Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9768/2010 ~ М-10322/2010 от 08.10.2010

Дело № 2-10140/10

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

***                                                г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Фирсовой Е.А.,

при секретаре                               Кузнецовой Ю.М.,

с участием представителя истца ОАО «Востоккредитбанк» Алексеенко И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Востоккредитбанк» к Павлову Евгению Викторовичу, Павловой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Востоккредитбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском, в обоснование которого указали, что *** между ОАО «Востоккредитбанк» и Павловым Е.В. подписаны Правила предоставления ОАО «Востоккредитбанко» потребительских кредитов физическим лицам - не предпринимателям, также Павловым Е.В. подписано заявление на предоставление кредита *** от ***. Договор заключен на следующих условиях: сумма кредита *** рублей, сроком на 1825 дней, размер платы за пользование кредитом 18 % годовых. По условиям договора заемщик производит гашение кредита согласно установленного графика, который указан в заявлении на предоставление кредита *** от ***. Полный возврат суммы кредита заемщиком должен быть произведен ***. Одним из условий выдачи кредита является возврат кредита и процентов согласно установленного графика. Кредит на счет Павлова Е.В. зачислен ***, то есть Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме. Ответчиком Павловым Е.В. нарушения установленного графика гашения начались со второй даты гашения, последний платеж основного долга в полном объеме согласно установленного графика был произведен ***. Далее гашение кредита производилось не в полном объеме, с *** гашение долга не осуществлялось. Таким образом, ответчиком нарушены сроки внесения платежей по кредиту. О возникшей задолженности ему неоднократно направлялись уведомления. Исполнение обязательств заемщика по указанному договору обеспечивалось договором поручительства. По договору поручительства *** от ***, заключенному с Павловой С.В., при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. При неисполнении условий кредитования, согласно п.п. 3.6.3., 3.7. Правил заемщик обязан вернуть суму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи Банку в течение 3 календарных дней с момента получения соответствующего требования Банка. О возникшей задолженности заемщика направлялось требование поручителю, каких-либо действий, направленных на исполнение договора, со стороны поручителя не предпринимались. Согласно п. 3.5.1. Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту, в размере и сумме дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. По состоянию на *** задолженность Павлова Е.В. по заявлению на предоставление кредита составляет *** рублей *** копеек, в том числе ссудная задолженность *** рублей *** копеек, просроченная задолженность *** рублей *** копеек, неуплаченные проценты за пользование кредитом *** рублей *** копеек, неуплаченные проценты за пользование кредитом (с *** по ***) *** рубль *** копеек, неоплаченная комиссия за ведение судного счета *** рублей, неоплаченная комиссия за ведение ссудного счета (с *** по ***) *** рублей, пеня за просрочку уплаты процентов по кредиту *** рублей *** копеек, дополнительная плата за пользование просроченной ссудой *** рублей *** копеек. Учитывая изложенное, Банк просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков Павлова Е.В и Павловой С.В. по заявлению на предоставление кредита *** от *** задолженность в сумме *** рублей *** копеек, судебные расходы.

Представитель истца ОАО «Востоккредитбанк» в судебном заседании на требованиях настаивала, пояснила об обстоятельствах, изложенных в исковом заявлении.

Ответчики Павлов Е.В. и Павлова С.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили. Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что *** Павлов Е.В. обратился в ОАО «Востоккредитбанк» с заявлением на предоставление кредита *** в сумме *** руб., сроком на 1825 дней, под 18 % годовых.

В силу ст.432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя Павлова Е.В. по кредитному договору *** от ***, в порядке акцепта ОАО «Востоккредитбанк» Павлову Е.В. был предоставлен кредит в размере *** руб.

Таким образом, между истцом и ответчиком Павловым Е.В. был заключен кредитный договор *** на условиях, указанных в заявлении на предоставление кредита от ***, и Правилах предоставления «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - не предпринимателям.

В соответствии с ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда *** и Пленума Высшего Арбитражного суда *** от *** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813 пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании п.п. 3.3.1, 3.6.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно, в сроки, указанные в графике платежей. Заемщик обязан осуществить возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссий банка в сроки, указанные в графике платежей.

Согласно п. 3.2.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку проценты, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце в году (365 либо 366). Размер процентной ставки указывается в заявлении на предоставление кредита.

Проценты на сумму просроченного основного долга начисляются и уплачиваются на дату фактического возврата просроченного основного долга (п. 3.2.2.).

Размер процентной ставки по кредиту установлен в кредитном договоре *** от *** размере 18% годовых.

В соответствии с графиком платежей, указанным в заявлении на предоставление кредита *** (п. 12), с которым заемщик Павлов Е.В. был ознакомлен и получил на руки, сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком *** числа каждого месяца до ***. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет *** рублей.

Как следует из материалов дела, обязательства, принятые на себя заемщиком по указанному кредитному договору, надлежащим образом не исполнялись.

Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя Павлова Е.В. по кредитному договору *** от ***, таблицы гашения задолженности по кредиту, выплаты по кредиту и начисленным по нему процентам производились заемщиком в достаточной для гашения сумме до ***. В период с *** по *** гашение кредита производилось не в полном объеме, с *** выплаты в счет погашения кредита и процентов по нему заемщиком не производились.

По состоянию на *** сумма задолженности по основному долгу составляет *** рублей *** копеек (остаток ссудной задолженности - *** руб. + сумма просроченного кредита *** руб.), сумма задолженности по процентам за пользование кредитом составляет *** руб. *** коп. (неуплаченные проценты за пользование кредитом - *** руб. + неоплаченные проценты за период с *** по *** - *** руб.).

Проверив указанный расчет, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора *** от ***. Ответчиком доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита не представлено.

В соответствии с п. 3.7.1. кредитного договора *** от *** Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок.

В указанных случаях Банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей банку, а заемщик обязан уплатить указанные в требованиях банка суммы в течение трех календарных дней с даты получения требования банка (п. 3.7.2.).

Из материалов дела следует, что ОАО «ВостокКредитБанк» неоднократно в адрес заемщика и поручителя направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности, официальное предупреждение о погашении кредита. Однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

С учетом изложенного, суд полагает требования истца о взыскании указанных выше сумм задолженности по основному долгу - *** руб. *** коп. и задолженности по процентам за пользование кредитом - *** руб. *** коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно п. 3.5.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью либо частично) заемщик обязан уплатить банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанном в заявлении на предоставлении кредита.

В соответствии с п.п. 9, 10 кредитного договора *** от *** пеня за просрочку уплаты начисленных процентов составляет 1% от суммы платежа за каждый день просрочки платежа. Дополнительная плата составляет 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору *** от ***, по состоянию на *** ему начислена пеня за просрочку уплаты начисленных процентов в размере *** руб. *** коп, дополнительная плата за пользование просроченной ссудой - *** руб. *** коп.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая требования разумности и справедливости, срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им заемщиком не исполняется, размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, суд считает, что заявленный истцом к взысканию размер неустойки не соответствует последствиям нарушения обязательства заемщиком, и полагает возможным взыскать неустойку в размере *** руб.

Также судом учитывается, что неустойка не может являться средством обогащения банка, а является мерой ответственности и банк в этих отношениях должен был действовать разумно, то есть достоверно зная, что задолженность не выплачивается обратиться в суд либо принять меры к защите своего права, а не ждать когда сумма долга значительно возрастет за счет неустойки.

В соответствии с п. 3.1.2 Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям, для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет. Комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,2% ежемесячно от суммы кредита (п. 4 заявления).

Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя Павлова Е.В. по кредитному договору *** от ***, расчету задолженности по кредиту, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по гашению кредита и уплате процентов Банком была начислена комиссия за ведение ссудного счета в размере *** руб. Кроме того, Банк просит взыскать с ответчика неоплаченную комиссию за период с *** по *** (дата возврата кредита по условиям кредитного договора) в размере *** руб.

Как предусмотрено п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из содержания статьи 851 ГК РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Между тем, в соответствии с п. 2.1.1 Положения Центрального Банка РФ *** от *** «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.

Следовательно, его нарушение в виде заключения договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ).

По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

При этом, предлагая заемщику оплачивать услуги по и ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу Главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

На основании изложенного, поскольку из содержания и условий кредитного договора *** от *** усматривается, что ведение счета является платной услугой, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

При этом суд отмечает, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика платы за ведение ссудного счета, открытого на имя заемщика, в размере *** рублей (*** руб. + *** руб.) несостоятельны и не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В силу ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В счет обеспечения исполнения обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору *** от *** между ОАО «ВостокКредитБанк» Павловой С.В. заключен договор поручительства *** от ***, по условиям которого поручитель безусловно и безотзывно обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Павлова Е.В. обязательств по кредитному договору.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 1.3.).

Учитывая наличие задолженности заемщика перед кредитором, гашение которой не произведено, принимая во внимание принятые на себя Павловой С.В. по договору поручительства обязательства, требования истца о возложении на ответчиков солидарной обязанности по уплате суммы задолженности по кредитному договору *** от ***, в том числе основного долга *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом *** руб. *** коп., неустойку *** руб., являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с настоящим иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме *** руб. *** коп., что подтверждается платежными поручениями *** от ***.

Поскольку иск подлежит удовлетворению частично, следовательно с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп.1 п.1 ст. 333.19. НК РФ с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** руб. *** коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Востоккредитбанк» удовлетворить в части.

Взыскать с Павлова Евгения Викторовича и Павловой Светланы Викторовны в солидарном порядке в пользу ОАО «Востоккредитбанк» сумму основного долга по кредитному договору *** от *** - *** рублей *** копейки, проценты за пользование кредитом - *** рублей 36 копеек, неустойку за просрочку возвращения кредита - *** рублей *** копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, всего взыскать *** рубль *** копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Востоккредитбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме, то есть ***.     

Председательствующий:                                                                     Фирсова Е.А.