Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1905/2019 ~ М-1373/2019 от 19.04.2019

Дело № 2-1905/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи М.Н.Лепихиной,

при секретаре судебного заседания Е.А.Бобровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Молчановой Р.И. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования клиентов финансовых организаций, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Молчанова Р.М. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования клиентов финансовых организаций, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что **.**..2018 между истцом и ПАО «Почта-Банк» заключен кредитный договор №34676722 на сумму в размере 271800 руб., сроком на 60 месяцев. Одновременно **.**..2018 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, страховая премия составила 60000 руб., которая была включена с сумму кредита без согласования с заемщиком. При этом информация о полномочиях Банка, как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия в размере 60000 руб. была оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления кредита. В полисе страхования не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банку за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику и стоимость каждой из них, что противоречит ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В нарушение ч.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. Документы Банком оформлены таким образом, что у заемщика отсутствовала возможность заключить кредитный договор без дополнительной услуги по страхованию.

В силу положений ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В связи с чем **.**..2019 истец направила в адрес ответчика претензия с требованием о возврате суммы страховой премии ввиду отказа от исполнения договора страхования. Фактически истец добровольно пользовался услугами по страхованию в течение 7 месяцев с **.**..2018 по **.**..2019, в связи с чем истцу подлежит возврату страховая премия в размере, пропорционально истекшему сроку действия договора страхования, в размере 53000 руб. Однако ответчик отказал в удовлетворении претензии, чем нарушены права истца, как потребителя.

В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 53000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2076 руб.

Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования, привлечено ПАО «Почта-Банк».

В судебное заседание истец Молчанова Р.И. и ее представитель Ковтун М.А. не явились, представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Власова Н.В. в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на иск, в которых просила в удовлетворении иска отказать, указав, что договор страхования был заключен добровольно, заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договора и без страхования жизни и здоровья. Истец добровольно принял договор страхования, подписав его и получив копию. Как указано в договоре страхования, при заключении данного договора истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии, страховая премия может быть уплачена любым удобным способом, в том числе может быть включена в стоимость заемных средств. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается подписанным им распоряжением на перевод, иных денежных средств страховая компания не получала. Доказательств того, что истец не могла получить кредит без заключения договора страхования, стороной истца не представлено. Истцу была предоставлена вся информация о предоставляемой услуге, все документы предоставлялись истцу для ознакомления до подписания договора страхования и в случае не согласия, истец могла отказаться от его подписания. К договорным отношениям в области страхования применимы специальные нормы права. К правоотношениям, вытекающим из договора страхования, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное. Вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования урегулированы Указанием ЦБ РФ от 20.11.2016 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно п.1 которого в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования страховая премия возвращается в течение 14 дней (с 01.01.2018, до указанной даты – 5 дней) со дня заключения договора страхования. В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, указанный в п.1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Такое условие предусмотрено в п.7.6 Условий страхования. В иных случаях при расторжении договора страхования страховая премия не возвращается, что установлено в п.7.7. Условий страхования. Поскольку истцом пропущен 14-дневный срок, в течение которого истец мог обратиться с заявлением о расторжении договора страхования и получить уплаченную страховую премию, поступило такое заявление лишь **.**..2019, т.е. по истечение 7 месяцев, оснований для возврата страховой премии не имеется. Поскольку права истца, как потребителя, при заключении договора страхования не были нарушены, требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. Вместе с тем в случае удовлетворения судом иска просил суд снизить размер штрафа ввиду несоразмерности наступившим последствиям на основании ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования, ПАО «Почта-Банк» в судебное заседание не явился, извещен судом о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Судом установлено, что **.**..2019 между истцом и ПАО «Почта-банк» заключен кредитный договор №34676722 с кредитным лимитом 271800 под 19,90% годовых на срок 60 месяцев.

**.**..2018 истцом подписано заявление, в котором Молчанова Р.И. изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми риска по которому будет являться смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Как следует из указанного заявления, до подписания договора страхования истец была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте, до оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

Согласно отметке в данном заявлении истец полис-оферту №L0302/504/34676722/8, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» (Условия страхования) получила и прочитала до оплаты страховой премии, что подтверждается подписью истца.

Согласно Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/34676722/8 от **.**..2018 настоящим Полисом-офертой ООО «АьфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) предлагает страхователю Молчановой Р.И. заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» страховщика в редакции, действующей на доту оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ; страховая сумма составила 400000 руб., страховая премия – 60000 руб., срок действия договора страхования – 60 месяцев; страхователь/застрахованный уведомлены, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению; настоящим страхователь/застрахованный подтверждает, что условия настоящего Полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимающих интересов, не принял бы; страхователь/застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

На основании распоряжения Молчановой Р.И. от **.**..2018 Банком осуществлен перевод денежных средств со счета истца на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 60000 руб. в счет оплату страховой премии по договору страхования, что подтверждается подписью истца и выпиской по счету.

**.**..2019 истец обратилась к ответчику с претензией, в которой на основании ст.ст.10, 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст.ст. 421, 779, 782 ГК РФ просила расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выплатить истцу денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 53000 руб.

Однако согласно ответу от **.**..2018 ответчик разъяснил, что в силу положений п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, что повлекло обращение истца в суд с настоящим иском (л.д.106).

Из анализа материалов дела, с учетом установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу, что до заключения договора страхования истец была ознакомлена с размером страховой суммы и подлежащей уплате страховой премии в размере 60000 руб., Условиями страхования, с которыми была согласна, договор страхования был заключен в связи с добровольным волеизъявлением заемщика на его заключение с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия перечислена страховой компании на основании распоряжения истца. От заключения договора на данных условиях истец не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила. При этом заключение вышеназванного кредитного договора не было поставлено в зависимость от обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья, истцу также было разъяснено ее право не страховать предлагаемые риски либо застраховать их в иной страховой компании.

Таким образом, не нашли своего подтверждения доводы истца о том, что до заключения договора страхования истцу не была доведена информации об условиях страхования, размере подлежащей уплате страховой премии, а также о том, что услуга по страхованию была истцу навязана.

Кроме того, в соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме, отказа страхователя от договора страхования, признания договора страхования недействительным по решению суда (п.7.2); страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.3); если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется (п.7.6); если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7).

Как следует из материалов дела, в связи с перечислением ответчику на основании распоряжения истца страховой премии в размере 60000 руб. договор страхования был заключен **.**..2018.

Согласно выписке по счету размер задолженности по заключенному с истцом кредитному договору по состоянию на **.**..2019 составил 244071,06 руб.

В 14-дневный срок с момента заключения договора страхования, предусматривающий возможность досрочного прекращения договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии, истец к ответчику в установленном порядке не обращалась. Условия страхования не предусматривают возможность возврата страховой премии в случае обращения страхователя с отказом от страхования по истечении указанного срока.

На основании изложенного, учитывая, что не установлено, что права истца, как потребителя, были нарушены, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 53000 руб., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., штраф, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей», расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2076 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Молчановой Р.И. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования клиентов финансовых организаций, штрафа, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.Н.Лепихина

Мотивированное решение изготовлено 07 августа 2019 года