Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-25/2017 (2-1007/2016;) от 09.08.2016

Дело ***

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

*** г. Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой С.А.,

при секретаре Мызниковой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «АК БАРС» БАНК к Ж.К.В. и Ж.Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "АК БАРС" БАНК обратилось в суд с уточненным иском к Ж.К.В. и Ж.Н.А. о расторжении кредитного договора *** от ***, о взыскании с ответчиков солидарно кредитной задолженности в размере *** задолженности по процентам за пользование кредитом, начиная с *** по дату вступления в законную силу (включительно) решения суда, обращении взыскания на залоговое имущество – жилой дом, находящийся по адресу: ***, с кадастровым (условным) номером ***, имеющий 1 этаж, состоящий из 3 комнат, общей площадью *** кв.м., и земельный участок, площадью *** кв.м., с КН *** расположенный по вышеуказанному адресу, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере не более 80% рыночной стоимости указанного имущества, а также о взыскании государственной пошлины в размере *** и расходов на оплату услуг эксперта в сумме *** рублей.

В обоснование иска представитель истца по доверенности Щ.Л.А. указала, что между ОАО «АК БАРС» БАНК и ответчиками *** был заключен кредитный договор ***, согласно которому ответчикам был предоставлен кредит в размере *** рублей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 18 % годовых, действующей со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, до даты фактического возврата кредита, сроком на 240 месяцев. Кредит был предоставлен ответчикам для целевого использования – для приобретения в собственность Ж.Н.А. жилого дома, находящегося по адресу: ***, с кадастровым (условным) номером ***, общей площадью *** кв.м., за цену *** рублей, и земельного участка, площадью *** кв.м., с КН ***, из земель населенных пунктов, вид разрешенного использования – малоэтажная жилая застройка, находящегося по адресу: ***, за цену *** рублей. Общая стоимость всего имущества составляла *** рублей. *** Ж.Н.А. приобрела земельный участок и жилой дом в собственность. В силу ст. 64.1, п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» приобретенные Ж.Н.А. земельный участок и жилой дом находятся в залоге у истца, залоговая стоимость имущества определена в размере *** рублей. В нарушение условий кредитного договора ответчики с *** не соблюдают сроки, предусмотренные Графиком платежей по кредиту, не производят погашение сумм основного долга и процентов по кредиту. Последнее погашение задолженности было произведено ***, что в соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора и ст. 811 ГК РФ является основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита и причитающихся процентов. *** истец направил ответчикам требование о досрочном погашении суммы задолженности в 32-хдневный срок со дня отправления требования. До настоящего времени требования Банка не исполнены. По состоянию на *** задолженность ответчиков по возврату суммы кредита (основного долга) составляет ***, проценты за пользование кредитом начислены Банком за период с *** по *** в размере ***. В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора, п. 3 ст. 453 ГК РФ Банк просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по процентам за пользовании кредитом, начисляемым на сумму остатка основного долга со дня, следующего за датой составления расчета, то есть с *** по дату вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора, по процентной ставке 18 % годовых. На основании ст.ст. 348, 349, п. 1 ст. 350 ГК РФ просит обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом и земельный участок, расположенные по вышеуказанному адресу, установив начальную продажную стоимость не более 80 % рыночной стоимости заложенного имущества.

Представитель истца – ПОС «АК БАРС» БАНК Щ.Л.А. в судебное заседание не явилась, при подаче уточненного иска просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

Ответчик Ж.К.В. и Ж.Н.А. в судебное заседание не явились, ходатайств не заявили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, *** между ОАО «АК БАРС» БАНК и Ж.К.В. и Ж.Н.А. заключен кредитный договор ***, согласно которому Банк предоставил ответчикам кредит в сумме *** рублей на 240 месяцев (считая с даты фактического предоставления кредита), с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 18 % годовых, с размером ежемесячного платежа на дату предоставления кредита *** рубля. Ответчики обязались вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные Кредитным договором.

Согласно п. 1.2. Кредитного договора кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Ж.Н.А. жилого дома, находящегося по адресу: ***, с кадастровым (условным) номером *** имеющего 1 этаж и состоящего из 3 комнат, общей площадью *** кв.м., за цену *** рублей, и земельного участка, площадью *** кв.м., с КН ***, из земель населенных пунктов, вид разрешенного использования – малоэтажная жилая застройка, находящегося по адресу: *** за цену *** рублей.

Банк исполнил взятые на себя обязательства и перечислил денежные средства на счет заемщика Ж.К.В. в указанной в договоре сумме, что подтверждено банковским ордером *** от ***.

Ж.Н.А. по договору купли-продажи недвижимости от *** приобрела в собственность земельный участок площадью *** кв.м., с КН ***, из земель населенных пунктов, вид разрешенного использования – малоэтажная жилая застройка, находящегося по адресу: ***

Согласно выписке из ЕГРП *** от *** Ж.Н.А. на основании договора купли-продажи недвижимости от *** является собственником жилого дома, находящегося по адресу: *** с кадастровым (условным) номером ***

Из представленной закладной следует, что приобретенное недвижимое имущество является предметом ипотеки по кредитному договору *** от ***.

Согласно представленной истцом выписке по счету ответчиками с сентября 2014 года нарушаются обязательства по погашению кредита, ежемесячные платежи не вносятся. Последний платеж был произведен в сентябре 2014 года.

Согласно представленному расчету сумма задолженности ответчиков перед истцом по состоянию на *** составляет ***, из них: задолженность по основному долгу – *** задолженность по процентам за пользование кредитом за период с *** по *** – *** (л.д. 13, 14-18, 19-20). Расчет выполнен верно, не оспорен, требования истца в данной части суд находит подлежащими удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

*** истец направил в адрес ответчиков требование о досрочном погашении суммы кредита и расторжении кредитного договора (л.д. 62, 63, 64). По настоящее время требование Банка не исполнено.Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд полагает, что допущенное нарушение условий кредитного договора ответчиками является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В силу с п. 2 ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которым проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, суд считает возможным удовлетворить требование банка о взыскании процентов за пользование кредитом, по ставке 18% годовых, исходя из суммы основного долга ***, начиная с *** по день вступления решения суда в законную силу.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в случае, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В то же время в силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В рассматриваемом деле предусмотренные ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" основания для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, отсутствуют.

Заемщики перестали вносить платежи с сентября 2014 года, таким образом период просрочки является значительным, размер неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, доказательств отсутствия вины ответчиков в нарушении кредитного договора в материалах дела не представлено.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Из п. 1 ст. 50 ФЗ Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Общая стоимость объектов недвижимости на момент заключения сторонами договора составляла *** рублей.

Согласно Заключению эксперта № *** от *** рыночная стоимость одноэтажного, трехкомнатного жилого дома с кадастровым (условным) номером *** общей площадью *** кв.м., расположенного по адресу: *** по состоянию на *** составляет *** рублей; рыночная стоимость земельного участка с КН ***, площадью *** кв.м., расположенного по адресу: *** по состоянию на *** составляет *** рублей.

Данная рыночная стоимость залогового имущества не оспорена, поэтому требование банка об обращении взыскания на залоговое имущество с установлением начальной продажной стоимости, с которой начинаются торги, в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, подлежит удовлетворению.

На основании изложенного суд устанавливает начальную продажную стоимость залогового имущества:

- жилого дома с кадастровым (условным) номером ***, общей площадью *** кв.м., расположенного по адресу: *** в размере *** рублей (*** * 80%);

- земельного участка с КН ***, площадью *** кв.м., расположенного по адресу: *** в размере *** рублей (**** 80%).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что исковые требования судом удовлетворены в полном объеме, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные по оплате государственной пошлины в размере ***, а также расходы по оплате услуг эксперта в размере *** рублей, а всего ***

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный *** между ОАО «АК БАРС» БАНК и Ж.К.В. и Ж.Н.А..

Взыскать в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК с Ж.К.В. и Ж.Н.А. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме ***, из них: *** – задолженность по основному долгу, *** – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с *** по ***.

Взыскать в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК с Ж.К.В. и Ж.Н.А. в солидарном порядке задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга в размере *** по кредитному договору *** от *** за период с *** по дату вступления решения суда в законную силу включительно по процентной ставке 18 % годовых.

Взыскать в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК с Ж.К.В. и Ж.Н.А. в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в размере *** и расходы по оплате услуг эксперта в размере *** рублей, а всего ***

Обратить взыскание на залоговое имущество:

- жилой дом с кадастровым (условным) номером ***, общей площадью *** кв.м., расположенного по адресу: *** установив начальную продажную стоимость в размере *** рублей;

- земельный участок с КН ***, площадью *** кв.м., расположенного по адресу: ***, установив начальную продажную стоимость в размере *** рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ***.

Решение не обжаловано, вступило в законную силу.