Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-104/2013 (2-1901/2012;) от 20.11.2012

Дело № 2-104/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Каменск-Уральский                      11 января 2013 года

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе председательствующего судьи Москалевой А.В.,

при секретаре Савиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску компании КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД к Перезолову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Компания КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (далее по тексту - Истец) обратилась в суд с иском к Перезолову А.Н. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска Истец указал, что (дата) между ЗАО «Дельта Банк» и Перезоловым А.Н. был заключен кредитный договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты для физических лиц VISA, согласно которому заемщику передается рублевая кредитная карта для физических лиц, открывается счет для обеспечения расчетов по карте и представляется кредит. Выпуск карты, открытие счета и выдача кредита осуществляется на основании договора, общих условии обслуживания физических лиц в ЗАО «ДельтаБанк» и тарифов. Наименование ЗАО «Дельта Банк» было изменено на ЗАО "ДжиИ Мани Банк". (дата) между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и компанией КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД был заключен договор № уступки права требования (цессии), согласно которому требования первоначального кредитора - Банка по договору, заключенному с ответчиком Перезоловым А.Н., перешли к новому кредитору – Истцу. В настоящее время истец компания КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД просит взыскать в свою пользу с Перезолова А.Н. задолженность по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты>, в том числе, сумму основного долга <данные изъяты>, проценты за кредит <данные изъяты>, проценты при просрочке погашения задолженности <данные изъяты>, комиссии <данные изъяты> и штрафы <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание истец, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени проведения судебного разбирательства, не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Одновременно указав в ходатайстве, что лицензии на осуществление банковской деятельности у компании КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД не имеется.

Ответчик Перезолов А.Н. в судебном заседании исковые требования не признал, указывая на то, что истец пропустил срок исковой давности для взыскания с него задолженности. Кроме того, по его мнению, ЗАО "ДжиИ Мани Банк" не имел права заключать с КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД договор цессии, т.к. он письменного согласия на это не давал и не согласен с тем, что сведения, касающиеся его кредитования, в т.ч. данные о сумме кредита и задолженности, составляющие банковскую тайну, были проданы организации, не являющейся банковской и не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Истца.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса РФ).

Как видно из материалов дела, (дата) Перезолов А.Н. и ЗАО "Дельта Банк» заключили договор на выпуск и обслуживание кредитной карты для физических лиц VISA, согласно которому ЗАО "Дельта Банк» открыло счет ответчику, и выдало кредит, путем установления лимита в размере <данные изъяты>.

Согласно тарифов установлены выплаты под % годовых, штраф за несвоевременное или неполное погашение задолженности – <данные изъяты>, минимальная часть кредита, подлежащая погашению в платежный период - % кредита, превышающего <данные изъяты>.

Судом установлено, что истец свои обязанности выполнил надлежащим образом, что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами. В соответствии с условиями договора банк (дата) выдал заемщику карту, что подтверждения подписью заемщика в получении карты в разделе Заявления "Отметка о получении карты", открыл ссудный счет, выдал Кредит, путем установления лимита в размере <данные изъяты>.

В свою очередь заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнять свои обязательства по договору в полном объеме в сроки.

Согласно приказу ЗАО "Дельта Банк" № от (дата) ЗАО "Дельта Банк" переименовано в ЗАО "ДжиИ Мани Банк".

Впоследствии, (дата) между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД был заключен договор уступки требований (договор цессии) №, согласно которому ЗАО "ДжиИ Мани Банк" передал КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД право требования задолженности с ответчика Перезолова А.Н. по указанному выше договору.

В соответствии со ст. 1 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

В силу ст. 13 данного Федерального закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.

Таким образом, кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

Согласно п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В силу данной нормы Закона, а также положений ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" на банк, как на лицо, которому потребителем доверена банковская тайна возложена обязанность по ее сохранению.

Согласно п. 2.1.1 договора уступки прав требования заключенного между истцом и ЗАО "ДжиИ Мани Банк» цедент обязан передать цессионарию все имеющиеся у него документы, удостоверяющие права требования цедента по передаваемым договорам, следовательно, и документы, содержащие сведения, составляющие банковскую тайну.

Между тем, письменное согласие заемщика Перезолова А.Н. не передачу указанных выше сведений иным лицам не испрашивалось, а право компании КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД на обладание сведениями о заемщике не основано на кредитном договоре, условие о праве банка на разглашение банковской тайны заемщика в них отсутствует. Более того, в п. 10 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДельтаБанк» предусмотрено, что любая информация о Клиенте, полученная банком, является конфиденциальной и банк обязуется обеспечивать конфиденциальность информации.

При таких обстоятельствах нарушение банковской тайны, неизбежно сопутствующее исполнению договора цессии, свидетельствует о недействительности такого договора как противоречащего закону.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Договором № на выпуск и обслуживание кредитной карты от (дата) (л.д. 16-18) не установлено право банка совершать уступку права требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, право требования по договору заключенному с Перезоловым А.Н. могло быть передано ЗАО "ДжиИ Мани Банк» только субъекту банковской деятельности.

Сведений о том, что компания КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД является кредитной организацией, в материалах дела не имеется. Более того, представитель Истца в представленном суду ходатайстве прямо указал на то, лицензии на осуществление банковской деятельности у Истца не имеется. Доказательств того, что ответчик Перезолов давал письменное согласие на уступку ЗАО "ДжиИ Мани Банк» прав по спорному кредитному обязательству компании КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД, Истцом суду не представлено.

Доводы представителя Истца о том, что согласие должника на предоставление информации третьим лицам имеется в кредитном договоре, а именно в анкете физического лиц, необоснованны. Поскольку в указанном документе – пункте 11 (л.д. 16) идет речь не о согласии заемщика на уступку прав третьим лицам, а о согласии на использование информации, изложенной в анкете, непосредственно Банком для предоставления клиенту информационных материалов о товарах и услугах.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что уступка ЗАО "ДжиИ Мани Банк» прав по спорному кредитному обязательству компании КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, без письменного согласия заемщика противоречит требованиям закона, природе кредитного договора, что делает такую уступку ничтожной, не влекущей юридических последствий.

Исходя из ничтожности договора уступки прав, компания КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД не вправе требовать погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с Перезоловым А.Н., в связи с чем, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований компании КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД о взыскании задолженности с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░