Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3252/2014 ~ М-2085/2014 от 27.05.2014

Подлинник                                                                                                          № 2-3252/2014г.

ЗАОЧНОЕ     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 сентября 2014 года                                                                                               г. Красноярск

    Свердловский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Авходиевой Ф.Г.,

при секретаре Максимовой Т.П.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ранее ООО КБ «Ренессанс Капитал») о взыскании платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>., неустойки в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в <данные изъяты> руб., судебных расходов в виде оплаты услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходов по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, под 20,49 % годовых сроком на 36 месяцев. В типовую форму кредитного договора были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: на заемщика возложена обязанность заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию. Ссылаясь на отказ в предоставлении кредита, до подписания кредитного договора Банк вынудил подписать заявление на страхование, согласно которому истец оплатила <данные изъяты>. за подключение к программе страхования. При этом, в заявлении на страхование указано, что за подключение к программе страхования Банк вправе взимать с истца плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Однако взыскание с заемщика иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. В адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ на которую Банк не отреагировал. На основании вышеизложенного истец просит удовлетворить требования в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ФИО1 – ФИО3 уточнила исковые требования и отказалась от части исковых требований по взысканию с ответчика комиссии за перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб., в остальной части исковые требования поддержала в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания по делу извещена надлежащим образом и своевременно, предоставила представлять свои интересы представителю.

Представитель истица ФИО3 (действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года) в судебном заседании требования поддержала в полном объеме, суду пояснила, что считает удержание денежных средств за подключение к программе страхования незаконным, поскольку банк обусловил получение кредита подписанием заявления на страхование истца, в противном случае банк отказал бы в предоставлении кредита без оплаты вышеуказанного страхования. Кроме того ответчик не предоставил на выбор страховую компанию, не ознакомил с условиями страхования, и помимо единовременного взыскания суммы за подключение к программе страхования, банк взял комиссию за оплату страховых премий страховщику, не предоставив никакой информации о размере этой комиссии и предоставлении ему такой услуги. То есть Банк не только удержал денежные средства за подключении к страховой программе, но и увеличил сумму по кредитному договору на которую насчитал проценты на весь период пользования кредитом.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. Прислал письменное возражение на иск в котором, указал на то, что заемщик подписал добровольно заявление о добровольном страховании жизни. Банк не является стороной договора страхования, Банк является агентом при заключении договора страхования, который обязан перечислить сумму на страхование жизни заемщика с его текущего счета. Просил отказать в удовлетворении требований истца.

Представители третьих лиц – ООО « Группа Ренессанс Страхование», Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, в судебное заседание не явились по неизвестным суду причинам, о месте и времени слушания дела были уведомлен надлежащим образом и своевременно, причину не явки суду не сообщили.

Суд, с согласия представителя истца, рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает исковые требования не обоснованными и подлежащими оставлению без удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Ренессанс Кредит" (ранее ООО КБ «Ренессанс Капитал») и ФИО1 заключен кредитный договор <данные изъяты> о предоставлении ей кредита в размере <данные изъяты> рублей под 20.49 % годовых сроком на 36 месяцев (л.д.8-9).

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 высказала согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являлись: смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, назначив в качестве выгодоприобретателя - КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

Данный факт подтверждается заявлением ФИО1 на подключение дополнительных услуг и истцом не оспаривается.

Исполняя изложенное, банком в кредитный договор был включен раздел 4, содержащий сведения об услуге, оказываемой им по подключению к Программе страхования, в соответствии с которым ответчик обязался заключить со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и банком.

В свою очередь клиент обязался уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке предусмотренными Условиями и Тарифами, для уплаты которой банк обязался предоставить клиенту кредит на сумму комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с выпиской по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ банком с лицевого счета заемщика была списана комиссия за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>.

Оставшаяся сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей была получена ФИО1 наличными, в соответствии с оформленным ДД.ММ.ГГГГ заявлением.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу, что при кредитовании услуга по подключению к Программе страхования ФИО1 навязана не была, она была ознакомлена с предлагаемыми ответчиком условиями кредитования и имела возможность получить кредит без заключения договора страхования.

Согласно п. 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов ООО КБ "Ренессанс Капитал", являющихся неотъемлемой часть кредитного договора, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, а нежелание Клиента воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д.104).

В соответствии с разделом 7.3.1 приведенных условий, комиссия за подключение клиента к Программе страхования (1) в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий (105).

В случае, если Клиент выразил согласие принять участие в программе страхования, то Банк предоставляет кредит на сумму комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа от участия в программе страхования уплаченная комиссия Клиенту не возвращается (п.п. п. 7.3.2, 7.3.3 Общих условий) (л.д.73-108).

Из содержания приведенных пунктов следует, что услуга по подключению к Программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

ФИО1 такое намерение высказала, о чем свидетельствует ее заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 46).

В этом заявлении также имеется графа, в поле которой заемщик проставляет отметку, когда у него отсутствует желание быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Банком была доведена до сведения истицы информация о стоимости предоставляемой услуги, так как размер комиссии указан в Тарифах банка, с которыми она была ознакомлена, что удостоверено подписью истицы.

В Общих условиях предоставления кредитов КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) отсутствуют положения, возлагающие на истца обязанность подключиться к Программе страхования, как и информация о том, что банк имеет право отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа последнего от подключения к Программе страхования.

Нахождение раздела "Подключение к программе страхования" в тексте кредитного договора не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования.

Напротив, данное условие было включено на основании письменного заявления об этом истицы.

Кроме того, ФИО1 было известно о размере суммы кредита за вычетом суммы комиссии и способе ее уплаты, а потому она могла оценить целесообразность Подключения к программе страхования, исходя из размера кредита и размера платы за подключение к Программе.

Воспользовавшись своим правом заключения кредитного договора с условием страхования, истец добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к Программе страхования.

Ссылки представителя истца ФИО3, о том, что истец ФИО1 была лишена возможности повлиять на условия кредитного договора, заявления на страхование, оформленных банком в стандартной форме, несостоятельны, поскольку опровергаются материалами дела, в соответствии с которыми до заключения кредитного договора, ФИО1 обратилась в КБ "Ренессанс Капитал" с заявлением на подключение дополнительных услуг, в котором выразила согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, в свою очередь банк, исполняя поручение клиента, включил условие об этом в кредитный договор.

При этом истец свободно могла отказаться от данной услуги, поставив об этом соответствующую отметку в специально отведенном поле.

Между тем ФИО1 от услуги страхования не отказалась.

С учетом приведенного, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поэтому у суда отсутствовали правовые основания для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя.

Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика, не присутствовавшего в судебном заседании в течение 7 суток со дня получения его копии, а также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, либо вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                                     Ф.Г.Авходиева