Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-363/2017 от 19.01.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2017 года г.Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Исаковской Э.Л.,

при секретаре Лучинкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-363/16 по иску Самариной Т.М к обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит", обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным страхового договора, о признании незаконным списания денежных средств, взыскание страховой премии, морального вреда, штрафа,

установил:

Самарина Т.М. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит", обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным страхового договора, о признании незаконным списания денежных средств, взыскание страховой премии, морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев. В рамках договора истица вынуждено оформила договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО «СК «Ренессанс жизнь», где страховая премия составляла <данные изъяты> рублей, которая была оплачено единовременно и включена в сумму основного долга. Договор и прочие документы по кредиту оформлялись в офисе банка, при этом документы не предоставлялись истице для заполнения, а были заполнены сотрудником банка на компьютере лично, мелким трудночитаемым шрифтом. При подписании документов истица была уверена в том, что заключает кредитный договор без каких-либо платных дополнительных услуг и страховок, так как работник банка представил истице весь комплект документов в виде стопки и, не разъяснив их содержание, указав, где расписаться. После получения кредита истица поняла, что среди подписанных ей документов имеется страховой полис, страховщик который является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», согласно которому заемщик обязан оплатить страховую премию в размере <данные изъяты> рублей. После зачисления кредитных средств на лицевой счет истицы банком единовременно была списана страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что со стороны банка были совершены действия по навязыванию заемщику невыгодных условий страхования путем включения страховой премии в общую сумму кредита и начисления на суммы страховой премии процентов без предоставления возможности внесения данной платы иным способом, а также заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой организации, изменения условий страхования. На основании изложенного, просит суд признать недействительным страховой договор, заключенный между Самариной Т.М и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ., при оформлении кредита. Признать незаконным списание ООО КБ «Ренессанс Кредит» с лицевого счета Самариной Т.М. страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца <данные изъяты> рублей в счет возврата страховой премии по страховому полису, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истица Самарина Т.М. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении. Пояснила, что невнимательно прочитала документы выданные банком, не обратила внимание на некоторые его пункты, однако заключая договор она не рассчитывала на то, что будет обязана платить страховую премию за страхование.

Представители ООО КБ "Ренессанс Кредит" в судебном заседании по доверенностям Кострова Е.М., Воронина Е.Ю. исковые требования не признали, пояснили, что не соответствует действительности и опровергается материалами дела вывод истца о том, что предоставление кредита истцу было обусловлено обязательным, автоматическим присоединением клиента к программе страхования, поскольку при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком. Свое согласие на подключение к Программе страхования заемщик выражает, подписав соответствующее Заявление о добровольном страховании. Из содержания Заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном Самариной Т.М. следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. О возможности заключения кредитных договоров без условия о страховании жизни, здоровья, трудоспособности заемщика (личном страховании) свидетельствует отсутствие в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, положений, из которых бы вытекала обязанность Клиента заключить договор страхования. Указанное обстоятельство также подтверждается наличием в тексте Заявления о добровольном страховании, возможности клиента отказаться от заключения предлагаемых договоров страхования, тем самым проставив соответствующие отметки в специально предусмотренных для этого графах Заявления (пункты 1,2 Заявления). По условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья, поскольку заемщик вправе не подписывать соответствующее Заявление о добровольном страховании, тем самым не заключать договор страхования ООО СК «Ренессанс Жизнь», или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора. Таким образом, ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность при заключении кредитного договора, также заключать договора страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита по кредитному договору, в случае отказа клиента от заключения договора страхования. Следовательно, представленные доказательства подтверждают волю и желание клиента заключить договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» и быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, и таким образом, реализовывать права и выполнять обязанности в рамках заключенного договора страхования. С учетом изложенного, просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном порядке.

Суд, выслушав объяснении сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что требования Самариной Т.М. не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. между Самариной Т.М. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев.

В соответствии с условиями указанного договора общая сумма кредита, предоставленного ООО КБ "Ренессанс Кредит" истцу Самариной Т.М. <данные изъяты> рублей.

Согласно условиям договора полная стоимость кредита (процентов годовых) -<данные изъяты>%, переплата по кредиту в год - <данные изъяты> %.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен Агентский договор №, в соответствии с которым, банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых Страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со Страховщиком, оформлять от имени и по поручению Страховщика договоры страхования, осуществлять иные аналогичные действия.

ДД.ММ.ГГГГ между Самариной Т.М.и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются:

а) смерть застрахованного по любой причине;

б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, и таким образом, реализовывать права и выполнять обязанности в рамках заключенного договора страхования.

За заключение договора страхования жизни Самарина Т.М. обязалась уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит. Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Из выписки по лицевому счету Самариной Т.М. усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ с её счета списана денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей, в счет оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Согласно абз.1 Заявления о добровольном страховании Страховая премия может быть оплачена Клиентом любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Клиента в сумму Кредита.

Согласно абз. 3 п. 1 Заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного банку, Самарина Т.М. просила перечислить с её счета (№) сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам Страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с Заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с п.2.1.1. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ г., банк перечислил со счета клиента часть кредита <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита, что подтверждается выпиской по счету клиента и выпиской из списка застрахованных.

Проанализировав вышеуказанные документы, суд приходит к выводу о том, что кредитным договором, заключенным между банком и истцом не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика. При этом решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Давая оценку представленным доказательствам в их совокупной и взаимной связи суд полагает, что истица при заключении оспариваемого кредитного договора располагала полной информацией о предложенных ей услугах по страхованию и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением могла принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от них.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Самариной Т.М. такую услугу, как страхование от несчастных случаев и болезней, и именно у этого страховщика, в суд истцом не представлено.

Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал Самариной Т.М. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ей кредит.

Условия договора определены сторонами в кредитном договоре, Общих условиях предоставления кредитов, тарифах, страхование жизни заемщика было произведено банком на основании его заявления на подключение дополнительных услуг.

Факт доведения до истицы всей необходимой информации об Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», подтверждается имеющимся в деле собственноручно подписанным Самариной Т.М. Предложением о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ., из содержания которого следует, что с Условиями и Тарифами она была ознакомлена, получила на руки, понимала их содержание на момент подачи указанного Предложения.

О возможности заключения кредитных договоров без условия о страховании жизни, здоровья, трудоспособности заемщика (личном страховании) свидетельствует отсутствие в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, положений, из которых бы вытекала обязанность клиента заключить договор страхования.

Указанное обстоятельство также подтверждается наличием в тексте Заявления о добровольном страховании, возможности клиента отказаться от заключения предлагаемых договоров страхования, тем самым проставив соответствующие отметки в специально предусмотренных для этого графах Заявления (пункты 1,2 ).

В силу положений п.2 ст.2 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Самарина Т.М. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства, однако истица приняла на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором, о чем свидетельствуют её подписи на кредитном договоре, заявлении на подключении дополнительных услуг.

Истица не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения обратившись в другую кредитную организацию.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Самариной Т.М. о признании недействительным страхового договора, заключенного между Самариной Т.М. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ., а также списания ООО КБ «Ренессанс Кредит» с лицевого счета Самариной Т.М. страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, а также взыскания с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истицы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, а равно штрафа на основании ФЗ РФ «О защите прав потребителей», не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений изготовителем (исполнителем, продавцом, индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса РФ компенсация морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размере компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994г. № 10 под моральным вредом понимаются нравственные и физические страдания, причиненные действием (бездейсвтием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровью, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные нематериальные права, либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии с п. 3 указанного Постановления одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Поскольку истица не предоставила доказательства причинения ей нравственных и физических страданий, а также не представила доказательств подтверждающих, что банком совершены действия либо бездействия, посягающие на нематериальные блага и нарушающие личные неимущественные права, то оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░", ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░