Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2831/2013 ~ М-2276/2013 от 22.03.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2013 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе председательствующего судьи Такушиновой О.М.,

при секретаре Трибунской О.С.,

с участием представителя истца - адвоката Радченко С.Н., действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, представившей удостоверение №,

представителя управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ставропольскому краю Петрушиной О.А., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев гражданское дело по иску Некрасова Г.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным в части договора о предоставлении кредита, взыскании излишне уплаченной суммы, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Некрасова Г.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным договора о предоставлении кредита, взыскании убытков, морального вреда и судебных расходов, указав с исковом заявлении, что между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и о предоставлении и обслуживании карты. В указанном договоре сумма кредита указана в размере <данные изъяты> рублей. Карта ей не выдавалась и соответственно не должна обслуживаться. Фактически в соответствии с платежным документом от ДД.ММ.ГГГГ она получила по кредитному договору сумму в размере <данные изъяты> рублей. Срок кредита указан в договоре 36 месяцев. Размер процентов за пользование кредитом указан неоднозначно в договоре. А именно в пункте 2.6 договора размер процентов годовых указан - 41,08, а в пункте 2.7 переплатой по кредиту в месяц 1,74 %, в год – 20,88 %. С тарифным планом, программами страхований она не была ознакомлена на момент подписания кредитного договора. Согласно графику платежей по кредитному договору сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей. Процентная ставка по кредиту (процентов годовых) составляет 12 %. Далее указано, что основанная сумма кредита и процентов по кредиту составляет <данные изъяты>, 66 рублей, общая сумма платежей по кредиту составляет <данные изъяты> рублей. Полная стоимость кредита (процентов годовых) составляет 41,08 %. Расчет в графике платежей по кредитному договору не соответствует условиям кредита ни по одному из пунктов договора и условий графика платежей. Расчет суммы платежей в графике соответственно произведен неверно. В настоящее время ею оплачено согласно квитанциям за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банку <данные изъяты> рублей. Считает, что в настоящее время сумма кредита полностью погашена с учетом процентов в размере 12 % годовых от фактически полученной суммы (расчет прилагается). Условия кредита как по основной сумме кредита, так и в части процентов по кредиту неоднозначны, не согласованы и расчет суммы долга согласно графику платежей не соответствует условиям кредитного договора, то есть рассчитан неверно и незаконно. Необоснованно в ежемесячный платеж включена комиссия в размере <данные изъяты> рублей. Не согласованы существенные условия кредитного договора. Она получила сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей и считала, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 12% годовых, договор заключен сроком на 36 месяцев. И только эту сумму считала необходимой оплатить. При оформлении кредитного договора ей сотрудники банка пояснили, что у них типовая форма договора, его нельзя составить иначе, поэтому его необходимо подписать именно в такой форме, иначе кредит не будет выдан, а оплачивать она будет фактически полученную сумму и проценты в размере 12 % годовых. Именно так она понимала условия договора и на других условиях она бы его не подписала. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. В соответствии ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Данный кредитный договор нарушает мои права и требования статей 10 и 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Она не должна оплачивать никакие комиссии за обслуживание кредита, открытие и ведение ссудного счета, так как указанные услуги нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. А также законом запрещено предоставление банком услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг, таких как подключение к программе страхования и заключения договоров страхования. Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно статье 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данные условия договора ущемляют права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, не предусмотрено, а поэтому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. При этом следует принимать во внимание, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), не может приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей. Поэтому кредитный договор в части включения в него условий о взимании комиссии за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, нарушает мои права, как потребителя, в связи с чем в указанной части условия кредитного договора противоречат ФЗ "О защите прав потребителей", соответственно, в данной части положения договора недействительны. В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с положениями п. 1 ст. 166, п. 1 ст. 167, ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, независимо от признания ее таковой в судебном порядке, и недействительна с момента совершения. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Ею был предложен расчет суммы долга по кредиту, исходя из условий кредитного договора на сумму <данные изъяты> рублей и процентной ставкой 12% годовых, согласно которому она должна за 36 месяцев <данные изъяты> рублей. Без учета процентов по кредиту за период с марта 2013 года по август 2013 года в размере <данные изъяты> рублей необходимо банку оплатить <данные изъяты> рубля. По состоянию на февраль 2013 года ею оплачено банку по кредиту <данные изъяты> рублей согласно приложенным к иску квитанциям. Таким образом, переплачено денежных средств банку в размере <данные изъяты> рубля. В результате заключения кредитного договора, который нарушает ее права потребителя, она переживала, нервничала, советовалась с юристами, тратила свое время, неоднократно обращалась в банк с претензиями, но однако с ней никто не желал общался, ничего не мог объяснить по условиям кредита и страховке в размере <данные изъяты> рублей, поэтому несомненно ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере <данные изъяты> рублей. Она просила суд признать недействительным договор, заключенный между мной и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды и предоставления и обслуживания карты в части следующих пунктов договора, а именно:

- пункта 1.1 в части предоставления и обслуживания карты;

- пункта 2.2 в части общей суммы кредита (общая сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 и к Программе страхования 3 по кредитному договору) в размере <данные изъяты> рублей;

- пункта 2.6 полная стоимость кредита (процентов годовых) 41.8 со ссылкой о том, что в стоимость кредита входит комиссия за обслуживание кредита в размере 1.2;

- пункта 2.7 Переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной Клиентом Банку с учетом платежей, указанных в Графе платежей): в месяц 1.74%; в год 20.88%;

- пункта 3.2.1 в части оплаты комиссии и иных плат, установленных кредитным договором и графиком платежей;

- пункта 3.2.2 в полном объеме;

- пункта 3.2.3 в части выполнения обязанностей, предусмотренных условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью;

- пункта 4 договора в полном объеме.

А также взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» ООО в пользу Некрасова Г.В. излишне оплаченную сумму по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля, в качестве компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

Впоследствии истец уточнила свои исковые требования и указала, что в настоящее время ею оплачено согласно квитанциям за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банку <данные изъяты> рублей.Считает, что в настоящее время сумма кредита полностью погашена с учетом процентов в размере 12 % годовых от фактически полученной суммы в размере <данные изъяты> рублей с приложением расчета суммы долга исходя их аннуитетных платежей. Условия страхования ей не были даже разъяснены. По условиям договора она должна подключиться к каким – то страховым программам и за это как теперь выяснилось должна заплатить банку <данные изъяты> рублей. В то время как банк потратил на цели страхования в виде уплаты страхового взноса всего <данные изъяты> согласно двум выпискам из списка застрахованных – реестров платежей по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ. Из указанных выписок предоставленных банком суду не понятно когда и какой компании перечислены деньги и по каким страховым договорам, с какой страховой компанией и нельзя определить условия страхования. Она считает, что должна была быть проинформирована об условиях страхования в доступной для нее форме и в денежном выражении. Ей принадлежит право выбрать страховую компанию и условия страхования. Банк нарушил ее права, предусмотренные статьями 935, 958 ГК РФ, подпункта "б" пункта 3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 386. В соответствии со ст. 10 Федерального закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения, перечисленные в указанной статье, в том числе об условиях, цене, сроках и т.п. Информаци доводится со сведения потребителя путем предоставления документов и в доступной форме. Условия кредитования должны доводиться не в процентных соотношениях по каждому из условий кредитного договора, а в рублях. По договорам страхования на ее имя не выдан не только договор, но даже полис в нарушение ст. 940 ГК РФ. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. За услуги страхования ей не были выданы <данные изъяты> рублей, так как они не были зачислены на мой лицевой счет. До нее данную информацию должны были довести путем предоставления ей приходного ордера на сумму <данные изъяты> рублей. Тогда она бы знала о том, что на ее лицевой счет поступила сумма в размере <данные изъяты> рублей. В этом приходном ордере должна стоять ее подпись. Это обязательное условие поступления на ее счет денежных средств, предусмотренный законодательством. Ей через несколько месяцев предоставили по ее требованию лишь расходный ордер на сумму <данные изъяты> рублей. Эта сумма фактически была выдана ей в виде кредита. Ей был предложен расчет суммы долга по кредиту, исходя из условий кредитного договора на сумму <данные изъяты> рублей и процентной ставкой 12% годовых, согласно которому она должна за 36 месяцев оплатить банку <данные изъяты> рублей. По состоянию на май 2013 года ею оплачено банку по кредиту <данные изъяты> рублей согласно приложенным к иску квитанциям. Таким образом, переплачено денежных средств банку в размере <данные изъяты> рублей. Некрасова Г.В. просила суд признать недействительным кредитный договор в той же части, а также взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» ООО в ее пользу излишне оплаченную сумму по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в качестве компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, судебные расходы на оплату услуг адвоката в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Некрасова Г.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была надлежащим образом уведомлена, ее интересы в судебном заседании представляла адвокат Радченко С.Н.. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о дне, времени и месте судебного разбирательства, об уважительности причин неявки не известил, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

Представитель третьего лица - управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ставропольскому краю Петрушина О.А. просила удовлетворить исковые требования Некрасовой Г.В., представила суду письменное заключение, в котором указала, что неотъемлемой частью кредитного договора между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Некрасовой Г.В. являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифы по кредитам физических лиц, тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами. В материалах дела отсутствуют бесспорные доказательства тому, что Некрасова Г.В. была ознакомлена с данными условиями и тарифами. Некрасова Г.В. обязана по условиям кредита оплатить комиссию за обслуживание кредита, причем размер данной комиссии в самом договоре не указан, есть лишь указание о том, что комиссия включена в полную стоимость кредита, а согласно графика платежей комиссия составила <данные изъяты> рублей. А также Некрасова Г.В. обязана по условиям кредитного договора оплатить комиссию за подключение к программе страхования (безакцептное списание банком). О сумме данной комиссии заемщик узнала уже после получения кредитных средств путем вычитания разницы между общей суммой кредита и полученными денежными средствами согласно расходному ордеру на <данные изъяты> рублей. В материалах дела отсутствуют доказательства тому, что Некрасова Г.В. была ознакомлена с Условиями и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

При этом в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В постановлении Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №№ –П указано, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны – банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

Из правовой природы договора следует, что указанный в договоре счет открыт для обслуживания кредита, выданного ответчиком истцу до полного погашения задолженностей и не предназначен для расчетных операций. Каких – либо доказательств того, что операции по счетам проводились не только с целью погашения кредита, не представлены.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Открытие отдельного банковского счета для предоставления кредита Положением от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не предусмотрено.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.

Следовательно, исходя из пункта 2.1.2 положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № – П и глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Взыскание с заемщика иных удержаний (комиссионного вознаграждения в том числе установленного в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Поскольку обслуживание кредита совершается банком прежде всего в своих интересах, данное действие не может являться услугой, оказываемой заказчику в смысле ст. 779 ГК РФ.

Следовательно взимание с Заемщика комиссии за обслуживание кредита является незаконным возложением на Заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитных договоров. Банку запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В соответствии с п. 2 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников правоотношений предполагается. Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. Помимо этого ч. 4 ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» указывает на то, что отсутствие у потребителя специальных познаний также предполагается.

Однако в имеющихся материалах дела договорах отсутствуют пояснения к специальной банковской терминологии. Так в данных договорах не указано содержание услуги за обслуживание кредита и какими потребительскими свойствами эта услуга обладает. Соответственно Заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области Банковского законодательства не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитного договора.

В целях обеспечения исполнения обязанности по кредитному договору банком в условиях договора включена обязанность заемщика заключить с указанной банком страховой компанией договор страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно п. 2.2 Договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования, причем банк вправе в безакцептном порядке списать сумму данной комиссии со счета Заемщика. Банк также является выгодоприобретателем по договору страхования. Форма кредитного договора предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Таким образом, представленная форма договора является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заемщик лишен возможности влиять на его содержание.

Доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что у заемщика была возможность заключить договор кредитования на иных условиях, в частности без подключения к Программам страхования, а материалах дела не имеется. Соответственно условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика, предусматривающие взимание комиссии, являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Комиссия за подключение к Программе страхования – это комиссия, уплачиваемая банку за сбор, обработку, техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении него договора страхования. Размер комиссии за подключение к программе страхования в данном случае чрезмерно завышен, явно обременителен для заемщика, не соответствует характеру и объему проделанной банком работы. А эта сумму включена в общую сумму кредита и на нее начисляются проценты.

Договор между Некрасовой Г.В. и КБ «Ренессанс Капитал» является договором присоединения. Информация о товарах (работах и услугах) должна доводится до сведения до сведения потребителей и должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ и услуг). В материалах дела отсутствуют доказательства тому, что истец был ознакомлен с ценой услуги, подлежащей оплате непосредственно банку за подключение к программе страхования, а также о размерах страховой суммы, премии.

В соответствии с п. 2 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений о страховании признается допустимым, если оно устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не содержат явно обременительных для заемщика условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии возможности участвовать в определении условий договоров страхования, не относиться к предмету страхования, сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование; не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том числе, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года.

Отсутствие цены услуг за подключение к программе страхования в общую сумму кредита в договоре исключает однозначное толкование условий договора о подключении к программе страхования в общую сумму кредита в договоре исключает однозначное толкование условий договора о подключении к программе страхования, период страхования, в нарушение требований Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 года № 386, определен свыше одного года (на весь период кредитования), заемщик лишен права выбора страховой компании, размер комиссии за подключение к программе страхования чрезмерно завышен, явно обременителен для заемщика и не соответствует характеру и объему проделанной банком работы.

В нарушение ст. 940 ГК РФ договор страхования в виде отдельного документа, подписанного сторонами, оформлен не был, полис или иной документ, подтверждающий заключение договора, страховщиком не выдавался, что в соответствии с п. 1 данной статьи влечет недействительность договора страхования.

Факт нарушения прав потребителя установлен, в связи с чем подлежат взысканию с банка убытки и моральный вред, штраф и судебные расходы.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца и представителя ответчика, по существу исковых требований приходит к выводу об их частичном удовлетворении.

В соответствие со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Принимая во внимание, что кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Некрасовой Г.В. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого общая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, предоставлялась на 36 месяцев, под <данные изъяты> годовых по тарифному плану №

Предметом договора является предоставление кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющиеся неотъемлемой частью договора.

Неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей, в соответствии с которым процентная ставка по кредитному договору (процентов годовых) составляет 12 %, сумма кредита <данные изъяты> рублей, общая сумма платежей по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, из них комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно на общую сумму за весь период <данные изъяты> рублей.

В тот же день истцом получена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей. Сумма в размере <данные изъяты> рублей списана банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и прибавлена к общей задолженности по кредиту, подлежащей возврату в будущем вместе с уплатой процентов по кредиту, что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 13) и выпиской по счету (л.д. 37-48).

В судебном заседании было установлено, что карта Некрасовой Г.В. не выдавалась.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Некрасовой Г.В. по кредитному договору, оплачено <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежными документами.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) за пользование кредитом Клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов банка, указанным в кредитном договоре. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором. При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами, то есть равнодолевыми ежемесячными платежами, включающими в себя проценты и остаток задолженности. Таким образом, весь период действия кредитного договора заемщик ежемесячно перечисляет банку одинаковую сумму платежа, в начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце, наоборот, платежи по возврату долга.

В соответствии с пунктами 2.1, 2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. В пункте 2.4 перечислен перечень исключительных операций по счету, которые связаны только с обслуживанием кредита. Из чего следует, что договор банковского счета по смыслу статей 845 – 848 ГК РФ с Некрасовой Г.В. не заключен.

Таким образом, выдача кредита с использованием ссудного счета является обязанностью банка по исполнению условий кредитного договора, обслуживанию кредита в интересах банка и соответственно не является самостоятельной услугой и не может оплачиваться за счет средств Некрасовой Г.В. в виде уплаты комиссии за обслуживание счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие отдельного банковского счета для предоставления кредита Положением от 31.08.1998 года № 54 –П не предусмотрено.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данные условия договора ущемляют права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, не предусмотрено, а поэтому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

При этом следует принимать во внимание, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), не может приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Федерального закона о защите прав потребителей:

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 166, п. 1 ст. 167, ст. 168, 178 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, совершенная под влиянием заблуждения, ничтожна, независимо от признания ее таковой в судебном порядке, и недействительна с момента совершения.

В адрес Некрасовой Г.В. банком был направлен проект мирового соглашения, которое приобщено к материалам дела. Из проекта мирового соглашения следует, что банк обязуется вернуть сумму оплаченной комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору в общем размере <данные изъяты> рублей, направив ее на погашение основного долга. Что также подтверждает неправомерность действий банка по взиманию банком комиссии за обслуживание ссудного счета.

Таким образом, условия кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание счета нарушают требования законодательства и являются недействительными (ничтожными).

Согласно выписке по лицевому счету Некрасовой Г.В. № в соответствии с графиком платежей истцом за период с сентября 2010 года по май 2013 года уплачена Банку комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> которая подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая и (или) естественных причин (заболевание) и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и (или) естественных причин (заболевание) на условиях, предусмотренных настоящим договором, Условиях, Тарифах и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью настоящего договора (далее - Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренным Условиями и Тарифами. Для выполнения клиентом этой обязанности банк предоставляет ему кредит и вправе списать сумму комиссии в безакцептном порядке. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая и подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора.

Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» Договор страхования жизни Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является потеря Клиентом постоянного источника доходов в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Клиента) по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидации организации) на условиях, предусмотренных настоящим договором, Условиях, Тарифах и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 3 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью настоящего договора (далее - Программа страхования 3). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренным Условиями и Тарифами. Для выполнения клиентом этой обязанности банк предоставляет ему кредит и вправе списать сумму комиссии в безакцептном порядке. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 3 при наступлении любого страхового случая и подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора.

Как указано в п. 6.1. «Термины и определения» раздела 6 «Условия подключения к программе страхования» Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), подключение к программе страхования – это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования, за оказание которой Клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию.

Размер комиссии в кредитном договоре не отражен. В Примечании 1 к кредитному договору указано, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи по кредитам, проценты, комиссия за обслуживание кредита. Прочие платы и комиссии, предусмотренные Кредитным договором, в расчет не включены.

Вместе с тем, в Тарифах Банка отражено, что комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок Кредита; к Программе страхования 3 – 0,50% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок Кредита.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Пунктом 1статьи 422 гражданского кодексаРоссийской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4ст. 421 гражданского кодексаРоссийской Федерации).

В силу п. 1ст. 16 закона РФ «о защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

В кредитном договоре должны определяться условия оказания услуги по подключению к программе страхования, а именно стоимость такой услуги в рублях.

Отсутствие указанного условия в кредитном договоре является нарушением права потребителя на информацию о товарах, услугах, предусмотренного п. 1. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», где указано: изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с абз. 3 п. 2 указанной нормы информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банком существенно были нарушены права истца как потребителя на необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ если условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, такой договор признается договором присоединения.

Согласно ч. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Таким образом, исходя из содержания п. 1.2.1.2 Общих условий предоставления кредитов, в силу п.1 ст. 428 ГК РФ, договор, заключенный между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) является договором присоединения. Следовательно, истец обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (п. 2 ст. 428 ГК РФ). Договор в части предусматривающей подключение к Программе страхования содержит явно обременительные для истца условия, которые он исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора.

Суд считает требования истца о навязывании услуги по личному страхованию обоснованным, так как комиссия за подключение к программе страхования, по сути, представляет собой страховую премию за страхование жизни и здоровья клиента, потери постоянного источника дохода и рассчитывается в процентном отношении к сумме кредита, но удерживается единовременно при выдаче кредита, путем зачисления в счет задолженности по кредиту. Особенностью этой комиссии является то, что она зачисляется в счет основного долга, а значит, на протяжении всего срока возврата кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования начисляются проценты по кредиту, вследствие чего значительно возрастает общая стоимость кредита, увеличивается срок его возврата.

Заключаемый между банком и страховой компанией договор страхования устанавливает и регулирует порядок взаимодействия сторон в отношении третьих лиц - заемщиков банка. По условиям программ кредитования банка заемщик обязан для получения кредита в обязательном порядке застраховать жизнь и риск утраты трудоспособности, следовательно, кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. При этом общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт предусмотрено, что в случае дальнейшего отказа клиента от услуги подключения к программе страхования, уплаченная комиссия за подключения к этой программе не возвращается клиенту.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства нашел тот факт, что предоставление кредита истцу было обусловлено ответчиком обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, от потери работы, в то время как в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья и к Программе страхования от потери постоянного источника дохода является в данном случае услугой, навязанной Банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку Банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым, сумму, подлежащую выплате заемщиком.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной ответчика не представлено доказательств того, что договор страхования был заключен истицей самостоятельно, без участия банка, непосредственно в страховой компании по выбору истицы. Взимание комиссии за предоставление услуги по подключению клиента к программе страхования, а фактически страховой премии произведено банком, а не страховой компанией. Погашая ежемесячно кредит по графику платежей, истица при этом лишена банком гарантий получения страхового возмещения в результате несчастного случая.

Из представленных суду ответчиком выписок из списка застрахованных – реестра платежа Приложения № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ перечислен за страхование по Некрасовой Г.В. страховой взнос <данные изъяты> рублей. Согласно выписке из списка застрахованных – реестра платежа к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ по Некрасовой Г.В. банком перечислен страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей.

По запросу суда ответчиком не предоставлены договоры страхования по Некрасовой Г.В. либо страховые полисы, из которых возможно было бы определить страховую организацию, срок страхования, размер страхового взноса, страховые премии, страховые случаи и другие условия страхования.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Поскольку оплата истицей комиссии за подключение к Программе страхования произведена путем удержания ответчиком суммы в размере <данные изъяты> рублей из кредитных средств, предоставленных ей в соответствии с кредитным договором, истица недополучила на руки часть кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей, за пользование которыми она выплачивала ответчику проценты, предусмотренные кредитным договором.

Следовательно, взысканию с банка в пользу истца подлежит уплаченная сумма комиссии в размере <данные изъяты> рублей, а также уплаченные банку проценты за пользование данной суммой в размере <данные изъяты> копейки, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> коп. (сумма процентов, уплаченных по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 100% х 31,03% (сумма комиссии за подключение к программе страхования от общей суммы кредита – <данные изъяты> являющиеся неосновательным обогащением, применяемым к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (п. 1 ст. 1103 ГК РФ).

Истцом заявлено требование о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» излишне уплаченной суммы по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, исходя из следующего.

В соответствии с платежным документом от ДД.ММ.ГГГГ Некрасова Г.В. получила по кредитному договору сумму в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с тарифным планом CDA NTB -12-1.2, представленным суду банком процентная ставка годовых составляет 12 %.

В связи с чем предложенный истцом расчет суммы аннуитетного ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей суд считает верным.

Сумма, оплаченная Некрасовой Г.В. по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей за 33 месяца подтверждена платежными документами.

Общая сумма платежей за 36 месяцев исходя из ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей должна составлять <данные изъяты> рублей, соответственно переплата банку денежных средств по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей и подлежит взысканию с ответчика.

В расчет общей суммы по кредитному договору положена сумма кредита фактически полученных истцом денежных средств в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

В п. 5 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебном решении» указано, что, например, суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168 - 172 названного Кодекса).

Таким образом, суд считает возможным удовлетворяя требования истца о признании недействительным (ничтожным) кредитный договор в части подключения её к программе страхования и в части уплаты комиссии за обслуживание кредита, применить последствия недействительности и взыскать с ответчика уплаченную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей и расходы, понесенные по оплате комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и необоснованно полученные проценты на указанную сумму в размере <данные изъяты> копейки.

Компенсация морального вреда прямо предусмотрена Законом «О защите прав потребителей». Однако сумма в <данные изъяты> рублей, заявленная истцом несоразмерна и явно завышена. Установив нарушение прав потребителя, суд на основании ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» приходит к выводу о частичном удовлетворении указанных требований и взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При этом, согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)».

Из материалов дела следует, что 16 мая 2013 года Некрасова Г.В. обратилась к ответчику с заявлением о перерасчете стоимости кредитного договора из расчета фактически полученной суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей, срока кредитования 36 месяцев и процентной ставке 12% годовых. Однако, до настоящего времени ответчиком требования Некрасовой Г.В. не исполнены.

Таким образом, с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу истца, подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной суммы, что составляет <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом оплачены услуги представителя в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается квитанцией б/н от ДД.ММ.ГГГГ. С учетом объема и сложности рассматриваемого дела, количества судебных заседаний судья считает необходимым снизить указанную сумму до <данные изъяты> рублей.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в муниципальный бюджет г. Ставрополя государственная пошлина в размере <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Некрасовой Г.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) - удовлетворить частично.

Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Некрасова Г.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части предоставления и обслуживания карты, подключения Некрасову Г.В. к программе страхования и в части уплаты комиссии за обслуживание кредита и применить последствия недействительности.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Некрасова Г.В. расходы, понесенные по оплате комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, необоснованно полученные проценты на указанную сумму в размере <данные изъяты> копейки, а также расходы по оплате комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» ООО в пользу Некрасова Г.В. в качестве компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Некрасова Г.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> копейки.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» ООО в пользу Некрасова Г.В. судебные расходы на оплату услуг адвоката в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в муниципальный бюджет г. Ставрополя государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Такушинова О.М.