Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-396/2015 ~ М-332/2015 от 20.08.2015

Дело №2-396/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 сентября 2015 года                                                                                         г.Новомичуринск

Пронский районный суд Рязанской области

в составе председательствующего судьи Никоновой С.М.,

при секретаре Жоровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г.Новомичуринск гражданское дело по иску АО «Альфа - Банк» к Е.С. о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

Истец АО «Альфа - Банк» обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику Е.С., указав, что <дата> истец и ответчикзаключили соглашение о кредитовании № на получение кредита наличными. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <...> рублей под 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.В настоящее время Е.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с нее просроченной задолженности. Сумма задолженности Е.С. перед АО «Альфа - Банк» составляет 169117 рублей 73 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 138581 рубль 04 копейки, комиссия за обслуживание счета - 13969 рублей 80 копеек, штрафы и неустойки - 16566 рублей 89 копеек.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № № от <дата> в размере 169117 рублей 73 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 138581 рубль 04 копейки, комиссия за обслуживание счета - 13969 рублей 80 копеек, штрафы и неустойки - 16566 рублей 89 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4582 рублей 35 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, но одновременно с предъявлением иска истец обратился к суду с просьбой о рассмотрении данного дела в отсутствие его представителя.

Ответчик Е.С. в судебное заседание не явилась, хотя надлежащим образом была извещена о дате, времени и месте судебного заседания. Об отложении судебного заседания не просила, своего представителя в суд не направила, суд о причинах своей неявки не известила, доказательств уважительности причин неявки не представила.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела и проанализировав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборотаили иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.       

Это правило, в соответствии со ст.819 ГК РФ, распространяется на отношения по кредитному договору, который был заключен сторонами данного спора.

Как установлено в судебном заседании, на основании анкеты - заявления ответчика на получение кредита наличными и Общих условий предоставления кредита наличными <дата> истец осуществил перечисление денежных средств в размере <...> рублей ответчику. Процентная ставка по кредиту составила 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования, изложенным в анкете-заявлении.

Порядок и условия кредитования установлен Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) и анкетой-заявлением, которые в совокупности являются условиями кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком.

Ответчик Е.С. была ознакомлена и обязалась выполнять Общие условия предоставления кредита наличными, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в анкете-заявлении на получение кредита наличными.

Согласно п.3.3 Общих условий предоставления кредита наличными заемщик обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Договором в данном случае является анкета-заявление ответчика на получение кредита наличными, содержащая основные условиях кредитования, подписанная Е.С.<дата>. Кредитование осуществляется путем зачисления истцом кредита наличными на текущий кредитный счет ответчика.

Изложенное подтверждается следующими письменными доказательствами: копией анкеты - заявления на получение кредита наличными (л.д.14), копией Общих условий предоставления кредита наличными (л.д.17-19).

Пунктом 6.4 вышеуказанных Общих условий предоставления кредита наличными предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочного возврата суммы задолженности по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения заемщиком условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и (или) уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Судом установлено, что ответчик Е.С. взятые на себя обязательства исполняла нерегулярно и не в полном объеме вносила суммы в погашение задолженности. Данное обстоятельство подтверждается справкой по кредиту (л.д.10), выпиской по счету (л.д.11-12), расчетом задолженности (л.д.9) и не оспаривается ответчиком.

Расчет задолженности по кредиту, представленный в материалах дела, ответчиком также не оспорен. Правильность расчета проверена судом и сомнений не вызывает.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что вышеназванное соглашение о кредитовании, заключенное с ОАО «Альфа - Банк», заемщиком Е.С. исполняется ненадлежащим образом.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании пунктов 5.1, 5.2 Общих условий предоставления кредита наличными в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту и уплаты процентов заемщик выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по соглашениям о кредитовании, заключенным с <дата>, за несвоевременную выплату основанного долга составляет 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки, за несвоевременную выплату процентов - 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга и задолженности по процентам на счет кредитора.

Учитывая установленные судом обстоятельства, подтверждающие ненадлежащее исполнение ответчиком условий соглашения о кредитовании, а также тот факт, что доказательств, опровергающих их полностью или в части, ответчиком суду не представлено, суд считает исковые требования АО «Альфа - Банк» о взыскании с Е.С. задолженности по соглашению о кредитованию № от <дата>, состоящей из суммы просроченного основного долга в размере 138581 рубля 04 копеек и неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов в размере 16566 рублей 89 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требование истца о взыскании с ответчика в свою пользу комиссии за обслуживание счета в размере в размере 13969 рублей 80 копеек суд считает необоснованным по следующим основаниям.

Согласно основных условий кредитования, содержащихся в анкете-заявлении на получение кредита наличными, с которыми ответчик была ознакомлена под роспись, истец ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с ответчика комиссию за ведение счета в размере 1,99% от суммы кредита.

Анализируя содержание положений п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных ЦБ РФ от 05.12.2002 года №205-П, суд приходит к выводу, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с установленными ЦБ РФ правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета по смыслу главы 45 ГК РФ не являются банковскими счетами, поскольку в отношении этого счета заемщик не вправе давать банку распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета и о проведении иных операций по счету.

Таким образом, на заемщика не может быть возложена обязанность по оплате за ведение ссудного счета, поскольку ведение ссудного счета является исполнением кредитной организацией установленных ЦБ РФ правил бухгалтерского учета и отчетности, а не предоставлением банковской услуги заемщику.

Суд считает, что открытый по вышеуказанному кредитному договору от <дата> ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданной ссуде, и не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Таким образом, включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.

В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ч.1 ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности данного условия кредитного договора и отказе в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» о взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 13969 рублей 80 копеек.

Учитывая указанные обстоятельства, суд считает исковые требования АО «Альфа-Банк» к Е.С. подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца по оплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № от <дата>.

Учитывая изложенные нормы закона, а также то, что исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворены частично, требование истца о взыскании с ответчика госпошлины суд считает подлежащим удовлетворению в части, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление АО «Альфа - Банк» к Е.С. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Е.С. в пользу АО «Альфа - Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от <дата> в размере 155147 (ста пятидесяти пяти тысяч ста сорока семи) рублей 93 копеек, в том числе: основной долг в размере 138581 (ста тридцати восьми тысяч пятисот восьмидесяти одного) рубля 04 копеек, неустойка в размере 16566 (шестнадцати тысяч пятисот шестидесяти шести) рублей 89 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Е.С. в пользу АО «Альфа - Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4302 (четырех тысяч трехсот двух) рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Пронский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: