Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4183/2015 ~ М-3376/2015 от 10.07.2015

                                                                                                                        Дело № 2-4183/2015

                                                          Решение

                                      Именем Российской Федерации

    09 сентября 2015 года                   г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Кривенковой М.М.

при секретаре                               Бродовской Д.Ю.,

       рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала «Южный» ОАО «УРАЛСИБ» к ТВ о взыскании кредиторской задолженности,

    УСТАНОВИЛ:

        ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала «Южный» ОАО «УРАЛСИБ» обратилось в Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону с иском к ТВ о взыскании кредиторской задолженности, ссылаясь в обоснование исковых требований на следующие обстоятельства.

       Между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ТВ был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № от 22 ноября 2012 года об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

       Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от 23.09.2011 г. №1339-01, действующими на момент подписания Уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением №1 к Правилам, Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Iпс.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением №3 к Условиям.

        Согласно условиям №, выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», в соответствии с п. 10.3.4. Устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием Карт и/или реквизитов Карт, эмитируемых Банком.          Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в Офисе Банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет по адресу: WWW.Ьаnkuгаlsib.ru.

      Лимит кредитования был определен в сумме 90 000 рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых.

       Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 163 614 руб.

       Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, Заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения Задолженности:

всей суммы Технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно.

        В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 10.03.2015 г. в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

       Однако заемщиком требование банка не исполнено. По состоянию на 27 апреля 2015 года задолженность ответчика перед банком составляет 134066,21 руб.

        Истец, воспользовался свои правом, обратился в суд и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 134066,21 руб., расходы по оплате государственной пошлины, понесенные, при подачи иска.

        Истец в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени его проведения надлежащим образом, в исковом материале содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 4,67). Суд рассмотрел дело в их отсутствие, по правилам ст. 167 ГПК РФ.

        Ответчик - ТВ в судебное заседание явилась, исковые требования признала, пояснив, что действительно ею был взят кредит в ОАО «БАНК УРАЛСИБ», однако по причине тяжелого материального положения, прекратила погашать кредит, просила снизить размер начисленной неустойки.

        Судом разъяснены последствия признания иска ответчиком, согласно ст. 173 ГПК РФ, о чем отобрана расписка (л.д.68).

       Исследовав представленные доказательства в материалах настоящего дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

        В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

       В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ОАО "БАНК УРАЛСИБ» и ТВ был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № от 22 ноября 2012 года об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (л.д.18-20).

       Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от 23.09.2011 г. № 1339-01, действующими на момент подписания Уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением №1 к Правилам, Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем "Visa Iпс.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением №3 к Условиям (л.д.21-44).

       Согласно условиям №, выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», в соответствии с п. 10.3.4. Устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием Карт и/или реквизитов Карт, эмитируемых Банком. Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в Офисе Банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет по адресу: WWW.Ьаnkuгаlsib.ru.

      Лимит кредитования был определен в сумме 90000,00 рублей, что подтверждается расчетом исковых требований.

       За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых.

       Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий, для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями.

       В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в Торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

       Согласно разделу 1 Условий, Льготный период кредитования (GP) - установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования Задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Iпс.», «Mas!eгCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ»».

       Длительность Льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP и погашения Задолженности. Максимальная длительность Льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

       Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных Условий, Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.1 о Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно.

       Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

       Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ, предусмотрено, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса

        В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

        Кроме того, п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

        Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 163 614 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований (л.д.6-16).

        Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены ТВ, что подтверждается подписью в Уведомлении и/или распиской в получении карты и ПИН-конверта (л.д.18).

        После получения карты ТВ активировала ее, в результате чего получила возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными Банком по Договору о карте (л.д.6-16).

        Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, Заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения Задолженности:

всей суммы Технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования / основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

       Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

        В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

       Сторонами соблюдена письменная форма договора, предусмотренная ст. 160, 432, 434, 438,820, 850, 851 ГК РФ.

        Ответчик своих обязательства по договору по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком исполняла ненадлежащим образом.

        В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества.

        Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

        В соответствии с условиями по картам денежные средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности (при ее наличии). В нарушение своих обязательств ТВ, не обеспечила наличие на своем счете денежных средств, достаточных для погашения платежа по карте, допустив тем самым нарушение оплаты задолженности по частям.

        В соответствии с условиями договора о карте, а так же ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

       10 марта 2015 года, в связи с нарушением обязательств. в адрес ответчика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность (л.д.45,46).

        Задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 27 апреля 2015 года составляет 134066,21 руб., в том числе:

- по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) - 88940,48 руб.,

- по сумме начисленных процентов 16234,13 руб.

- по сумме начисленных пени 28891,60 руб., что подтверждается представленным расчетом истца (л.д.5-9).

       Ответчиком расчет истца не оспорен, судом проверен, признан арифметически верным, вместе с тем, суд не может, согласится с расчетов истца в части взыскания неустоек на общую сумму 28891,60 руб., в связи со следующим.

       Так, в соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

       Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

       Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

       В силу ч. 3 ст. 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размер неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

       В Определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2000г. №263-О указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства.

       Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения договорных обязательств и др.

      Оценивая возможность применения данной нормы, суд считает возможным учесть формальное соответствие договорной и законной неустойки, а также определяет ее соразмерность исходя из того, отвечает ли неустойка характеру отношений сторон.

      Из материалов дела не усматриваются какие-либо существенные негативные последствия для истца, связанные с нарушением обязательства ответчиком. Истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих наличие у него возможных убытков, вызванных нарушением ответчиками установленной договором обязанности.

      Таким образом, размер начисленных неустоек в сумме 28891,60 руб. признается судом несоответствующим последствиям нарушения обязательств ответчиком, превышающим ставку рефинансирования ЦБ РФ на момент обращения истца в суд.

       В связи, с изложенным, суд считает возможным снизить начисленные штраф и неустойки до 1000 руб..

       В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

       Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3881 (л.д.2), которые также подлежат отнесению на ответчика.

       При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

        На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        Исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала «Южный» ОАО «УРАЛСИБ» к ТВ удовлетворить частично.

        Взыскать с ТВ в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от 22 ноября 2012 года в размере 106174,61 руб., из которых: задолженность по кредиту - 88940,48 руб., по процентам - 16234,13 руб., неустойки - 1000 руб., а так же взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3881 руб., а всего взыскать 110 055 рублей 61 коп. (сто десять тысяч пятьдесят пять рублей 61 коп.).

        В остальной части заявленных требований отказать.

        Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

         Решение суда в окончательной форме принято 14 сентября 2015 г.

           Судья: