Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-625/2012 (2-4389/2011;) ~ М-4104/2011 от 27.12.2011

Дело № 2-625/2012г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

               город Смоленск                                    14 февраля 2012 года                          

    Промышленный районный суд г. Смоленска в составе председательствующего судьи Яворской Т.Е., при секретаре Усачевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) к Демченкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Демченкова А.В. к КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) (далее Банк) обратились в суд с иском к Демченкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Демченкову А.В. была открыта кредитная линия с лимитом задолженности в размере ... руб. под 28,9% годовых со сроком погашения до 06.04.2012г. В рамках открытой кредитной линии, 08.04.2009г. Банк предоставил кредит в размере ... руб. Однако, свои обязательства перед Банком Демченков надлежащим образом не выполняет, в связи с чем, по состоянию на 11.11.2011г. образовалась задолженность в размере ... руб., в том числе: ... руб. - сумма просроченного основного долга; ... руб. - сумма просроченных процентов; ... руб. - сумма неустойки. Просят взыскать с Демченкова указанную сумму задолженности и уплаченную при подаче иска в суд госпошлину в размере ... руб.

Представитель Демченкова А.В. - Фролова Н.В., в судебном заседании требования иска не признала, обратилась в интересах Демченкова со встречным иском к Банку о признании недействительным условий договора. Представитель дополнительно указала, что, Демченков заключал кредитный договор, его подписывал и получил деньги, не оспаривает сумму просроченного основного долга и проценты. Просит снизить размер неустойки, поскольку считает ее завышенной, несоразмерной образовавшемуся долгу. Просит признать недействительным п. 2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку взимание комиссии нарушает права Демченкова как потребителя, взыскать уплаченную комиссию в сумме ... руб. с банка, а также проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда в сумме ...., компенсацию морального вреда в размере ... руб. В связи с обращением в суд, просит взыскать судебные расходы за оформление доверенности в размере ... руб., расходы на услуги представителя ... руб.

Представитель КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) - Степанов Е.Л., в судебном заседании поддержал требования первоначального иска, требования встречного иска не признал, поддержал письменные возражения, дополнительно указал. При заключении кредитного договора Демченков был ознакомлен со всеми условиями, был согласен, подписал договор. Поскольку Банк является коммерческой организацией, то они вправе устанавливать комиссии за предоставление услуг по выдаче кредита, в связи с чем, взимание комиссии в размере ... руб. является обоснованным и признавать договор в этой части недействительным, нет оснований. Нет оснований для взыскания процентов, поскольку комиссия Демченковым была уплачена добровольно, отсутствуют доказательства причинения морального вреда. Просит во встречном иске отказать полностью.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п.2 ст. 819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и Демченковым А.В. был заключен кредитный договор № и дополнительное соглашение №1, в соответствии с которыми Демченков А.В. получил кредит на неотложный нужды в сумме ... руб. на срок до 06.04.2012г. под 28,9% годовых (л.д. 11-16). Заключение кредитного договора и получение денег Демченков А.В. не оспаривает.

Как следует из искового заявления и пояснений представителя Банка в судебном заседании, Демченков А.В. не исполняет свои обязательства надлежащим образом: в установленные договором сроки не размещал денежные средства на счете для полного погашения кредита, в результате образовалась задолженность на 11.11.2011г. на сумму ... руб., из которых: ... руб. - сумма просроченного основного долга; ... руб. - сумма просроченных процентов; ... руб. - сумма неустойки.

        В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Несмотря на условия договора и неоднократные требования Банка, взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по договору, ответчик не исполнил до настоящего времени. При этом, уважительных причин неуплаты кредита Демченков А.В. ни Банку, ни суду не представил.

Как в судебном заседании указала представитель Демченкова А.В. - Фролова Н.В., действительно Демченков с августа 2010 г. не погашал кредит, и заявленную Банком задолженность в части основного долга на сумму ... руб., и в части просроченных процентов в сумме ... руб., не оспаривает.

В соответствии со ст.ст.309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а также в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Учитывая, что Демченков не исполнил взятые на себя обязательства по возврату кредита, а также уплате процентов, размер которых не оспаривает, суд считает необходимым в этой части требования Банка удовлетворить и взыскать с Демченкова в пользу Банка ... руб. - сумму просроченного основного долга, ... руб. - сумма просроченных процентов. Представленный Банком расчет, у суда сомнений не вызывает, Демченковым не оспаривается.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Банк просит также взыскать с Демченкова А.В. неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов по нему в сумме ... руб. Представитель Демченкова, считая размер неустойки завышенным, просит ее снизить до разумных пределов.

Анализируя представленные доказательства, суд считает истребуемую Банком неустойку завышенной.

Действительно, п.5.4 при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных договором, заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 1 % от суммы неисполненных денежных обязательств, за каждый день неисполнения до дня их исполнения включительно.          

         Однако, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.           

         В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 17 от 14.07.1997 года «Обзор практики применения арбитражными судами ст.333 ГК РФ).

        Как видно из представленного истцом расчета, процент неустойки за несвоевременную уплату кредита (1%), является высоким, поскольку значительно превышает ставку рефинансирования Банка России (8%), действовавшую в спорный период, (1% : 0,02%). При этом, в деле отсутствуют сведения о наступивших для истца отрицательных последствиях в результате нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита.

        При таких обстоятельствах суд считает возможным исходя из материалов дела, доводов сторон, уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с Демченкова А.В. до ... рублей.

Заявленные Демченковым А.В. встречные исковые требования суд считает подлежащими удовлетворению.

В соответствии в п.2.7 кредитного договора плата заемщика за услуги Банка по выдаче кредита является комплексной и состоит из процентов за пользование кредитом и комиссии за выдачу кредита в размере ... руб. Свои обязательства в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета Демченков А.В. исполнил в полном объеме, что не отрицается представителем Банка и подтверждается кредитным договором.

В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

          Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.

Плата (тариф) за выдачу кредита нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными федеральными законами и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Следовательно, действия банка по выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Вместе с тем, положения кредитного договора сформулированы Банком таким образом, что без согласия заемщика на уплату тарифа за выдачу кредита, сам кредит выдан быть не может, т.е. получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуги банка по выдаче кредита.

Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Следовательно, действия банка по взиманию единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права истца, как потребителя.

Таким образом, условие п.2.7 кредитного договора об оплате единовременного платежа за выдачу кредита ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям Закона о защите прав потребителей, и следовательно, в силу положений ч.1 ст.166, ст.168 ГК РФ является ничтожными с момента заключения указанного договора и недействительно независимо от такого признания их судом.

Вместе с тем, Гражданский кодекс РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки.

В силу ч.3 ст.10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Анализируя представленные по делу доказательств в их совокупности, суд приходит к убеждению, что при заключении кредитного договора заемщик законно предполагал добросовестность контрагента в лице Банка.

Кредитор, при заключении кредитного договора с заемщиком, неправомерно включил в его условия положения, заведомо ущемляющие права потребителя, возложив на заемщика дополнительное бремя расходов, фактически связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

По убеждению суда, совершение кредитной сделки в отсутствие условия о взимании с заемщика единовременного платежа за выдачу кредита не препятствует исполнению иных обязательств сторон по кредитному договору, а сама сделка могла быть совершена в отсутствие спорного условия.

Исходя из смысла ч.2 ст.167, ст.168, 180 ГК РФ, уплаченная Демченковым единовременно сумма ... руб., в качестве платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, подлежит бесспорному возврату истцу, в качестве применения последствий недействительности ничтожных условий договора.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Учитывая, что в судебном заседании факт незаконного взимания, и, следовательно, незаконного пользования чужими денежными средствами нашел свое подтверждение, требование о начислении на сумму задолженности процентов, установленных ст.395 ГК РФ суд находит также подлежащим удовлетворению.

Представленный в судебное заседание расчет процентов за период с 09.04.2009 по 14.02.2012 г. в сумме .... произведен представителем Демченкова правильно, у суда сомнений не вызывает, Банком не оспорен, и в данной сумме требования подлежат удовлетворению.

Также в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, поскольку судом установлено, что действиями ответчика права истца, как потребителя, были нарушены.

Поскольку права Демченкова А.В. нарушены по вине Банка, требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд в соответствии со ст.ст. 151,1101 ГК РФ, учитывает требования разумности и справедливости, обстоятельства дела, длительность просрочки исполнения обязательства, характер причиненных нравственных страданий, а также и то обстоятельство, что кредитор, при заключении кредитного договора неправомерно включил в его условия положения, заведомо ущемляющие права потребителя, немотивированно установил платеж за выдачу кредита, тем самым возложил дополнительное бремя расходов по кредиту на заемщика, и оценивает размер морального вреда, подлежащего взысканию, в сумме ... руб.

В соответствии со ст.ст. 98,100 ГПК РФ в пользу Демченкова А.В. подлежат взысканию понесенные расходы с учетом требований разумности, степени участия представителя и объема выполненной работы, на услуги представителя в сумме ... руб., по оформлению доверенности в сумме ... руб. В подтверждение понесенных расходов Демченковым представлены надлежащие документы.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с Демченкова А.В. в пользу Банка в возврат уплаченной госпошлины при подаче первоначального иска, подлежит взысканию госпошлина в сумме ...., пропорционально удовлетворенным требованиям. По встречному иску, госпошлина подлежит взысканию с Банка в доход местного бюджета в размере ... руб., поскольку Демченков был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска.

        Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ .... ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, .... ░░░░░░░░, ... ░░░. ░░░░░░░░░, .... ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 2.7 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░..

        ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ... ░░░. - ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, .... - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ... ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ... ░░░.

        ░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░     ░.░. ░░░░░░░░