Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-224/2020 (2-1490/2019;) от 20.11.2019

Дело № 2-224\2020 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации
20 января 2020 года     г.Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области
в составе:    

председательствующего судьи    Стеблевой И.Б.,

при секретаре    Дмитриевой Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего -. Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к 5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Банк), уточнив требования, обратилось в суд к еа о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что <дата> между ОАО «Смоленский Банк» и еа заключен договор № <номер> в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, Информационного графика платежей. Истец предоставил ответчику кредит в сумме 195 000 рублей. Договором установлены следующие условия кредитования: процентная ставка за пользование кредитом в соответствии с Информационным графиком платежей и уведомлением о принятом решении по кредитному продукту, составляет 27,00%; штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа -. 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; ежемесячный платеж 7960 руб. 92 коп.; дата полного возврата кредита <дата>; дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом 18 числа каждого месяца. Для учета поступающих ответчику денежных средств банк открыл ему счет. Должник получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и с личной подписью должника. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчиком не исполняется обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей счет погашения кредита и начисленных процентов, в связи с чем по состоянию на <дата> общая задолженность, согласно прилагаемому расчету составляет 50393 руб. 78 коп., из которых: 18 574 руб.90 коп.- задолженность по основному долгу; 23083 руб. 76 коп. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом; 8735руб. 12 коп. -штраф&apos; за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей. ООО КБ «Смоленский банк» <дата> реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский банк». Решением Арбитражного суда <адрес> от <дата> ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, срок которого продлен. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию - «Агентство по страхованию вкладов». На основании ч. 2 ст. 811, ст. 813, ч. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена, при этом, обязательства заемщика по уплате процентов за пользование кредитными средствами не прекращаются. На основании вышеизложенного заявлены требования о взыскании с еа в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной

корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору - задолженности по Договору № <номер> от <дата> по состоянию на <дата> размере 50393рублей 78 копеек, из которых: 18 574 руб.90 коп.- задолженность по основному долгу; 23083 руб. 76 коп. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом; 8735руб. 12 коп. - пени за просрочку погашения процентов за пользование кредитом; задолженности по процентам за пользование кредитом исходя из ставки 27% годовых, рассчитанных на остаток основного долга 18 574 руб.90 коп., начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств, неустойки за просрочку исполнения обязательств, исходя их ставки 8,25 % годовых от несвоевременно уплаченной суммы основного долга 18 574 руб.90 коп. за каждый календарный день просрочки, начиная с <дата>. по день фактического исполнения обязательства, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 711руб. 81 коп.

Представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего -ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом; просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик еа в судебном заседании исковые требования признала частично, факт заключения кредитного договора не оспаривала, поддержав отзыв, пояснила, что к <дата> ею погашена большая часть долга, остаток основной задолженности по долгу составлял 18 574,90 рублей, указанную сумму основного долга не оспаривает, однако полагала, что проценты по неустойке, проценты за пользование кредитом должны начислять на эту сумму. Просила снизить размер процентов до 7 300,51 рублей, отказать в удовлетворении исковых требований АО «Смоленский Банк» в части взыскания штрафа за просрочку исполнения обязательств по внесению платежей в размере 9 754,94 рублей; применить нормы ст. 333 ГК РФ, снизить штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению платежей до 1000 рублей.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <дата> еа подано в ОАО «Смоленский Банк» заявление о предоставлении кредита на потребительские цели № <номер> в сумме 195 000 рублей под 27 % годовых на срок 36 месяцев, порядок погашения кредита- аннуитетные платежи, сумма платежа составляет 7960 рублей 92 копейки в месяц, дата платежа- 18 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита-<дата>, штраф за просрочку очередного платежа - 1,5 % за каждый день просрочки. Подписание данного заявления, Правил предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей со стороны Банка означает заключение между еа и банком кредитного договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, в - Правилах и в Информационном графике платежей. еа ознакомлена в день подписания заявления с Информационным графиком платежей, Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, а также с тарифами Банка по обслуживаю физических лиц, согласилась с ними и обязалась исполнять содержащиеся в них требования, о чем поставила свою подпись.

еа открыт банковский счет № <номер>.

В соответствии с п. 3.1.1 Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам» (далее - Правила) банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств в сумме кредита на счет заемщика Указанную обязанность банк исполнил надлежащим образом, перечислил еа

сумму кредита в размере 195 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым
ордером № <номер> от <дата> (л.д.11).    :, -

В силу п. 3.2.1 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяц и в году (365 либо 366), сумма платы за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей (л.д.18).

Возврат кредита, плата за пользование кредитом должны осуществляться заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей, в данном случае 18 числа каждого месяца, за исключением последнего, дата возврата определена - <дата>. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 7960 рублей 92 копейки, за исключением последнего, размер которого - 7837 рублей 90 копеек (л.д.16-17). Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средства в сумме, достаточной для погашения очередного платежа (п.3.3.2 Правил).

В соответствии с п. 3.5.1 Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении о предоставлении кредита (1,5 %), а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки.

В силу п. 3.7.1 Правил Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей в случаях: нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней (л.д. 18).

<дата> ООО КБ «Смоленский банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский банк».

Приказом Центрального Банка РФ от <дата> № <номер> у ОАО «Смоленский банк» <дата> отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от <дата> дело № <номер> ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ; Государственная корпорация - «Агентство по страхованию вкладов» (л. д. 31). Определением Арбитражного суда <адрес> от <дата> срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до <дата> (л.д. 131-134).

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в. размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочно возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному расчету задолженность еа по состоянию на <дата> составляет 50393 рубля 78 копеек, из которых: задолженность по основному долгу -18 574 рублей 90 копеек; задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом- 23083 рубля 76 копеек; штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередного платежа- 8735 рублей 12 копеек.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

3    

Проверив расчет задолженности по основному долгу и начисленных процентов;
штрафа суд приходит к выводу, что он произведен в соответствии с условиями кредитного
договора.

В соответствии со ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом..

В ходе рассмотрения дела ответчиком задолженность по основному долгу в
размере 18 574 рублей 90 копеек не оспаривалась.    

Доводы ответчика об освобождении от уплаты срочных процентов на просроченный основной долг в размере 18 574 рублей 90 копеек на основании ст.333 ГПК РФ суд находит несостоятельным и основанным на ошибочном толковании права, поскольку проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если.. подл ежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Учитывая обстоятельства дела, период неисполнения ответчиком обязательств по
кредитному договору, соотношение суммы неустойки и основного долга, суд считает, что
штраф в размере 8735 рублей 12 копеек, размер которого самостоятельно уменьшен
истцом, соответствует последствиям нарушения обязательства, оснований для его
снижения не имеется.    

Также суд отмечает, что определением мирового судьи судебного участка № <номер> в <адрес> от <дата> по заявлению еа отменен судебный приказ № <номер> от <дата>, выданный по требованию ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на взыскание с еа, суммы задолженности по кредитному договору № <номер> (л.д.8-9), что свидетельствует о том, что еа обладала информацией о наличии задолженности по кредитному договору и реквизитами для оплаты задолженности, в том числе и неоспариваемой суммы основного долга.

Также в соответствии с ч. 3 ст. 809 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом по договору, начисляемые на сумму остатка займа в размере 18 574 рублей 90 копеек., начиная с <дата>, в размере 27 % годовых по день полного возврата займа.

В соответствии с условиями кредитного договора штраф за просрочку очередного ежемесячного платежа составляет 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления ; Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение, обязательств", по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть

4

ограниченна.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 8,25% годовых от несвоевременно уплаченной суммы основного долга 18 574 рублей 90 копеек, за каждый календарный день просрочки, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств, вместе с тем заявленный истцом размер неустойки 8,25% в день не соответствует размеру неустойки определенной сторонами в договоре - 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно абз. 2 п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание, что настоящий иск предъявлен истцом спустя более 3 лет со дня нарушения ответчиком принятых на себя обязательств, учитывая конкретные обстоятельства дела, при общеизвестности факта экономического кризиса, а также отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств, заявленная истцом ко взысканию сумма неустойки явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком и на основании ст.333 ГК РФ суд признает размер неустойки составляющий 1,5 % в день несоразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком, снижает ее до 6,5% годовых.

На основании ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины, с еа в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина в сумме 1711 рублей 81 копейка (л.д. 5,6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к еа о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

...Взыскать с еа в пользу Открытого
акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего -
Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по
кредитному договору № <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 50393 (пятьдесят тысяч триста девяносто три) рубля 78 копеек, из которых: задолженность по основному долгу -18 574 рубля 90 копеек; задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом- 23083 рубля 76 копеек; штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередного платежа- 8735 рублей 12 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1711 (одна тысяча семьсот одиннадцать) рублей 81 копейка.

Взыскать с еа в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку в размере 6,5 % годовых, начисляемую на сумму основного долга 18 574 рубля 90 копеек, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с еа в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом в размере 27 % годовых, начисляемые на сумму основного долга 18 574 рубля 90 копеек, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательства.

Председательствующий     И.Б.. Стеблева

полный текст решения изготовлен 27.01.2020

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.