Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-6818/2016 ~ М-5312/2016 от 23.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.12.2016 года                                             г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Дворцовой Т.А.,

при секретаре ФИО4,

с участием истицы ФИО1, ее представителя ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ВТБ Страхование» о признании незаконными отказы в страховой выплате, о взыскании страховой выплаты, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ВТБ Страхование» о признании залива квартиры страховым случаем, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности вышеуказанной квартиры по страховому продукту «Привет, сосед!», сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ произошел залив квартиры, принадлежащей истице и ФИО7 на праве собственности, расположенной в г. Петропавловске-Камчатском по <адрес>. Определить причину залива не представилось возможным ввиду отсутствия доступа в вышерасположенную <адрес>.

В результате залива имуществу истицы причинен ущерб в размере, согласно отчету ООО «Кредит Оценка», 33 000 руб. Также истицей понесены расходы, связанные с оплатой услуг оценщика в размере 15 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истица обращалась к ответчику с заявлениями о наступлении страхового случая. Ответчик в выплате страхового возмещения отказал, в связи с отсутствием в акте эксплуатационной организации ООО «УЖКХ»№ информации об обстоятельствах и точной причине произошедшего залива квартиры истицы.

Направленная в адрес страховщика от ДД.ММ.ГГГГ претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

В связи с чем, истица просит признать заливы квартиры ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, возложить на ответчика обязанность произвести страховую выплату, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., а также судебные расходы в размере 21 800 руб.

В предварительном судебном заседании истица исковые требования изменила, просила признать незаконными отказы в страховой выплате, взыскать страховую выплату в размере 33 000 руб., убытки в размере 15 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 20 000 руб.

В судебном заседании истица и ее представитель ФИО5, действующий на основании доверенности с полным объемом прав, просили заявленные требования удовлетворить.

В судебное заседание ответчик своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьих лиц ООО «ФИО9 Петропавловска-Камчатского», ФИО7, ФИО8 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались в установленном законом порядке.

Выслушав истицу, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть застрахован в том числе риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

В силу п. п. 1, 3 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

В судебном заседании установлено, что <адрес> в г. Петропавловске-Камчатском является общей совместной собственностью ФИО7 и ФИО1

ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключили договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности, удостоверенный страховым полисом № S05477-0386627.

Страховым случаем по названному договору признается факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения, или утрата застрахованного имущества в результате в числе прочего воздействия жидкости.

Указанный выше полис удостоверяет факт заключения договора страхования на особых условиях страхования по продукту «Привет, сосед!» на основе Правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут 11 дня, следующего за датой активации, и действует в течение одного года.

Срок активации не должен превышать 3 месяца с даты уплаты страховой премии. В случае если страхователь не активирует полис в течение трех месяцев, договор считается не вступившим в силу и выплаты по нему не производятся.

К одним из способов активации относиться заполнение страхователем на сайте страховщика информации о страхователе, о территории страхования, дате и коде активации, номер чека.

Страховая премия в размере 799 руб. была внесена истицей ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается товарным чеком от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истица активировала страховой полис путем заполнения на сайте страховщика соответствующей информации.

Таким образом, договор страхования вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ и действовал по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ произошел залив квартиры истицы.

Согласно акту осмотра от ДД.ММ.ГГГГ инженером ЖЭУ-5 произведен визуальный осмотр жилого помещения по факту залива. Кухня: стены оклеены обоями улучшенного качества, наблюдается отслоение обоев от основы стены с левой стороны от оконного блока, над оконным блоком стена окрашена водным составом – наблюдается отслоение окрашенного слоя. Определить причину залива не представилось возможным, т.к. жильцов вышерасположенной <адрес> не было дома или не открыли дверь.

ДД.ММ.ГГГГ произошел залив квартиры истицы.

Согласно акту осмотра от ДД.ММ.ГГГГ техником ЖЭУ-5 произведен визуальный осмотр жилого помещения по факту залива. Кухня: потолок окрашен водным составом, на момент обследования наблюдаются незначительные сухие следы протечек и незначительное вспучивание окрашенного слоя. Выявить причину залива не представилось возможным, т.к. жильцов вышерасположенной <адрес> не было дома или не открыли дверь.

В силу части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьями 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 3.1 Правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од (далее Правила) страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого производится страхование.

Пунктом 3.2 Правил при страховании имущества страховым случаем является факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения, или утрата застрахованного имущества в результате наступления событий (страховых рисков), в том числе, «Воздействие жидкости» (п. 3.2.2 Правил)

По настоящему событию страховым случаем является причинение застрахованному имуществу ущерба в форме его повреждения в результате воздействия на застрахованное имущество жидкости, имевшего место по причине, проникновения жидкости из соседних помещений, не принадлежащих страхователю/выгодоприобретателю (пп. «в» п. 3.2.2.1 Правил)

Таким образом, в период действия договора страхования наступил страховой случай, в результате которого застрахованное имущество истицы было повреждено, в связи с чем, при отсутствии оснований для освобождения страховщика от уплаты страхового возмещения, у ответчика возникла обязанность по выплате истице страхового возмещения в размере причиненного ей вследствие страхового случая ущерба,

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением о наступлении ДД.ММ.ГГГГ события «Авария, повреждение жидкостью». Ответчик ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на Правила страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества, затребовал у истицы акт эксплуатационной организации, содержащую подробную информацию об обстоятельствах и точной причине произошедшего залива застрахованной квартиры.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истице в выплате страхового возмещения по причине в связи с отсутствие документа подтверждающего дату и причину заявленного события. В соответствии с представленным актом от ДД.ММ.ГГГГ определить причину залива не представилось возможным.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением о наступлении ДД.ММ.ГГГГ события «Авария, повреждение жидкостью».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истице в выплате страхового возмещения по причине в связи с отсутствие документа подтверждающего дату и причину заявленного события. В соответствии с представленным актом от ДД.ММ.ГГГГ определить причину залива не представилось возможным.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик повторно отказал истице в выплате страхового возмещения, ссылаясь на те же обстоятельства, изложенные в отказе от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 10.12 Правил основанием для отказа в выплате страхового возмещения является нарушение страхователем обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая в установленный в настоящих Правилах/Договоре страхования срок и указанным в настоящих Правилах/договоре страхования образом, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Решение о непризнании заявленного события страховым случаем, об освобождении от выплаты страхового возмещения и (или) об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю с мотивированным обоснованием причин отказа в течение 10 дней с даты получения всех необходимых документов (п. 10.11 Правил).

Как указано выше ответчик, отказывая ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истице выплате страхового возмещения, ссылается на отсутствие документов, подтверждающих даты и причины возникновения страхового случая.

Проверяя обоснованность отказов ответчика, суд приходит к следующему.

Действительно п. 9.3.6 Правил по требованию страховщика страхователь обязан представить документы, необходимые для подтверждения факта и причин наступления страхового случая и определения размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу, в том числе документы компетентных органов, подтверждающие факт и причины страхового события.

Вместе с тем, п.п. 9.3, 9.3.1 Правил при наступлении события, имеющего признаки страхового случая страховать обязан незамедлительно заявить о произошедшем событии в органы соответствующей компетенции. При отсутствии органов, в компетенцию которых входит установление факта и причины произошедшего события, заявление подается страховщику. При этом страховщик вправе отстрочить принятие решения о признании произошедшего события страховым до момента проведения независимой экспертизы по установлению факта и причин возникновения события.

При этом, согласно п. 9.3.5 Правил страхователь обязан представить страховщику или его представителям возможность проводить осмотр поврежденного имущества, расследовании в отношении причин и размера убытков, а пункт 9.4.6 Правил дает право страховщику произвести самостоятельно или с привлечением экспертов расследования причин и обстоятельств страхового случая.

Таким образом, не предоставление указанных выше документов само по себе не дает оснований для освобождения страховщика от материальной ответственности, поскольку в силу предписаний ст. 963 (абз. 2 п. 1) ГК РФ при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абз. 2 п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Истица предоставила в страховую компанию заявления, акты осмотра квартиры ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ составленные представителями ООО «УЖКХ» ЖЭУ-5, куда она непосредственно обратилась. В указанных актах отражены: дата залива, зафиксированы видимые повреждения, из текста акта следует, что заливы произошли из вышерасположенной квартиры, указано о невозможности установить причины заливов по причине отсутствия жильцов в квартире, расположенной над квартирой истицы.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Таких оснований, для признания истицей недобросовестной стороной, у суда нет. Истица, как и положено, обратилась в коммунальную службу ТСЖ, был составлен акт, отражающий все требуемые Правилами страхования факты для принятия решения о наступлении или не наступлении страхового случая.

В случае недостаточности документов, подтверждающих причины возникновения страховых случаев их дату, страховщик имел возможность произвести осмотр застрахованного имущества самостоятельно, либо с привлечением экспертов, в соответствии действующими Правилами.

При таких обстоятельствах, признать отказы ответчика в страховой выплате истице нельзя признать законными.

Разрешая требование истицы о взыскании страховой выплаты, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно п. 101 Правил размер страхового возмещения определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком. Страховой акт составляется на основании заявления страхователя о наступлении страхового случая и документов, подтверждающих факт и причины наступления страхового случая и размер причиненных убытков (п. 10.2 Правил).

В соответствии с п. 10.4 Правил ущерб застрахованному имуществу определяется при повреждении имущества – в размере восстановительных расходов, если иное не предусмотрено договором страхования.

На основании п. 10.3 Правил страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы и не может превышать размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу.

Из страхового полиса следует, что страховая сумма по возмещению имущественного ущерба в связи с повреждением внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования, движимого имущества составляет 150 000 руб.

Как усматривается из представленного истицей отчета ООО «Кредит Оценка» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость восстановительного ремонта кварты 9 <адрес> в г. Петропавловске-Камчатском составляет 33 000 руб.

Оснований сомневаться в объективности заключения о стоимости восстановительного ремонта истца, выполненного оценщиком, у суда не имеется. Перечень необходимых ремонтных воздействий, приведенный оценщиком, полностью соответствует повреждениям, указанным в комиссионных актах.

Доказательств, подтверждающих, то обстоятельство, что для восстановления нарушенного права истца потребуется меньшая сумма, ответчиком суду не представлено.

Учитывая то обстоятельство, что на день рассмотрения дела в суде ответчиком требования истца о страховой выплате не удовлетворены, законные основания для такой выплаты имеются – иск ФИО1 подлежит удовлетворению.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской N 20 предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 2 Постановления Пленума ВС РФ N 20).

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с этим, ответчика в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда.

При определении размера компенсации суд учитывает фактические обстоятельства дела, характер причиненных истице нравственных страданий, период нарушения ее прав ответчиком и, применив принцип разумности и справедливости, определяет к взысканию с ответчика в счет компенсации морального вреда в размере 7 000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

По смыслу приведенной выше правовой нормы наличие судебного спора по поводу взыскания страхового возмещения указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Учитывая, что требования истицы основаны на законе, в добровольном порядке страховщиком они не удовлетворены, в пользу ФИО1 с ООО «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 20 000 руб.

В соответствии с частью 1 статьей 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истицы по оплате услуг представителя составили 20 000 рублей (л.д. 17).

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, характер и степень сложности разрешенного спора, объем оказанных представителем услуг истцу, количество судебных заседаний, а также, учитывая требования части 1 статьи 100 ГПК РФ о разумности пределов возмещения рассматриваемых расходов, суд удовлетворяет требование истицы частично и взыскивает в его пользу с ответчика 16 000 руб. на оплату услуг представителя.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы также подлежат взысканию расходы по оплате услуг оценщика в размере 15 000 руб.

В порядке ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Петропавловск – Камчатского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 490 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ судья,

                                                          РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ООО «ВТБ Страхование» о признании незаконными отказы в страховой выплате, о взыскании страховой выплаты, убытков, компенсации морального вреда - удовлетворить.

Признать незаконными отказы ООО «ВТБ Страхование» в страховой выплате ФИО1.

         Взыскать с ООО «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 33 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, расходы, связанные с оплатой услуг оценщика в размере 15 000 рублей, расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 16 000 рублей, штраф в размере 20 000 рублей, а всего 91 000 рублей.

    Взыскать с ООО «ВТБ Страхование» в доход Петропавловск-Камчатского городского округа государственную пошлину в размере 1490 рублей.

    Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья                                                      Т.А. Дворцова

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ года