Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-379/2016 ~ М-310/2016 от 03.03.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Богучар                                                                              27 апреля 2016 г.

Богучарский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Демченко О.А.,

при секретаре Черновой Г.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании ничтожным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании ничтожным кредитного договора, в котором просит суд: Признать ничтожным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за предоставление ежемесячных извещений; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 плату за взимание комиссии за предоставление ежемесячных извещений в размере 50 171, 99 рублей; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителей в размере 20000,00 рублей; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от присужденной суммы, ссылаясь на следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил истцу кредит в размере 45 000,00 рублей под 44,90% годовых сроком на 30 месяцев. Одновременно с предоставлением кредитного лимита, банк открыл счет и периодически проиводил списание плат за дополнительную услугу - комиссия за предоставление ежемесячных извещений на общую сумму 50 171,99 рублей. При этом при заключении кредитного договора в форму заявления о предоставлении кредита Банк автоматически указал согласие ФИО1 на подключение услуги «предоставление ежемесячных извещений» однако, в указанном заявлении на было указано что услуга является платной, также не указан размер платы. Несмотря на это банк списал с ФИО1 комиссию в размере 50 171,99 рублей. Списание указанной комиссии неправомерно, так как в данном случае истцу не предоставлена информация об услуге, не согласован размер платы за нее. Из выписки по лицевом у счету истцу стало известно, что ответчик удержал с нее указанную комиссию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Действия банка по списанию указанной комиссии незаконны. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку ни положениями ГК РФ, ни законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено взимание дополнительных комиссий, то банк нарушил права истца как потребителя и стороны договора, произведя самовольное удержание дополнительных комиссий и плат. При взимании комиссии за предоставление ежемесячных извещений банк нарушил требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которых запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом само условие кредитного договора, законность которого оспаривается истцом, не связано напрямую и не влияет на возникновение и надлежащее исполнение кредитного правоотношения между банком и заемщиком, в связи с чем их недействительность не влечет недействительность самого кредитного договора в целом. Вина банка в причинении морального вреда имеется, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия нарушающие права потребителя. В связи с чем, банк обязан возместить истцу моральный вред на сумму 20 000 рублей.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, от него поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и возражение на иск в котором он просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать по тем основаниям, что

при предоставлении кредитов Банк руководствуется ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота. Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст.1 ГК РФ, а именно тем, что «гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений...». Следовательно, Истец и Банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ Банк и Истец «свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе Договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий Договора. Порядок заключения договоров определяется согласно ст. 421 ГК РФ таким образом, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон. На основании изложенного следует, что истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрал Банк, условия на которых пожелал получить кредит, а также согласился со всеми условиями Договоров и обязался их выполнять (см. текст Заявки на открытие банковских счетов, являющейся неотъемлемой частью Договора (далее по тесту - Заявка). При заключении договоров истцом была получена полная исчерпывающая информация по договорам. Так, в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 1, 432, 434, 819 ГК РФ, между Банком и Истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен Кредитный договор № (далее по тексту - Договор, приложение №1), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Истцу кредит на сумму 45 000 руб. (пункт 1 Заявки).

Согласно преамбуле Условий Договора (далее - Условия Договора), Условия Договора являются составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка. Проставлением своей подписи в Заявке, Клиент подтверждает: заключение Договора, а также, что Клиенту понятны все пункты Договора, Клиент с ними согласен и обязуется их выполнять; получение Заявки, графика погашения по Кредиту; прочтение и полное согласие с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет- банк», Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме Заявки и графика погашения по Кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Таким образом, на момент заключения Договора Истцу в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о размере задолженности, о размере процентной ставки и т.д.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору, так ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил на счет Заемщика денежные средства в размере 45 000 руб. и по поручению Заемщика, изложенному в п. 1.2. РАСПОРЯЖЕНИЯ КЛИЕНТА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ № от ДД.ММ.ГГГГ (приложение №2), перечислил денежные средства в размере 45 000 руб. на банковский счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (Приложение №4).

Истец имел возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение заключать ли ему Договоры с Банком на предложенных условиях, предложить Банку иные условия иливообще отказаться от услуг Банка. Однако Истец решил воспользоваться услугами Банка и заключил Договоры на предложенных Банком условиях.

Ничего не мешало Истцу воспользоваться предоставляемой Банком информацией, Истец мог самостоятельно изучить условия договоров до их заключения; воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, преждечем заключать договора.

В случае несогласия с условиями договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки. Ничего не мешало заемщику воспользоваться перечисленными возможностями свободы выбора. Тем не менее, заемщик решил воспользоваться услугами банка и страховщика., подтвердил при подписании договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями договора и заключил договор. Обязанность принятия всеми сотрудниками офисов Банка от клиента просьб о заключении договора на измененных условиях закреплена Приказом Банка № б от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №3). Данным приказом также закреплена сама процедура рассмотрения встречной оферты.

Важно отметить, что во исполнение требований ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщиков (потребителей).

Обращает внимание суда, что рассматриваемые кредитные договоры не являются договорами присоединения, заемщики могут по согласованию с Банком вносить изменения в кредитные договоры, что подтверждается доводами настоящего раздела Отзыва на исковое заявление.

Истец в нарушение статьи 56 ГПК РФ не привел доказательств, подтверждающих свои предложения Банку на заключение кредитных договоров на других условиях.

Услуга по направлению Извещений с информацией по кредиту (далее - Услуга) была оказанаБанком в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Так, заемщик был подключен к услуге на основании собственноручно подписанного пункта 27 заявки. Согласно раздела заявки «О подписании договора» указано: «Если я расписался в поле 27 этого документа, значит я прошу банк направлять мне извещения по почте.

Комиссионное вознаграждение в размере 29 рублей установлено в пункте 5 Тарифов Банка (Приложение №5), с которыми Заемщик ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью в Заявке. Кроме того, ежемесячный размер комиссии (29 рублей) согласован Сторонами и указан в Графике погашения задолженности по кредиту, который получен Заемщиком.

На момент заключения договора ДД.ММ.ГГГГ заемщик получил на руки график погашения по кредиту, что подтверждается подписью заемщика в заявке. В полученном ДД.ММ.ГГГГ графике погашения по кредиту также была указана ежемесячная комиссия в размере 29 рублей за предоставление почтовых извещений.

Согласно п. 2.3. памятки по услуге «Извещения по почте» (Приложение № 7) с которой заемщик также ознакомлен (о чем имеется его подпись в заявке) «Клиент может отказаться от предоставления услуги в любое время действия договора. Для отключения услуги клиенту необходимо обратиться в офис банка или по телефону указанному в договоре.

Банк в полном объеме и надлежащим образом оказывал заемщику услугу в течении срока действия договора путем направления извещений с информацией по кредиту на его почтовый адрес. Никаких претензий по качеству оказания услуги банком заемщик не высказывал. За все время действия договора заемщиком была оплачена комиссия в размере 696 рублей, что подтверждается выпиской о движении денежных средств (Приложение № 4).

Соответственно, такая Услуга, как направление извещений с информацией по кредиту является отдельной Услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ, которая оказывается Банком только при обращении клиента за данной Услугой.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика, в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» врамках договора возмездного оказания информационных услуг (глава 39 ГК РФ).

Обращает внимание суда, что истец, указывая в исковом заявлении сумму 50 171,99 рублей в качестве комиссии за предоставление ежемесячных почтовых извещений, пытается ввести суд в заблуждение.

Денежная сумма 50 171,99 руб. - это сумма кредита и проценты, которые уплачивались Заемщиком согласно Графика погашения, что подтверждается выпиской о движении денежных средств и соответствующим расчетом.

В судебное заседание представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела в их совокупности суд приходит к следующим выводам:

В судебном заседании установлено, что

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу статьи 154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил истцу кредит в размере 45 000,00 рублей под 44,90% годовых сроком на 30 месяцев.

Заемщик ФИО1 был подключен к услуге на основании собственноручно подписанного пункта 27 заявки.

Согласно раздела заявки «О подписании договора» указано: «Если я расписался в поле 27 этого документа, значит я прошу банк направлять мне извещения по почте.

Комиссионное вознаграждение в размере 29 рублей установлено в пункте 5 Тарифов Банка (Приложение №5), с которыми Заемщик ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью в Заявке.

Ежемесячный размер комиссии (29 рублей) согласован Сторонами и указан в Графике погашения задолженности по кредиту, который получен Заемщиком.

На момент заключения договора ДД.ММ.ГГГГ заемщик получил на руки график погашения по кредиту, что подтверждается подписью заемщика в заявке.

В полученном ДД.ММ.ГГГГ графике погашения по кредиту также была указана ежемесячная комиссия в размере 29 рублей за предоставление почтовых извещений.

Согласно п. 2.3. памятки по услуге «Извещения по почте» (Приложение № 7) с которой заемщик также ознакомлен (о чем имеется его подпись в заявке) «Клиент может отказаться от предоставления услуги в любое время действия договора. Для отключения услуги клиенту необходимо обратиться в офис банка или по телефону указанному в договоре.

Банк в полном объеме и надлежащим образом оказывал заемщику услугу в течении срока действия договора путем направления извещений с информацией по кредиту на его почтовый адрес. Никаких претензий по качеству оказания услуги банком заемщик не высказывал.

За все время действия договора заемщиком была оплачена комиссия в размере 696 рублей, что подтверждается выпиской о движении денежных средств (Приложение № 4).

Услуга по направлению извещений с информацией по кредиту является отдельной Услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ, которая оказывается Банком только при обращении клиента за данной Услугой.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика, в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» врамках договора возмездного оказания информационных услуг (глава 39 ГК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания заявленных требований и возражений.

Истец указывал в исковом заявлении сумму 50 171,99 рублей в качестве комиссии за предоставление ежемесячных почтовых извещений.

Вместе с тем, денежная сумма 50 171,99 руб. - это сумма кредита и проценты, которые уплачивались заемщиком согласно графика погашения, что подтверждается выпиской о движении денежных средств и соответствующим расчетом.

Таким образом, у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением услуги об извещении или без такового. При этом предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия такой услуги не зависело.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что оспариваемые положения кредитного договора являются выражением согласованной воли сторон и не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя, как навязанные банком.

Суд не усматривает правовых оснований для признания оспариваемых положений кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и признания их недействительными.

Поскольку оснований для признания указанных условий кредитного договора недействительными не имеется, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании платы за взимание комиссии за предоставление ежемесячных извещений в размере 50 171, 99 рублей; взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей в размере 20000,00 рублей; взыскании штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании ничтожным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за предоставление ежемесячных извещений; взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 платы за взимание комиссии за предоставление ежемесячных извещений в размере 50 171, 99 рублей; взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей в размере 20000,00 рублей; взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50 % от присужденной суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                                         О.А.Демченко

Мотивированное решение составлено 04 мая 2016 года.