Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5360/2015 ~ М-4051/2015 от 15.07.2015

Дело № 2-5360/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2015 года г.Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Лобастовой О.Н.,

при секретаре Гостевских В.Н.,

с участием представителя ответчика Гировка А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Веселкову О. П. о взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

по встречному исковому заявлению Веселкова О. П. к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей, возврате денежных средств,

установил:

АО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком Веселковым О.П. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил Веселкову О.П. кредит в размере -СУММА1- сроком до ДД.ММ.ГГГГ, установив сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере -СУММА2-, в последний месяц в размере -СУММА2- и процентную ставку 20 % годовых.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет. Истец направил в адрес ответчика уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о погашении образовавшейся задолженности. Требование истца оставлено ответчиком Веселковым О.П. без удовлетворения.

Согласно расчету сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет -СУММА3-, в том числе: задолженность по основному долгу в размере -СУММА4-, задолженность по процентам, начисленным на основной долг в размере -СУММА5- задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере -СУММА6-

Истец просит взыскать с ответчика Веселкова О.П. сумму задолженности в размере -СУММА3- в том числе: задолженность по основному долгу в размере -СУММА4-, задолженность по процентам, начисленным на основной долг в размере -СУММА5-, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере -СУММА6-, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере -СУММА7-, обратить взыскание на залоговое имущество - автомобиль -МАРКА-, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN №.

Ответчик Веселков О.П. подал встречное исковое заявление, в котором указал, что при заключении кредитного договору работник банка пояснила, что необходимо оплатить комиссию за выдачу кредита в размере -СУММА8-, чтобы процентная ставка по кредиту была меньше, чем предложил банк.

ДД.ММ.ГГГГ со счета ответчика списаны денежные средства в размере -СУММА8-, в этот день Веселков О.П. никаких банковских операций не производил. Так же ежемесячно в период действия договора, заключенного между Банком и ответчиком, истец взымал комиссию за взнос наличных денежных средств в размере -СУММА9- в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия за взнос наличных денежных средств составляла -СУММА11-, в общей сложности комиссия за взнос наличных составила -СУММА10-.

Просит признать условия договора, содержащие комиссию за выдачу кредита и комиссию за взнос наличных недействительными, взыскать сумму в размере -СУММА12-, незаконно удержанных комиссий, из них: -СУММА8- комиссия за выдачу кредита, -СУММА10- комиссия за взнос наличных, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере -СУММА13-, из них: -СУММА14- проценты по комиссии за выдачу кредита, -СУММА15- проценты по комиссиям за взнос наличных, компенсацию морального вреда в размере -СУММА16-

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Веселков О.П. в судебное заседание не явился, извещён судом о времени и месте рассмотрения дела в порядке, предусмотренном законом.

Представитель ответчика Гировка А.В. в судебном заседании требования истца не признал, встречное исковое заявление поддержал, просил удовлетворить.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства в одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Всоответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Всоответствии со ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком Веселковым О.П. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил Веселкову О.П. кредит в размере -СУММА1- сроком до ДД.ММ.ГГГГ, установив сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере -СУММА2-, в последний месяц в размере -СУММА2- и процентную ставку 20 % годовых.

Процентная ставка на просроченную задолженность – 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (5 календарных дней). В течение 4 дней (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.

В связи с нарушением исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору истец направил в адрес ответчика уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о погашении образовавшейся задолженности. Требование истца оставлено ответчиком Веселковым О.П. без удовлетворения.

Согласно расчету сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет -СУММА3-, в том числе: задолженность по основному долгу в размере -СУММА4- копеек, задолженность по процентам, начисленным на основной долг в размере -СУММА5-, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере -СУММА6-

Из содержания искового заявления, материалов дела судом установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком Веселковым О.П. надлежащим образом не исполняются, а поэтому требования истца о взыскании суммы задолженности в размере -СУММА3- в том числе: задолженность по основному долгу в размере -СУММА4-, задолженность по процентам, начисленным на основной долг в размере -СУММА5-, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере -СУММА6-, суд находит подлежащими удовлетворению.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет суду не предоставлен.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений - доводов и доказательств в опровержение заявленных требований ответчиком суду не представлено.

В обеспечение обязательств по Кредитному договору между истцом ЗАО «Кредит Европа Банк» и ответчиком Веселковым О.П. заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ приобретаемого автомобиля марки -МАРКА-, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN №, сторонами согласована начальная продажная стоимость залогового имущества в размере -СУММА17-

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с условиями Договора залога в случае неисполнения обязательств Веселковым О.П. по кредитному договору, истец имеет право обратить взыскание на предмет залога - указанный автомобиль.

Таким образом, учитывая, что судом установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, требования истца об обращении взыскания на предмет залога - указанный автомобиль также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Начальную продажную цену автомобиля при продаже его с торгов следует установить в размере -СУММА17-, согласно установленной оценке предмета залога в договоре, (л.д. 18).

Иной стоимости автомобиля суду представлено не было.

В соответствии со ст.29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, законом предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены. При заключении кредитного договора в соответствии с требованиями вышеназванного Закона ответчику Веселкову О.П. была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая единовременную комиссию за выдачу кредита в указанном размере, что подтверждается подписью Веселкова О.П. в договорах.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п.2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № - у) в расчет полной стоимости кредита включаются:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Кредитный договор был подписан ответчиком Веселковым О.П. добровольно, без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто.

Вопрос о том, уплата каких видов комиссии может предусматриваться кредитными договорами, предметом регулирования ГК РФ и нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности» не является. Отсутствие указаний на возможность взимания указанной комиссии не означает наличие запрета на включение в договор условия о выплате такой комиссии. Исчерпывающий перечень банковских комиссий не может и не должен быть установлен законом.

Платность осуществления банковских операций с денежными средствами является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих установление кредитной организацией по соглашению с заемщиком процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения за совершение банком каких-либо действий или операций в рамках исполнения заключенного между сторонами кредитного договора.

Следовательно, взимание оспариваемой истцом комиссии не может быть расценено как ущемляющее права потребителя и противоречащее п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, анализируя в совокупности представленные сторонами доказательства, нормы законодательства, судом не установлено, что обязанность по оплате единовременной комиссии при выдаче кредита в указанном размере возложена на ответчика незаконно, в связи с этим, в удовлетворении встречных исковых требований Веселкова О. П. к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей, возврате денежных средств, следует отказать.

Соответственно, не имеется оснований для удовлетворения вытекающих из него требований о взыскании суммы комиссии, процентов, компенсации морального вреда. В данном случае единовременная комиссия за выдачу кредита является платой за совершение конкретной банковской операции. Заключив кредитный договор, заемщик воспользовался услугой банка по возмездной выдаче кредита. С условием о возмездности данной услуги ответчик Веселков О.П. согласился.

В соответствие со ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Как следует из материалов дела, истцом АО «Кредит Европа Банк» была оплачена государственная пошлина при подаче данного иска в размере в размере -СУММА7-, которая подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

Таким образом, с ответчика Веселкова О.П. в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в размере понесенных истцом по делу расходов – -СУММА7-

Доказательств обратному суду не представлено. Дело разрешено в пределах заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ -░░░░░3-, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ -░░░░░4-, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ -░░░░░5-, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ -░░░░░6-, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ -░░░░░7-.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ -░░░░░-, ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░, VIN №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ -░░░░░17-

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30.10.2015 ░░░░.