Решение по делу № 2-1492/2016 ~ М-740/2016 от 22.03.2016

Дело № 2-1492/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23.08.2016 года г. Белебей

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Антонова А.В.,

при секретаре судебного заседания Ушамовой Р.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абдулвалеева Р.Р. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Абдулвалеев Р.Р. обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно (п.п. 12. 1 кредитного договора) в части завышенной неустойки; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., мотивируя тем, что между ним и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 35 940 руб.. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Он же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ им была направлена претензия ответчику о расторжении кредитного договора. В нарушении п.п. 3 п. 2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п.п. 12 п. 1 кредитного договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов. Считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ подлежит уменьшению. Полагает, что вина ответчика в причинении ему морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет оплаты комиссий. Моральный вред он оценивает в 5 000 рублей. Кроме того, считает, что данная сделка не соответствует требованиям закона, поэтому она ничтожна.

Абдулвалеев Р.Р. на судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал и просил удовлетворить.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» на судебное заседание не явился, надлежащим образом о времени и месте судебного заседания были извещены, об уважительности причины неявки суду не сообщили, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки ответчика и извещенного о времени и месте судебного заседания, если им не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины его неявки неуважительными.

При этом, представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» представил в суд возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать, мотивируя тем, что при подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положение следующих документов: Общие условия предоставлении кредитов в российских рублях; Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами; Тарифы по картам; а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании, с учетом договора страхования между страховой компанией и Банком. В договоре указана полная стоимость кредита, выраженная в рублях. Полная сумма кредита отображена в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. В графике платежей прописаны суммы, которые истец обязан уплатить банку и сроки осуществления данных платежей. Условия кредита были согласованы с истцом предварительно, он заключил договор на добровольной основе. Если в кредитном договоре согласовано условие и возможности банка уступить право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, то соглашение об уступке прав будет соответствовать закону. Кроме того, истцом не представлено доказательств о причинении ему физических и нравственных страданий, следовательно, требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд не находит иск подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям:

Как установлено, между Банком и Абдулвалеевым Р.Р. был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ (Кредитный договор). Абдулвалеев Р.Р. просил предоставить ему кредит в размере 35 940 руб. (п.п. <данные изъяты>), на срок 18 месяцев, процентная ставка в процентах годовых: 46.90%. Абдулвалеев Р.Р. добровольно выразил желание заключить договор с Банком.

Суд считает, что истец понимал значение своих действий и был согласен с условиями указанными в договоре, которые были предварительно согласованы обеими сторонами.

Как следует, при подписании договора Абдулвалеев Р.Р. был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (оферты), а именно: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - «Тарифы»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Тарифы по картам, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом договора страхования между страховой компанией и Банком (Правила страхования).

В соответствии с п. <данные изъяты> «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам «ООО КБ Ренессанс Кредит» договор заключается путем направления (потенциальным) клиентом в Банк заполненного и подписанного предложения (оферты, то есть подписание экземпляра договора клиентом, где содержаться все существенные условия договора) и акцепта его Банком (путем зачисления денежных средств на счет, открытый (при необходимости) в связи с выдачей кредита (карты)). Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.

В договоре указана полная стоимость кредита, выраженная в рублях. Полная сумма кредита отображена в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. В графике платежей четко прописаны суммы, которые истец обязан уплатить банку и сроки осуществления данных платежей: так в графе «кредит» указана сумма кредита, которую истец обязан платить ежемесячно, в графе «проценты» указаны проценты, начисляемые по кредиту, в графе «итого» прослеживается общая сумма ежемесячных платежей, которая включает в себя и сумму кредита и начисленных процентов. То есть, заключая договор с Банком, Абдудвалеев Р.Р. понимал, какую сумму он будет обязан погасить, поставив роспись под графиком платежей и остальными частями кредитного договора.

Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка Банка. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом, потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в Банк предложение, составленное полностью самостоятельно.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Также, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора. Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ: путем направления потенциальным клиентом в Банк предложения (оферты) о заключении договора и в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты Банком.

Истцом не представлено суду доказательств, что со стороны Банка оказывается давление или влияние на потенциальных клиентов и что Банк понуждает клиентов направлять предложение Банку и вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом, а также то, что Банк лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю.

В п. 3 ст. 10 ГК закреплена презумпция добросовестности и разумности, устанавливая, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Никаких доказательств того, что Банк действует недобросовестно не представлено.

Условия договора были согласованы с Абдулвалеевым Р.Р. предварительно, все условия кредитного договора были подобраны индивидуально, исходя из желаний истца. Договор не является типовым, иное суду не предоставлено, также суду не предоставлено доказательств о понесенных убытках.

Абдулвалеев Р.Р. не направлял в Банк предложений иного содержания. Клиент самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договоров на условиях, указанных в его предложении, таким образом, взяв на себя обязательство исполнять условия договоров.

Абдулвалеев Р.Р. заключил договор на добровольной основе, им не представлено доказательств о его понуждении в заключении вышеуказанного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Он самостоятельно дал согласие и изъявил желание на заключение вышеуказанного договора, о чем свидетельствует его подпись.

Относительно не доведения до потребителя информации об оказываемой услуге, суд приходит к следующему выводу:

Абдулвалеев Р.Р. в своем исковом заявлении указывает на то, что до него не была доведена информация о полной сумме подлежащей выплате Банку; в кредитном договоре не указаны проценты по кредиту в рублях, сумма комиссий в рублях за открытие и введение ссудного счета, график погашения суммы кредита; информация о полной стоимости кредита не была доведена ни на момент подписания договора, ни после его заключения.

Суд находит данные доводы необоснованными и недоказанными, так как в соответствии с п. 1.1. кредитного договора, общая сумма кредита составляет 35 940 руб., п. 1.2. срок кредита - 18 месяцев, п. 1.3. валюта, в которой предоставляется кредит: Российский рубль, п. 1.4.- процентная ставка в процентах годовых: 46.90%. Далее, в графике платежей указана также сумма кредита – 35 940 руб., сумма процентов в рублях - 14781,14 руб., и общая сумма платежей по кредиту основная сумма Кредита и процентов по кредитному договору - руб., 50721,14 то есть полная стоимость кредита в рублях. Как видно из данных сумм, переплата по кредиту составляет всего лишь 14781,14 руб. Таким образом, до истца была доведена абсолютно полная информация о предоставляемом кредите до его заключения. Истец был ознакомлен со всеми условиями и подписал данные документы, таким образом, выразив свое согласие на заключение договора на вышеуказанных условиях.

Абдулвалеев Р.Р. ссылается на указания ЦБР №-У, при этом используя неполное содержание акта. В п. 5 указания ЦБР №-У указано, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Ответчик предоставил истцу график платежей, что подтверждает, что истец был ознакомлен с полной суммой кредита.

Кроме того, суд находит необоснованными требования Абдулвалеева Р.Р. о признании недействительными п. <данные изъяты> и <данные изъяты> общих условий, по следующим основаниям:

Содержание ст. 819 ГК РФ, на которую ссылается истец, не указывает на необходимость наличия лицензии у нового кредитора при уступке ему прав по кредитному договору. Более того, в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указано, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, если в кредитном договоре согласовано условие о возможности банка уступить право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, то соглашение об уступке права будет соответствовать закону. В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Также истцом не предоставлено никаких доказательств того, что Банк передал полностью или частично право требования третьему лицу, в том числе лицу не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

В период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ Абдулвалеев Р.Р. осуществлял погашение суммы основного долга и процентов, что подтверждает согласие истца с условиями кредитного договора и понимание условий договора, размера выплат.

Также у Абдулвалеева Р.Р. имеется задолженность по кредиту в размере 55542,26 рублей, что свидетельствует о том, что истец не исполнил свои обязательства перед Банком, и вследствие этого требует расторжения кредитного договора.

Согласно ст. 150 ГК РФ, жизнь, здоровье, честь и достоинство личности отнесены к личным неимущественным правам и нематериальным благам.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, что предусмотрено ст. 1101 ГК РФ.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 10 от 20.12.1994 года «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.10.1996 года № 10, от 15.01.1998 года № 1, от 06.02.2007 года № 6), в целях также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 года № 10, в целях обеспечения правильного и своевременного разрешения возникшего спора по каждому делу суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Под моральным вредом понимается нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности), либо нарушающими имущественные права гражданина.

Кроме того, моральный вред, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий, и др..

По общим правилам для наступления ответственности по возмещению вреда необходимо доказать следующие факторы:

-    факт наступления вреда;

- противоправность поведения причинителя вреда (действие или бездействие);

- причинную связь между наступлением вреда и противоправностью поведения причинителя вреда;

- вину причинителя вреда.

Суд не находит данные факторы доказанными, что также не нашло своего подтверждение в ходе рассмотрения дела, так суд пришел к выводу, что Абдулвалеев Р.Р. выразил согласие с условиями кредитного договора, следовательно, требования Абдулвалеева Р.Р. о компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Учитывая, что размер компенсации морального вреда зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований, очевидно, что истец должен указать при заявлении соответствующего требования на данные обстоятельства и предоставить доказательства их подтверждающие. Более того, помимо обязанности доказать вышеуказанные обстоятельства, истец должен доказать наличие причинно-следственной связи между фактом получения им моральных и нравственных страданий и совершением Ответчиком действий (бездействия ответчика), которые по заявлению истца явились причиной его моральных и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости оценки обстоятельств, явившихся основанием для взыскания компенсации морального вреда. Важно отметить, что в исковом заявлении указано, что «законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий», однако законодателем не предусмотрено освобождение от обоснования размера компенсации за понесенные моральные нравственные страдания. Таким образом, ввиду отсутствия критериев, по которым суд мог бы сделать вывод о допустимости взыскания компенсации морального вреда и его соразмерности, ввиду не доказанности факта причинения истцу морального вреда, а так же ввиду не доказанности причинно-следственной связи между совершением ответчиком каких-либо действий и фактом причинения морального вреда, суд считает, что компенсация морального вреда не подлежит взысканию.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Абдулвалеева Р.Р. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: