Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1089/2019 ~ М-1002/2019 от 03.09.2019

Дело 2-1089/2019     

(24RS0057-01-2019-001283-49)

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово 27 ноября 2019 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

при секретаре судебного заседания Бычковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Магда О.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору,

Установил:

Истец Акционерное общество Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Магда О.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования № от 26.12.2016 года по состоянию на 16.05.2019 года в размере 190 955 рублей 27 копеек, процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017г.) по делу № А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) (далее - Банк) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между Банком и Магда О.В. был заключен договор о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 года, в рамках которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 192 739 рублей 33 копейки на 36 месяцев (до 20.12.2019). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 27.12.2016 по 22.05.2017 процентная ставка 44,16% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 года наступил, однако, ответчик не исполнил обязательства, предусмотренные договором, что привело к возникновению просроченной задолженности сроком более 60 дней с сумме 190 955 рублей 27 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 149 212 рублей 41 копейка, просроченная задолженность по процентам за период с 27.12.2016 года по 15.05.2019 года – 1770 рублей 55 копеек, задолженность по начисленной неустойке за период с 22.06.2017 года по 15.05.2019 года – 39 972 рубля 31 копеек.

Определением Шарыповского городского суда от 03 октября 2019 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Хакасское кредитное агентство».

Представитель истца АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Магда О.В. и ее представитель Самоделкин В.В. (по заявлению) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, так же не просили рассмотреть дело в их отсутствие. В представленном возражении на иск отзыве, просили в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что 26.12.2016 года между Магда О.В. и АО Банком «СИБЭС» был заключен договор потребительского кредитования №, действие договора до 20.12.2019 года, ежемесячные платежи заемщик осуществляет добросовестно и ежемесячно согласно графику платежей, что подтверждается квитанциями ежемесячных платежей, в связи с чем оснований для досрочного погашения кредита и взыскания задолженности банком по договору потребительского кредитования № от 26.12.2016 года не имеется.

Представитель третьего лица ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» является банковским платежным агентом по отношению к Банку «СИБЭС» (АО) в связи с этим денежные средства, которые вносились заемщиком Магда О.В. в период с 26.12.2016 года по 27.04.2017 года и в период с 17.04.2018 года по настоящее время, незамедлительно направляются в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования Банку «СИБЭС» (АО). Также ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» является платежным агентом по отношению к ООО МКК «ТИАРА» в связи с этим денежные средства, которые вносились заемщиком в период с 31.07.2017 года по 17.04.2018 года были незамедлительно направлены в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования кредитору ООО МК «ТИАРА». По данным ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» по состоянию на 13.11.2019 года у Магда О.В. отсутствует просроченная задолженность по договору потребительского кредитования № от 26.12.2016 года.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Исходя из положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На правоотношения, возникшие при признании кредитора банкротом распространяются положения Федерального закона от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

В силу п. 2 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящими законами.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 20.12.2016 года, анкеты клиента, согласия на обработку персональных данных, Общих условий договора о потребительском кредитовании, 26.12.2016 года между Банк «СИБЭС» (АО) и Магда О.В. заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 192 739 рублей 33 копейки на срок 36 месяцев, срок возврата кредита 20.12.2019 года. Процентная ставка по договору была установлена в следующем размере: с даты предоставления кредита по 22.05.2017 года – 44,16% годовых, с 23.05.2017 года по 20.12.2019 года – 19,10% годовых.

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий (п.20 Индивидуальных условий).

Согласно графику платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение № к договору о потребительском кредитовании №) сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет – 7 729 рублей 79 копеек, последний платеж 20.12.2019 года в сумме 7 731 рубль 45 копеек.

В приложении № к договору о потребительском кредитовании № указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору, а также адреса пунктов приема оплаты платежей банка, реквизиты для перечисления безналичных денежных средств, и адреса пунктов приема оплаты платежей в кассах банковского платежного агента ООО МКК «Хакасское кредитное агентство».

Подписав договор, Магда О.В. выразила свое согласие с Общими условиями договора о потребительском кредитовании, Общие условия получила по роспись 26.12.2016 года.

Банк «СИБЭС» (АО) свои обязательства выполнил, предоставив Магда О.В. кредит в размере 192 739 рублей 33 копейки, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк «СИБЭС» АО признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На основании ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий о потребительском кредитовании при нарушении сроков погашения кредита/части кредита установленных договором, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Истцом предоставлен расчет, согласно которому задолженность ответчика перед истцом, по состоянию на 16.05.2019 года, составляет 190 955 рублей 27 копеек, в том числе: 149 212 рублей 41 копейка – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1770 рублей 55 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 27.12.2016 года по 15.05.2019 года, 39 972 рубля 31 копейка - задолженность по начисленной неустойке за период с 22.06.2017 года по 15.05.2019 года.

Также предоставлены сведения о направлении конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) в адрес ответчика 20.12.2017 года требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Согласно графику платежей (приложения № к договору потребительского кредитования) плановый ежемесячный платеж по договору о потребительском кредитовании № составляет – 7 729 рублей 79 копеек.

В подтверждение надлежащего исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 года, ответчиком предоставлены квитанции об оплате платежей от 17.01.2017 года, 17.02.2017 года, 17.03.2017 года, от 17.04.2017 года, от 17.05.2017 года, от 17.06.2017 года в ОА «КБ «СИБЭС» в сумме 7 730 рублей каждый платеж, всего 46 380 рублей, 20.07.2017 года в ООО МКК «ХКА» (чек-ордер) в сумме 7 730 рублей, 18.08.2017 года, 15.09.2017 года, 19.10.2017 года, 19.12.2017 года, 18.01.2018 года, 19.02.2018 года, 19.03.2018 года, 17.04.2018 года в ООО МКК «Тиара» в сумме 7 730 рублей каждый платеж, 20.11.2017 года, 17.05.2018 года, 18.06.2018 года, 19.07.2018 года, 20.08.2018 года, 19.09.2018 года 19.10.2018 года, 20.11.2018 года, 20.12.2018 года,18.01.2019 года 20.02.2019 года,21.03.2019 года, 18.04.2019 года, 18.05.2019 года, 20.06.2019 года, 19.07.2019 года, 20.08.2019 года по договору о потребительском кредитовании № в сумме 7 730 рублей для получателя ООО МКК «ХКА» через филиал «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО), что подтверждается платежными поручениями.

Ежемесячное погашение кредита ответчиком в соответствии с графиком к кредитному договору подтверждается отзывом ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» от 13.11.2019 года, согласно которому заемщиком Магда О.В. произведены платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от 26.12.2016 года в сумме 262 840 рублей за период с 17.01.2017 года по 18.10.2019 года.

В ответе на обращение Магда О.В. , конкурсный управляющий Банка «СИБЭС» (АО) указал, что денежные средства, внесенные ею в ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» в период с мая 2017 года по апрель 2018 года в Банк не поступали, сведения о задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 года, направлены в ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

По договору цессии от 27.04.2017 года Банк «СИБЭС» (АО) передал права требования, в том числе и по данному договору кредитования, ООО МКК «ХКА», и необходимости вносить наличные денежные средства по договору в кассу нового кредитора, с указанием адресов пунктов приема платежей.

ООО МКК «ХКА» 31.07.2017 года уступил право требования по договору кредитования ООО МКК «Тиара», с 31.07.2017 года новым кредитором по договору потребительского кредитования № от 26.12.2016 года стало ООО МКК «Тиара».

Определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 года, вступившим в законную силу 19.04.2018 года, признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права), заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО Микрокредитной компанией «Хакасское Кредитное агентство» от 27.04.2017 года.

Вместе с тем, ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» подтвержден тот факт, что по состоянию на 13.11.2019 года у Магда О.В. отсутствует просроченная задолженность по договору потребительского кредитования № от 26.12.2016 года, непросроченная задолженность по договору потребительского кредитования составляет 8 501 рубль 04 копейки, в том числе: непросроченный основной долг - 8 395 рублей 60 копеек, непросроченные проценты – 105 рублей 44 копейки.

Таким образом, с учетом заявленных истцом исковых требований о взыскании задолженности по кредиту по состоянию на 16.05.2019 (в пределах заявленных требований), с учетом планового графика платежей, а также произведенных ответчиком платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору, сумме непросроченной задолженности по уплате основного долга в размер 8501 рубль 04 копейки, который соответствует остатку задолженности по кредиту после планового платежа, суд приходит к выводу, что по состоянию на 16.05.2019, а также на момент рассмотрения дела, у ответчика отсутствует задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика.

Текущий остаток долговых обязательств, срок платежа по которому не наступил, не может учитываться при определении суммы неисполненного обязательства, поскольку размер текущей задолженности нельзя расценить как сумму неисполненного обязательства на момент рассмотрения дела.

Таким образом, учитывая, что Магда О.В. ежемесячно вносились платежи по договору кредитования, вся платежи, причитающиеся согласно графику платежей ответчиком погашены, как следует из отзыва ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» Магда О.В. не имеет задолженности по договору потребительского кредитования № от 26.12.2016 года, а также отсутствие доказательств надлежащего информирования Магда О.В. о признании банка несостоятельным (банкротом) и необходимости гашения кредита по реквизитам, получателем которого является ГК «Агентство по страхованию вкладов», о принятом судом решении о признании договора цессии (уступки прав требования) недействительным, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что оснований, при наличии которых возникает право истца на взыскание задолженности по кредитному договору с ответчика не имеется.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Акционерного общества Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

Решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Магда О.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, отказать.

Ответчик вправе подать в Шарыповский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Председательствующий: В.М. Тупаленко