Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8322/2016 ~ М-7764/2016 от 21.09.2016

.

Дело № 2-8322/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2016 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Степановой Е.В.,

с участием:

ответчика Луганской Н.В.,

при секретаре Приходько Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» в лице филиала Южный АО «Райффайзенбанк» к Луганской Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

АО «Райффайзенбанк» в лице филиала Южный АО «Райффайзенбанк» обратилось в Промышленный районный суд г. Ставрополя с исковым заявлением к Луганской Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил Луганской Н.В. кредит в соответствии с рассмотренным Заявлением на кредит № от дата Согласно данному заявлению Банк предоставил Должнику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 58 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №.

Указанное Заявление на кредит № представляет собой акцептованное предложение Банком Должнику о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях.

В Заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Одновременно Клиент обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

Следовательно, Должник был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания ч. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке определенном договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец зправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п.58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года 6/8).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, кредитный договор – кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть Кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания Клиентом Заявления на Кредит и акцепта Банком данного заявления путем зачисления Кредита на Счет Клиента.

Таким образом, представленное Заявление на кредит в совокупности с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между клиентом и ЗАО «Райффайзенбанк» посредством направления оферты (заявления) Должником и ее акцепта (принятия предложения) Банком в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях.

В соответствии со Статьей 8. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являющихся неотъемлемой частью Договора о предоставлении кредита, Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание Кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на Кредит.

На дату настоящего заявления Должник не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со статьей 8.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» возникли основания для досрочного истребования кредита.

При возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.ст. 8.3.1., 8.4.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», вернуть Кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

В соответствии со ст. 8.8 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» («Ответственность сторон») при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию (далее «Тарифы»), а именно 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

На дату подачи настоящего искового заявления обязательства Должником по погашению задолженности по договору не исполнены.

Таким образом, сумма задолженности перед Банком, по состоянию на дата по Заявлению на кредит № от дата, составляет <данные изъяты> рубля 29 копеек, из них:

- Остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты> рубль,

- Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> рублей,

- Плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей,

- Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей,

- Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты> рублей,

- Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Просит суд взыскать с Луганской Н.В. в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от дата в размере <данные изъяты> рубля 29 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рубля 02 копейки.

Также просит суд расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Луганской Н.В..

В судебное заседание представитель истца АО «Райффайзенбанк» – Машенцев А.А. по доверенности, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Луганская Н.В. заявленные исковые требования признал частично, поддержала письменные возражения на иск, согласно которым указано следующее.

Полагает, что установление штрафных санкций за несвоевременное исполнение обязательств в столь значительном размере является необоснованным, явно несоразмерным последствиям неисполнения обязательств и обременительным.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Неустойка, как один из способов обеспечения исполнения обязательства, представляет собой меру, влекущую наступление негативных последствий для лица, в отношении которого она применяется, является средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, но при этом не может являться основанием для получения коммерческой выгоды.

Установление в договоре неустойки в столь высоком размере означает, что за неисполнение обязательства должник выплачивает кредитору сумму, многократно превышающую ту, которую получил бы ответчик при надлежащем исполнении мной обязательств.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом, как указано в пункте 2 определения Конституционного суда РФ от 21.12.2000 № 263-0 положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В пункте 3 обзора практики применения арбитражными судами ст. 333 ГК РФ, составленном Президиумом ВАС РФ указано, что данными, позволяющими установить явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, являются, в частности, сведения о возможном размере убытков, о сроке, в течение которого не исполнялось обязательство и др. Однако никаких сведений о возникших у кредитора убытках, либо иных неблагоприятных последствиях из-за неисполнения мной обязательств, мне Банком представлено не было.

Просит суд в удовлетворении исковых требований АО «Райффайзенбанк» к Луганской Н..В. о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания суммы пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> рублей 48 копеек, пени по просроченным процентам – <данные изъяты> рублей 03 копейки отказать.

Также просит суд снизить сумму взыскания по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, пени по просроченным процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины соразмерно сниженной неустойке.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по отдельности и в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствие со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила, регулирующие отношения по договору займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что истец ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил ответчику Луганской Н.В. кредит в соответствии с рассмотренным Заявлением на кредит № от дата Согласно данному заявлению Банк предоставил Должнику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 58 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №.

Указанное Заявление на кредит № представляет собой акцептованное предложение Банком Должнику о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях.

В Заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Одновременно Клиент обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

Из материалов дела следует, что дата Банк перечислил на расчетный счет Заемщика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, тем самым, исполнив свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со Статьей 8. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являющихся неотъемлемой частью Договора о предоставлении кредита, Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание Кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на Кредит.

В судебном заседании установлено, что на дату настоящего заявления ответчик Луганская Н.В. не осуществила погашение задолженности по указанным платежам в полном размере, в связи с чем, в соответствии со статьей 8.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», возникли основания для досрочного истребования кредита.

Суд полагает, что неисполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору № от дата является существенным нарушением условий договора.

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика Луганской Н.В. было направлено требование № от дата о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Однако ответа на данное требование со стороны ответчика не последовало.

При разрешении спора по существу суд признает расчет задолженности по кредиту ответчика Луганской Н.В., представленный истцом, верным и полагает возможным принять его за основу при вынесении решения.

Согласно расчету по состоянию на дата задолженность ответчика Луганской Н.В. по кредитному договору № от дата составляет <данные изъяты> рубля 29 копеек, из них:

- Остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты> рубль,

- Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> рублей,

- Плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей,

- Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей,

- Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты> рублей,

- Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты> рублей.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения Луганской Н.В. своих обязательств по погашению кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом суд считает установленным.

Так, суд полагает необходимым взыскать с ответчика Луганской Н.В. в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от дата, а именно:

- Остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты> рубль,

- Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> рублей,

- Плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей,

- Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей.

Однако при рассмотрении исковых требований о взыскании суммы штрафных пеней суд приходит к следующему.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Так, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца сумм штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере <данные изъяты> рублей и за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере <данные изъяты> рублей законными, однако на основании ст. 333 ГК РФ полагает необходимым снизить их размеры до <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно, взыскав их с Луганской Н.В. в пользу АО «Райффайзенбанк», а в удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.

На основании ст. 450 ГК РФ при существенных нарушениях условий договора, по требованию одной из сторон по решению суда договор может быть изменен или расторгнут.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. При заключении договора банк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным удовлетворить исковое требование о расторжении кредитного договора № от дата, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Луганской Н.В..

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К судебным расходам, на основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ относится государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Так, суд полагает необходимым взыскать с Луганской Н.В. в пользу АО «Райффайзенбанк»» расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты> рубля 02 копейки.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» в лице филиала Южный АО «Райффайзенбанк» к Луганской Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Луганской Н.В..

Взыскать с Луганской Н.В. в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от дата в размере <данные изъяты> рублей 78 копеек.

- Остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты> рубль,

- Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> рублей,

- Плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей,

- Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей,

- Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты> рублей,

- Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении оставшейся части искового требования о взыскании суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере <данные изъяты> рублей истцу АО «Райффайзенбанк» – отказать.

В удовлетворении оставшейся части искового требования о взыскании суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере <данные изъяты> рублей истцу АО «Райффайзенбанк» – отказать.

Взыскать с Луганской Н.В. в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рубля 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г. Ставрополя путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его оглашения.

Судья Е.В. Степанова

.

.

.