Решение по делу № 2-720/2019 ~ М-796/2019 от 30.09.2019

10

Дело № 2-720/2019

УИД 42 RS 0003-01-2019-001040-86

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Березовский городской суд Кемеровской области

в составе:

председательствующего: судьи Левиной Т.А.,

при секретаре: Попурий Ю.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Березовском Кемеровской области 29 октября 2019 года

гражданское дело по иску банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Середине Наталье Валерьевне о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Березовский городской суд Кемеровской области с иском, просит взыскать с Середина Натальи Валерьевны в свою пользу сумму задолженности по договору потребительского кредитования <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а именно: <данные изъяты> руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> <данные изъяты>.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> <данные изъяты> - задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ДД.ММ.ГГГГ с гр. Середина Наталья Валерьевна в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета <данные изъяты>% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Взыскать с ДД.ММ.ГГГГ с гр. Середина Наталья Валерьевна в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Взыскать с гр. Середина Наталья Валерьевна в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины. Требования обоснованы тем, что решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть объявлена ДД.ММ.ГГГГ) по делу № А46-<данные изъяты> - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) (далее - Банк) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между банком и гр. Середина Наталья Валерьевна (далее - ответчик) был заключен Договор о потребительском кредитовании №№№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор потребительского кредитования), в рамках которого банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ)

Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка <данные изъяты> годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику (п. 20.1 договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам.

Таким образом, банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования.

Срок возврата по договору о потребительском кредитовании №№№ от ДД.ММ.ГГГГ наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.309 ГК РФ).

После совершения банком указанных действий у клиента возникает обязательство платить проценты по договору и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные условиями предоставления и обслуживания кредитов.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст.810 ГК РФ).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика по Договор) потребительского кредитования №№№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., а именно: <данные изъяты> руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашений кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования (п. 20.2 договора потребительского кредитования).

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита, установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 договора потребительского кредитования).

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойка является одним из способов обеспечения надлежащего исполнения сторонами обязательств и представляет собой денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении его Пленума от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", п. 65 «По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присужденнойнеустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения, подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства».

При ненадлежащем исполнении заемщиком принятых обязательств банк вынужден предпринимать меры для взыскания задолженности, в связи с чем Банк обратился в суд.

С целью возврата кредита, банк направил ответчику письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования №№№ от ДД.ММ.ГГГГ Согласно Списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ Денежные средства в погашение задолженности перед Банком в соответствии с условиями кредитных договоров Заемщик должен был направлять по следующим реквизитам:

Получатель: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

Адрес: Россия, <адрес>, <адрес> <адрес>

Банк получателя: <данные изъяты>

БИК: <данные изъяты>

Расчетный счет: <данные изъяты>

ИНН: <данные изъяты>

КПП: <данные изъяты>

Назначение платежа: в назначении платежа указывать: счет Банк «СИБЭС» (АО) в Агентстве № (ОБЯЗАТЕЛЬНО). ФИО или наименование предприятия заемщика; номер и дату кредитного договора, номер карты или карточного счета

До настоящего времени требования банка ответчик оставил без удовлетворения.

В силу ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Пунктом 8.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании предусмотрено, что споры по договору потребительского кредитования рассматриваются по месту нахождения ответчика.

Истец не возражает против того, чтобы в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело было рассмотрено в порядке заочного производства.

Кроме того, истец также не возражает против рассмотрения дела в отсутствии представителя Банка.

Представитель истца банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В поданном иске не возражает против рассмотрения дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчица Середина Н.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласна частично. Не согласна с размером неустойки, просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить неустойку. Пояснила, что кредитный договор заключался сроком на три года, сумма была <данные изъяты> рублей, не знает, откуда сумма в <данные изъяты> рублей. Не выплачивала, поскольку организация была закрыта. Полгода она оплачивала регулярно, потом перестала оплачивать, не знала куда. Тот банк, в который она оплачивала, купил СИБЭС, как она поняла, основные суммы не оспаривает, не согласна только с неустойкой.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав Середину Н.В., дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ, предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998г. № 13/14 – в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что между Банком «СИБЭС» (акционерное общество» и Середина Натальей Валерьевной ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о потребительском кредитовании № №№, сумма кредита <данные изъяты> рублей, на <данные изъяты> месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ)

Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка <данные изъяты> % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет <данные изъяты> % годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашений кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования (п. 20.2 договора потребительского кредитования).

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита, установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, (п. 12 договора потребительского кредитования).

Кредитор надлежащим образом, исполнил обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику (п. 20.1 договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам.

Таким образом, банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования.

Указанное, подтверждается копией договора не оспаривается ответчицей Середина Н.В. в судебном заседании.

Установлено, что срок возврата по договору о потребительском кредитовании №№№ от ДД.ММ.ГГГГ наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более <данные изъяты> дней.

Установлено что банк направил Середине Н.В. письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования №№№ от ДД.ММ.ГГГГ Согласно Списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что Середина Н.В. обязательство по своевременному гашению кредита и уплате процентов должным образом не исполняет, погашение задолженности производит несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту и процентам.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчицы Середины Н.В. по договору потребительского кредитования №№№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., а именно: <данные изъяты> руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 12 договора потребительского кредитования, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита, установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, процентам, неустойки за просрочку возврата кредита является обоснованным.

Представленный истцом расчет просроченной задолженности по договору потребительского кредитования №№№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а именно: <данные изъяты> руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., суд считает верным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом погашений, произведенных ответчиком.

В судебном заседании, бесспорно, установлено, что заемщик Середина Н.В. в течение длительного промежутка времени ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, не вносила кредитные платежи и проценты за пользование кредитом, в связи с чем, кредитная организация обоснованно начислила неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору, предусмотренную условиями договора, с которыми заемщик Середина Н.В. была ознакомлена и согласна при его заключении.

В связи с тем, что заемщик Середина Н.В. ненадлежащим образом исполнила принятое на себя обязательство по кредитному договору, то неустойка подлежит взысканию с заемщика.

Суд считает возможным уменьшить размер неустойки за просроченную ссудную задолженность до <данные изъяты> рублей, в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ, поскольку размер неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного, с ответчицы Середины Н.В. подлежит взысканию в пользу истца просроченная задолженность по основному долгу -<данные изъяты> рублей, проценты по просроченной задолженности по процентам -<данные изъяты> рублей, неустойка за нарушение сроков уплаты по кредиту- <данные изъяты> рублей.

Требования истца о взыскании с Середины Н.В. в его пользу с ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета <данные изъяты>% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному дату по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также взыскании неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета <данные изъяты>%от суммы просроченной задолженности по основному долгу закаждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателюденежных средств, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчицы Середина Н.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы истца на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная, корпорация "Агентство по страхованию вкладов" к Середине Наталье Валерьевне о взыскании суммы долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Середина Натальи Валерьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная, корпорация "Агентство по страхованию вкладов" просроченную задолженность по основному долгу -<данные изъяты> рублей, проценты по просроченной задолженности по процентам -<данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение сроков уплаты по кредиту- <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Середина Натальи Валерьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов"с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета <данные изъяты>% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному дату по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с Середина Натальи Валерьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета <данные изъяты>от суммы просроченной задолженности по основному долгу закаждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателюденежных средств.

В остальной части иска Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течении месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Т.А. Левина

Мотивированное решение изготовлено: 31.10.2019 года.