал, расчет исковых требований, представленный ПАО «Сбербанк России», не оспаривал. На удовлетворении своих исковых требованиях настаивал, обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, поддерживает и подтверждает. Представил заявление о взыскании судебных расходов.

Просит признать смерть НЛГ, умершей ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между НЛГ и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере ДД.ММ.ГГГГ рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - остаток по кредиту, <данные изъяты> рублей - проценты за кредит.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в его пользу страховое возмещение по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в его пользу штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в его пользу судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере

<данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика-истца НСА - ЛИЭ действующая на основании устного ходатайства, исковые требования ПАО «Сбербанк России» не признала. Исковые требования НСА поддержала и подтвердила обстоятельства, на которых они основаны и пояснила, что своего расчета они не производили.

Представитель ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Просили провести судебное заседание в отсутствие представителя. Представили отзыв на исковое заявление НСА, из которого следует, что НСА неправильно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между НЛГ, банком и Страховщиком. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1, ДД.ММ.ГГГГ ДСЖ – 2. В рамках указанных Соглашений Общество и Страхователь заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). НЛГ не является Страхователем и она не заключала договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». НЛГ являясь застрахованным лицом в рамках Соглашений, заключенных между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с заявлением на подключение к программе добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (ДСЖ – 2), собственноручно подписанным НЛГ выразила согласие быть застрахованным лицом в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк. Истец НСА, в страховых правоотношениях как субъект отсутствует: он не является Страхователем, Выгодоприобретателем, Застрахованным лицом, никаких прав и обязанностей по данному договору у него нет. Не является он и потребителем страховой услуги, поскольку договор страхования заключен между двумя юридическими лицами в рамках их коммерческой деятельности в пользу одной из сторон договора. Так им образом, у НСА отсутствует право требования исполнения обязательств по договорам, в рамках которых он стороной не является. По договору страхования, заключенным в отношении НЛГ по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ (ДСЖ-2) страховой случай не наступил, в связи с чем, обязанность Страховщика по страховой выплате не возникла. Договор страхования в отношении НЛГ был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, страховым риском по договору являлось наступление смерти только в результате несчастного случая. Смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания. Истцом не доказан факт причинения морального вреда. Просят отказать НСА в удовлетворении заявленных требований.

Суд, выслушав представителя истца ПАО «Сбербанк России» ПАС, ответчика-истца НСА, представителя НСА – ЛИЭ, исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (ст. 418 ГК РФ).

На основании ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статей 315 и 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ст.329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (ocновного обязательства).

В судебном заседании установлено, что в ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Сбербанк России» и НЛГ был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях кредитования (л.д. 13-15).

Согласно договору кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить Потребительский кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях. С содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен ( п. 14 договора).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита: размер кредита – <данные изъяты> руб. (п. 1 Договора); срок возврата кредита - по истечении 30 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 Договора); процентная ставка – 29,5 % годовых (п. 4 Договора).

Истец ПАО «Сбербанк России» свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, зачислив денежные средства в размере <данные изъяты> на расчетный счет НЛГ на основании ее распоряжения (л.д. 12).

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1) и Индивидуальным условиям договора (п.6), заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.1 ст.330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

ДД.ММ.ГГГГ НЛГ умерла, о чем ДД.ММ.ГГГГ Органом ЗАГС <адрес> составлена запись акта о смерти №.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).

Определением Беловского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу по иску ПАО «Сбербанк России» к НАН, НСА о взыскании задолженности по кредитному договору, в части взыскания задолженности с НАН, прекращено, в связи с его смертью.

Согласно ответу на запрос нотариуса, занимающегося частной практикой Беловского нотариального округа Кемеровской области ГАВ от ДД.ММ.ГГГГ №, после смерти НЛГ, умершей ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №ДД.ММ.ГГГГ год. Заявление о принятии наследства после смерти НЛГ было подано ДД.ММ.ГГГГ НСА. НАН отказался от наследства по всем основаниям ДД.ММ.ГГГГ. Других наследников не имеется. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ известен следующий состав наследственного имущества: жилой дом, расположенный по <адрес>; земельный участок, расположенный по <адрес>; денежные вклады согласно справке, выданной ПАО «Сбербанк России».

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст. 1112 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ НСА были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: жилой дом, расположенный по адресу <адрес>, кадастровая стоимость жилого дома составила <данные изъяты>.; земельный участок, расположенный по <адрес>, кадастровая стоимость земельного участка составила <данные изъяты> рубля; денежные вклады находящихся на хранении в Подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк – остаток в сумме <данные изъяты>, в Подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк – остаток в сумме <данные изъяты>., на счете № – остаток в сумме <данные изъяты>

Ответчиком – истцом НСА не оспаривается, что сумма задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ПАО «Сбербанк России» и НЛГ в размере <данные изъяты>. не превышает пределов стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно расчету, представленного истцом, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты><данные изъяты> из которых: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – <данные изъяты> руб., проценты за кредит – <данные изъяты> руб.

Расчет, представленный истцом, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора. НСА не оспаривал, представленный расчет, контрарасчет не производил.

Нарушений ст. 319 ГК РФ судом не обнаружено.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика НСА, истцом направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору заключенный между ПАО «Сбербанк России» и НЛГ. Однако требование банка не было исполнено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика НСА, как наследника по закону в пользу истца ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца ПАО «Сбербанк России» необходимо взыскать с ответчика НСА судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

НСА обратился в суд к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда.

Разрешая заявленные НСА требования, суд приходит к выводу, что оснований для возложения на ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обязанности взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда не имеется, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Сбербанк России» и НЛГ был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях кредитования.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ НЛГ обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при этом, выразила согласие быть застрахованной в Обществе с ограниченной ответственность Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить Сбербанк России в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно заявлению, НЛГ было понятно и согласна, что страховые риски с учетом исключений из страхового покрытия: п. 1 Стандартное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления: Смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1,2 группы.; п. 1.2 Ограниченное покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: недееспособные лица; лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего заявления менее 18 полных лет и 65 полных лет; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающими онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; Лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившими лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гиппертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетов, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно- кишечного тракта (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1,2,3 группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, военнослужащие, гражданские служащие, а также должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

НЛГ подтвердила в своем заявлении, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания настоящего заявления.

Пунктом 3 заявления предусмотрено, что страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (для застрахованных на условиях ограниченного покрытия), страховая сумма совокупно по рискам Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы» (для застрахованных на условиях Стандартного покрытия) устанавливается единой и составляет: <данные изъяты> рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.

Пунктом 4 вышеуказанного заявления определено, что выгодоприобретателями являются: ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». С данным условием НЛГ также была согласна.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно заявлению страхования выгодоприобретателем является страхователь, то есть ПАО "Сбербанк России", о чем НЛГ указала в своем заявлении на страхование, и, соответственно, при наступлении страхового случая страховая сумма подлежит выплате в пользу указанного банка в счет погашения задолженности по кредитному договору в пределах страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ НЛГ умерла, о чем ДД.ММ.ГГГГ Органом ЗАГС г. Белово Кемеровской области составлена запись акта о смерти №.

Как следует из ответа ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отДД.ММ.ГГГГ №, договор страхования в отношении НЛГ был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. На основании изложенного, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты (л.д. 11 том 2).

Исходя из представленных доказательств по делу, договор страхования в отношении НЛГ был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. В то же время, согласно представленной справке о смерти № причиной смерти НЛГ явилась «<данные изъяты>», то есть смерть Застрахованного лица наступила в результате заболевания.

При этом суд исходит из того, что в страховании несчастный случай трактуется как внезапное кратковременное внешнее событие для застрахованного, произошедшее в течение срока договора, которое повлекло за собой телесные повреждения (гибель) застрахованного лица в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийный явлений и т.п.

Материалами дела достоверно подтверждается, что смерть НЛГ наступила вследствие заболевания, при отсутствии каких-либо внешних факторов, в связи с чем, основания для признания указанного события страховым случаем у суда не имеется.

Так, из выписки из истории болезни № (л.д. 14 том 2), НЛГ наблюдалась в ГБУЗ КО Беловская поликлиника № с ДД.ММ.ГГГГ. В анамнезе: <данные изъяты>

Опрошенная в качестве свидетеля в судебном заседании ИСС пояснила, что <данные изъяты> может проходить бесследно.

Таким образом, поскольку условиями заключенного договора страхования было предусмотрено ограничение страхового покрытия, в частности, страховым случаем являлся факт наступления смерти НЛГ от несчастного случая, в то время как ее смерть наступила в результате заболевания, к таковому не относящегося, оснований полагать отказ страховой компании в выплате страхового возмещения необоснованным у суда не имеется, в связи с чем, исковые требования НСА о признании смерти НЛГ страховым случаем и взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения удовлетворению не подлежат, как не подлежат удовлетворению и остальные требования НСА, как производные от основного.

Поскольку НСА не исполнил обязательства как наследник по закону, то требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца ПАО «Сбербанк России» необходимо взыскать с ответчика НСА судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с НСА пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований НСА к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 28.04.2017 года.

Судья В.М.Голубченко