Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1074/2020 ~ М-500/2020 от 10.02.2020

Дело № 2-1074/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2020 года                                    гор. Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи    Тесёлкиной С.М.

при секретаре            Федоровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Сталенской Ольге Ивановне о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Сталенской О.И. о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными средствами по договору № *** от 22.11.2013 за период с 03.09.2014 по 10.01.2020 в размере 1 080 983,51 (1 270 575,9-189 592,39) руб. и судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что 22 ноября 2013 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Сталенской О.И. был заключен договор кредитования № ***, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 1 038 355 руб., сроком на 120 месяцев, а заемщик обязался погасить задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

До подписания договора заемщиком получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, что подтверждается её подписью.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Сталенской О.И. кредит.

Ответчик нарушает сроки и порядок погашения задолженности по договору, то есть неоднократно и систематически ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по нему, в связи с чем в период с 03.09.2014 по 10.01.2020 образовалась задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 1 080 983,51 руб., которую ПАО КБ «Восточный» просит взыскать со Сталенской О.И., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Сталенская О.И. и её представитель, привлеченный на основании устного ходатайства, Сшанова М.Н. с иском не согласились, ссылаясь на отсутствие договора кредитования в материалах дела и на пропуск срока исковой давности, так как о возникновении нарушений истцу было известно 25.12.2013.

Представитель третьего лица УФССП России по Псковской области в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом.

Выслушав ответчика Сталенскую О.И., её представителя Сшанову М.Н., исследовав материалы дела, материалы дела № 2-1387/26/2014, суд находит требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Офертой в силу ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом п. 3 ст. 421 ГК РФ определено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При разрешении возникшего спора, суд руководствуется также ст.ст. 845 - 846 ГК РФ, согласно которым по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Из материалов дела судом установлено, что 22 ноября 2013 года Сталенская О.И. обратилась в открытое акционерное общество «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» (в настоящее время публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк») с заявлением о заключении договора кредитования № ***, условиями которого предусмотрено, что данное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления. Указанное предложение применительно к ст. 438 ГК РФ было принято банком путем открытия Сталенской О.И. банковского специального счета № *** и зачисления всей суммы кредита (л.д. 10).

Факт зачисления всей суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета, согласно которой 22.11.2013 года Сталенской О.И. с текущего счета выдан кредит в размере 1 038 355 руб. (л.д. 8-9).

Поэтому вопреки доводам ответчика об отсутствии договора кредитования, суд полагает установленным, что 22 ноября 2013 года между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Сталенской О.И. был заключен смешанный договор № ***, по условиям которого ответчику на погашение задолженности по кредитным договорам был предоставлен кредит в размере 1 038 355 руб. с ежемесячным платежом – 22 892 руб., на срок 120 месяцев, т.е. до 22.11.2023, с взиманием за пользование кредитом процентов в размере 24 % годовых.

Согласно пунктам 4.2, 4.2.1, 4.3, 4.4 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) (л.д. 13) клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом указанных в пунктах 4.4.1-4.4.6 общих условий обстоятельств.

Непосредственно порядок погашения кредита и уплаты процентов определен графиком гашения кредита (л.д. 10, 12).

Суд полагает, что на основании ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ из указанного договора возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона и в установленный срок, что предусмотрено ч. 1 ст. 314 ГК РФ.

По мнению суда, доказательства, представленные истцом, свидетельствуют о том, что Сталенская О.И. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, так как платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов производились ею в размерах значительно ниже оговоренных условиями договора, а с ноября 2015 года платежи в погашение задолженности поступают за счет удержаний по судебному приказу № 2-1387/26/2014 от 23.09.2014 (л.д. 8-9).

Как видно из представленного истцом расчета за период с 03.09.2014 по 10.01.2020 у Сталенской О.И. образовалась задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 1 080 983,51 руб.

Указанный расчет ответчиком в установленном порядке по существу не опровергнут, составлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, поэтому не доверять данному расчету суд не находит оснований.

Разрешая ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Исковая давность - это срок, отведенный для защиты нарушенного права. Срок, в течение которого лицо, считающее, что его права нарушены, может обратиться в суд за защитой (ст. 195 ГК РФ).

Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с разъяснениями содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В связи с тем, что договором кредитования установлена уплата процентов ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Поскольку исковое заявление было направлено в Псковский городской суд 03.02.2020, исковая давность распространяется на период, предшествующий 03.02.2017.

Таким образом, включенные в расчет задолженности до 03.02.2017 проценты, суд полагает необходимым исключить. В связи с чем со Сталенской О.И. подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 552 995,76 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» судом удовлетворены частично, на основании приведенной нормы и с учетом ст. 333.19 НК РФ, со Сталенской О.И. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные по уплате государственной пошлины в размере 8 730 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Сталенской Ольге Ивановне о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать со Сталенской Ольги Ивановны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по процентам за пользование кредитными средствами по договору № *** от 22.11.2013 за период с 03.02.2017 по 10.01.2020 в размере 552 995,76 руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 730 руб.

В удовлетворении остальной части иска ПАО КБ «Восточный» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                 С.М. Тесёлкина