Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1336/2015 ~ М-1276/2015 от 05.08.2015

Дело № 2-1336/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Большой камень                             10 сентября 2015 г.

Шкотовский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Пак В.В.,

при секретаре Маловой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Болдарева Е.А. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

Болдарев Е.А. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком кредитный договор № на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, на срок ДД.ММ.ГГГГ. По условиям указанного договора предусмотрена ежемесячная плата за присоединение к Программе страхования от несчастных случаев и болезни в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания договора составляла <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету за присоединение к Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ истцом выплачена сумма <данные изъяты> руб. По условиям указанного договора предусмотрена обязанность заемщика оплатить комиссию за прием наличных денежных средств в кассе банка, которая составила <данные изъяты> руб. Кроме того, условиями указанного договора предусмотрена обязанность заемщика оплатить комиссии за прием платежей для начисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке ( через платежные системы) в размере <данные изъяты> руб.

Полагает, что положения заключенного им с ответчиком кредитного договора, предусматривающие комиссию за прием наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы), ежемесячные платы за страхование, нарушают его права как потребителя, в связи с чем являются недействительными. Просил признать недействительными положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, предусматривающие взимание платы за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; условия кредитного договора о взимании комиссии в размере <данные изъяты> руб. за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка; условия кредитного договора о взимании комиссии в размере <данные изъяты> руб. за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные системы). Просил применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика уплаченные страховые выплаты в размере <данные изъяты> руб.; уплаченную комиссию за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> руб.; уплаченную комиссию за прием платежей для начисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные системы) в размере <данные изъяты> руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; штраф в размере <данные изъяты>% за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Истец Болдарев Е.А., извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Направил в суд письменный отзыв на исковые требования, из которого следует, что ответчик требования не признал, ссылаясь на то, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявлением о возврате сумм удержанной комиссии на основании недействительности соответствующего условия. Началом исполнения договора, заключенного между истцом и банком, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершены банком в день заключения договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией кредитного договора. Считает, что иск Болдаревым Е.А. предъявлен за пределами срока исковой давности. Поскольку срок исковой давности по главному требованию истек, то и дополнительные требования истца о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежит удовлетворению. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, доводы отзыва, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, на срок ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом указанного кредитного договора предусмотрена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за зачисление на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере <данные изъяты> рублей. Разделом 2 «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика в <данные изъяты>», с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются законом.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст. ст. 196, 200 ГК РФ). Согласно положениям п. 1 ст. 181 ГК РФ, течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Статья 167 ГК РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Истечение трехлетнего срока с момента начала исполнения договора, если об этом заявлено стороной в споре, препятствует применению последствий недействительности сделки путем приведения сторон в первоначальное положение, то есть делает невозможным возврат уже уплаченных по сделке сумм.

Таким образом, судебная защита нарушенных прав и законных интересов имеет временные границы - установленный законом срок исковой давности, который по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Поскольку исполнение спорной сделки началось истцом в момент внесения им первоначального платежа в счет уплаты комиссий за страхование по договору, за безналичные операции за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные системы) ДД.ММ.ГГГГ г., а с соответствующим требованием в суд Болдарев Е.А. обратился ДД.ММ.ГГГГ г., срок исковой давности на дату обращения в суд истек ДД.ММ.ГГГГ г., в связи, с чем суд пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности и наличии оснований для отказа в иске.

Статьей 205 ГК РФ предусмотрено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока исковой давности.Однако истцом не представлено каких-либо доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, объективно исключающих возможность обращения в суд с настоящим иском в установленный законом срок. При том, что своевременность обращения в суд зависит исключительно от волеизъявления заинтересованного лица, равно как и выбор способа защиты своих прав. Юридическая неграмотность, не может быть признана уважительной причиной пропуска срока обращения в суд, поскольку Законы должны быть известны каждому, их незнание не освобождает от ответственности.

Оснований для восстановления пропущенного срока не имеется, поскольку доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих к своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права применительно к положениям ст. 205 ГК РФ, истцом не представлено.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование незаконно полученными денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за нарушение прав потребителя являются производными (дополнительными) от требований о признании кредитного договора недействительным в части, в силу пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Учитывая отсутствие по делу доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, суд отказывает Болдареву Е.А. в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Вместе с тем, как установлено материалами дела, срок исполнения кредитного обязательства не истек (определен в договоре до ДД.ММ.ГГГГ г.).

По смыслу пункта 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в случае пропуска срока исковой давности должник не лишается права на предъявление иска о признании недействительной ничтожной сделки, которая не порождает юридических последствий и недействительна с момента ее совершения.

Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013) следует, что в случае пропуска срока исковой давности должник утрачивает право взыскать с кредитора денежные средства, уплаченные им в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). Однако если отношения кредитора с должником являются длящимися и на момент рассмотрения дела действие заключенного между ними соглашения продолжается, то суд, отказывая в удовлетворении требований должника о применении последствий недействительности ничтожной части сделки в связи с истечением срока реализации им данного права, вправе проверить сделку в этой части на предмет ее действительности и в случае признания ее противоречащей закону указать в мотивировочной части решения, что сделка является ничтожной. В противном случае отказ суда в установлении ничтожности условия кредитного договора, не имеющего юридической силы, повлечет возникновение неправового результата в виде обязанности стороны в сделке исполнить ее в недействительной части.

Как было указано выше, согласно условиям кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, заемщик уплачивает банку ежемесячное комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

В договоре о предоставлении кредита, определена комиссия за расчетное обслуживание : за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере <данные изъяты> руб., взимания комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка в размере <данные изъяты> руб.

Поскольку истцу открыт не ссудный счет в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет в рамках заключенного договора об открытии и ведении банковского счета (смешанный договор), взимание комиссии за расчетное обслуживание, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству.

Следовательно, не имеется правовых оснований для признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание.

Доводы истца, указанные в исковых требованиях о том, что условия страхования были навязаны заемщику при заключении договора кредитования счета, суд отклоняет как необоснованные.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Из содержания соглашения кредитования счета от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Болдаревым Е. А., а также собственноручно подписанных заемщиком анкет и заявлений на страхование следует, что заемщик добровольно выразил свое согласие быть застрахованной по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». До заключения договора страхования заемщик был уведомлен о том, что предоставление кредита не зависело от наличия или отсутствия его согласия на страхование.

В силу ст. 329 ГК РФ страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Несмотря на предложение Банка обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием риска утраты жизни и трудоспособности, истец от оформления договора кредитования счета и получения денежных средств по нему не отказался, доказательств несогласия с условиями соглашения в части страхования жизни и трудоспособности при их подписании не представил.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком жизни прямо предусмотрена и действующими указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Включение суммы платы за подключение к программе страхования в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, у суда отсутствуют основания для признания оспариваемого пункта соглашения о кредитовании счета недействительным.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Болдарева Е.А. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Шкотовский районный суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ г.

Судья В.В.Пак