Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-370/2015 (2-4574/2014;) ~ М-3985/2014 от 15.10.2014

Дело № 2-370/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 21 января 2014 года                                                                     г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе председательствующего судьи Шведенко М.В.,

при секретаре Кравченко Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богданова В.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Богданов В.Н. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что 18.04.2014 года между Богдановым В.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор №, в соответствии с которым был предоставлен кредит в размере 266 000 руб. В соответствии с п. 3.1.5. Кредитного договора, Банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере 66 000 руб. для оплаты Страховой премии Страховщику. Согласно выписки по лицевому счету был выдан кредит в размере 200 000 руб. В общей сумме банком удержана комиссия по кредитному договору в размере 66 000 руб. в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; ксерокопия договора страхования жизни и заемщиков кредита не содержит «живых» подписей гендиректора и печати юридического лица, что, по мнению истца, влечет его недействительность.

На основании изложенного истец просит: признать недействительным условие кредитного договора от 18.04.2014 в части уплаты комиссии за присоединение к программе страхования в размере 66 000 руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.04.2014г. по 02.10.2014 г. в сумме 2480,50 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом денежной суммы.

В судебное заседание истец Богданов В.Н. не явился, извещен надлежащим образом по указанному им адресу (л.д.41); дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом; дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ, с учетом письменного отзыва.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Положениями статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 18.04.2014 г. между истцом и банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был предоставлен кредит в размере 266 000 руб.

В соответствии с п.3.1.5. заключенного между сторонами кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 66 000 руб. для оплаты страховой премии страховщику, по соответствующему заключенному между истцом и страховщиком договору страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), указал, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что при подписании кредитного договора № от 18.04.2014 г., заключенного между истцом и банком, истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - «Тарифы»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком (Правила страхования).

Истец при оформлении в банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в банк заявление о добровольном страховании.

Банк в указанных правоотношениях выступает агентом, предлагая страховать свою жизнь и здоровье в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», на основании действующего агентского договора.

В соответствии с агентским договором банк обязан по поручению страхователей (клиентов Банка) осуществлять безналичное перечисление денежных средств страхователей в оплату страховых премий на расчетный счет страховщика (страховой компании), в течение 3 рабочих дней с момента оплаты страхователем договора страхования. Кроме того, банк обязан размещать для страховщика реестр договоров страхования.

Истцом было передано банку его заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. В абз.1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию истца может быть включена в сумму кредита) по желанию истца.

Нежелание заключить договор страхования не может быть причиной отказа в выдаче кредита как указано по тексту заявления истца о добровольном страховании.

В абз. 2 заявления описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок истцом о нежелании заключить договор страхования, которых истцом проставлено не было; истец добровольно выразил желание заключить договор страхования (п. 1, 2 заявления).

В соответствии с п.3.1.5. заключенного между сторонами кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета Клиента часть кредита в размере 66 000 руб. для оплаты страховой премии страховщику, по соответствующему заключенному между истцом и страховщиком договору страхования.

Согласно абз.3 пункта 1 и 2 заявления о добровольном страховании, истец просит банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредита, по реквизитам страховщика.

Учитывая добровольное желание истца заключить договор страхования своей жизни и здоровья, последний подписал собственноручно договор страхования жизни заемщика кредита № от 18.04.14 г., согласно которому страховщиком является ООО СК «Ренессанс Жизнь», а застрахованным лицом является истец. Данный договор является индивидуальным договором истца.

В п.5 договора страхования указаны страховая сумма и страховая премия, которую ответчик перечислил по заявлению истца страхователю, страховую премию получил страховщик, а не банк.

Между тем, при заявлении настоящих исковых требований истцом не учтено, что в соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров, соответствующий договор между истцом и страховщиком был заключен в надлежащей форме.

В соответствии с п.1 ст.934 и п.1 ст.954 ГК РФ истец, как страхователь, обязан был уплатить страховщику страховую премию, которая была переведена ответчиком со счёта истца страхователю в порядке, согласно подписанному истцом заявлению о добровольном страховании.

В соответствии с п.З ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Заключенным между истцом и страхователем договором условия о возврате страховой премии не предусмотрены.

Учитывая изложенное, требования истца к ответчику о возврате страховой премии являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истец добровольно выразил желание в своем заявлении о страховании быть застрахованным по соответствующему договору со страховщиком.

У истца была возможность, как указано в заявлении о страховании, оплатить страховую премию как за счет личных денежных средств, так и в безналичном порядке, в том числе путем включения страховой премии в сумму кредита.

В соответствии с заявлением истца о страховании данная услуга не является обязательной, более того, истец был вправе застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании по своему усмотрению, в связи с чем, исковые требования истца к ответчику о взыскании уплаченной им страховщику страховой премии являются не обоснованными.

В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

Страховая премия определяется по формуле, указанной в договоре страхования, а не в кредитном договоре. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Банком был предоставлен кредит на оплату страховой премии. В итоге общая сумма кредита составила 266 000 руб.

Истец был ознакомлен с полисными условиями страхования жизни от несчастных случаев и болезней и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования жизни заемщиков кредита.

В своем исковом заявлении истец ссылается исключительно на навязывание данной услуги, однако, данные доводы опровергается доказательствами, имеющимися в материалах настоящего дела.

Истец имел право, как выбрать страховщика по своему усмотрению, так и в целом отказаться от заключения договора страхования. Следовательно, банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья.

Альтернативы получения потребителем желаемых услуг на рынке финансовых услуг имеются, таким образом, истец мог отказаться от заключения договора и обратиться в другой банк. Вместе с тем, у истца имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он воспользовался.

В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Кредитном договоре, заключенном с истцом, и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита 266 000 руб., с учетом страховой премии. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. В п.3.1.5 кредитного договора четко указана сумма страховой премии - 66000 руб. До истца доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "ежемесячный платеж (общая сумма)"

Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Денежные средства на оплату страховой премии были выданы банком в кредит. Клиент уплатил страховую премию за счет денежных средств банка.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ).

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Наличие факта добровольного письменного волеизъявления истца о желании быть застрахованным подтверждается подписанным истцом заявлением о добровольном страховании и кредитный договор/оферту с указанием п. 2.2 договора общей суммы кредита и в п. 3.1.5 договора суммы страховой премии.

Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без оспариваемого условия, истцовой стороной в порядке ст.56 ГПК РФ - не представлено.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Истцом не представлено доказательств того, что ему фактически не были представлены банком сведения, указанные в договоре, при этом установлено, что кредитный договор и заявление на подключение дополнительных услуг с выбором вида страхования подписан истцом лично, с условиями договора истец был ознакомлен.

Из материалов дела с необходимой достаточностью и достоверностью установлено, что кредит был предоставлен в оговоренном размере, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах, законных оснований для признания недействительным оспариваемого истцом условия кредитного договора - суд не усматривает.

Поскольку судом не установлены обстоятельства нарушения прав истца, как потребителя, причинение истцу физических или нравственных страданий, оснований для удовлетворения судом производных требований истца о взыскании процентов в сумме 2480,50 руб., компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., штрафа, также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 18.04.2014 ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 66 000 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2480,50 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 50 000 ░░░., ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 26.01.2015 ░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 26.01.2015 ░.

░░░░░: