Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1696/2015 от 03.09.2015

Дело № 2 - 1696/2015

Поступило в суд 03 сентября 2015 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 ноября 2015 года г. Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Бобриковой А.О.,

с участием представителя ответчика Урсаки А.С.,

при секретаре Шабановой Т.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Стафичуку А. Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Стафичука А. Ф. к ПАО «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии

У С Т А Н О В И Л:

истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику Стафичуку А. Ф., указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №№. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 250 000,00 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ г., на ДД.ММ.ГГГГ просрочка составляет 230 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.06.2014г., на 18.06.2015г. просрочка составляет 281 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 69 680,09 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 270 081,44 руб., в том числе: просроченная ссуда 217 287,34 руб.; просроченные проценты 35 008,07 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 7 666,99 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 10 119,04 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, истец просит: взыскать с Ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 270 081,44 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 900,81 руб. (л.д. 5).

В порядке ст. ст. 137, 138 ГПК РФ ответчик Стафичук А.Ф. обратился в суд со встречным иксом к истцу ПАО «Совкомбанк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор № на сумму 250 000 руб., процент за пользование кредитом 29,9% на срок 36 месяцев. С его кредитного счета 14.03.2014г. было списано 54 000 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Он был вынужден подписать страховой договор с ЗАО «МетЛайф» при подписании кредитного договора с ООО ИКБ «Совкомбанк», ему было сообщено, что в случае отказа ему не выдадут кредит. На основании изложенного просил признать пункт договора о страховании недействительным и взыскать с истца страховую премию в размере 54 000 в счет погашения суммы основного долга по договору № от 14.03.2014г. в пользу Стафичука А.Ф. (л.д. 105-106).

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк» явку представителя не обеспечил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, направил отзыв, в котором возражал против удовлетворения встречного искового заявления Стафичук А.Ф., исковые требования ПАО «Совкомбанк» поддерживает, просил их удовлетворить. Указал, что страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение (л.д. 116-120).

В судебное заседание ответчик Стафичук А.Ф. не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд представителя, представил возражения, в которых просил: 1) принять меры по снижению неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, пересчитать согласно ставке рефинансирования Банка России 2015г.; 2) признать пункт договора о страховании недействительным и вернуть страховую премию в размере 54 000 руб. в счет погашения суммы основного долга; 3) предоставить рассрочку в оплате долга равными платежами сроком на 36 месяцев; 4) предоставить рассрочку в оплате госпошлины равными платежами сроком на 12 месяцев.

В судебном заседании представитель ответчика пояснила, что ответчик заявляет требования о снижении неустойки по кредитному договору, взыскать страховую премию, признать ее уплату незаконной. В своих возражениях указал, что:

с его кредитного счета 14.03.2014г. было списано 54 000 рублей – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, в результате чего фактически получил кредит в сумме 196 000 рублей. При подписании кредитного договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» он был вынужден подписать договор страхования с ЗАО «МетЛайф» на весь срок кредитования, так как оформление кредита было возможно по форме, предложенной банком, с обязательным заключением договора страхования и оплаты страховой премии;

исковые требования в части уплаты штрафных санкций рассчитана исходя из чрезмерно высокого процента.

В связи с ухудшением финансового положения, временной нетрудоспособностью с октября 2014 года ответчик перестал выполнять свои обязательства по кредитному договору (л.д. 99-104).

Представитель ответчика Урсаки А.С., действующая на основании доверенности (л.д. 90), иск ПАО «Совкомбанк» признала частично, поддержала встречное исковое заявление, просила его удовлетворить.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ. Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства. Односторонний отказ от обязательств, согласно ст.310 ГК РФ, не допускается. Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, с уплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д.36).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» и Стафичук А.Ф. заключили кредитный договор, в виде акцептованного заявления оферты №298084759, что подтверждается Заявлением-офертой со страхованием, подписанной ответчиком (л.д. 12-18). Из указанного документа также следует, что ответчик согласился с Условиями кредитования (л.д. 22-23).

В соответствии с Заявлением-офертой, сумма кредитования составила 250 000,00 руб., проценты за пользование кредитом – 29,90% годовых. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заёмщиком в соответствии с графиком (п. 3.4-3.5 Условий кредитования), являющегося неотъемлемой часть договора (16, 22 оборот).

Банк исполнил своё обязательство в полном объёме. Во исполнение условий кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 250 000,00 руб., а заемщик ими воспользовался, что не оспаривалось в судебном заседании и подтверждается Выпиской по счету (л.д. 19).

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Навязанная заемщику при заключении кредитного договора банком услуга по страхованию, и условия кредитного договора в части перечисления страховщику страховой премии, в соответствии со ст.ст. 167, 168, 180 ГК РФ, являются недействительными (ничтожными).

Однако, обязанность доказывания недействительности сделки или ее части, в связи с нарушением прав ответчика как потребителя вследствие навязывания услуги по страхованию и невозможности получения потребительского кредита без заключения договора добровольного страхования, лежит на ответчике, в силу ст.56 ГПК РФ.

При заключении договора ответчиком в разделе 6 поставлена отметка о том, что он дает свое согласие на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков, что подтверждается Заявлением - офертой со страхованием, подписанной ответчиком (л.д. 12-15). По заявлению ответчика 14.03.2014г. между ЗАО «МетЛайф» (страховщиком) и Стафичуком А.Ф. (застрахованным лицом) был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного Лица смертельно – опасного заболевания, о чем стоит собственоручная подпись ответчика в конце заявления (л.д. 11).

Из Заявления – оферты также следует, что ответчик ознакомился и согласился с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» (далее – Условия кредитования»), тем самым, приняв на себя все права и обязанности заемщика, указанных в них, поставив свою собственноручную подпись в конце заявления. Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящего Заявления – оферты (л.д. 12).

В разделе 4 Заявления – оферты со страхованием установлено, что в случае акцепта Банком настоящего Заявления – оферты, Заемщик поручает Банку без дополнительного распоряжения со стороны Заемщика не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на банковском счете направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего Заявления – оферты, на ее уплату за счет кредитных средств. Своим заявлением истица дала согласие на оплату страхового взноса в размере 54 000 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с расчетного счета истца в ООО ИКБ «Совкомбанк», о чем поставила собственноручную подпись.

При заключении договора ответчик был согласен со всеми его условиями, добровольно выразил согласие на его заключение. Заявление подписано ответчиком собственноручно.

Таким образом, суд приходит к выводу, что доводы ответчика о принудительности подписания договора страхования являются несостоятельными, а требования ответчика о признании пункта договора страхования недействительным и взыскании страховой премии в размере 54 000 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору № от 14.03.2014г. – не подлежащими удовлетворению.

В настоящее время Стафичук А.Ф. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту в размере 10 599,21 руб., кроме последнего не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ г., на ДД.ММ.ГГГГ просрочка составляет 230 дней.

ДД.ММ.ГГГГ в порядке п. 5.3. Условий кредитования, Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, содержащее требование о погашении всей задолженности до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11, реестр л.д.13). В настоящее время задолженность не погашена.

Согласно Разделу «Б» Кредитного договора (заявления-оферты), нормами п. 6. Условий кредитования предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности (л.д. 16, 22 оборот).

Согласно Расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., сумма задолженности Стафичука А.Ф. составляет 270 081,44 руб., в том числе: просроченная ссуда 217 287,34 руб.; просроченные проценты 35 008,07 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 7 666,99 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 10 119,04 руб. (л.д. 20-21).

<данные изъяты>

Ответчиком в обоснование возражений на иск были представлены в материалы дела заявление размера ежемесячного платежа по кредитному договору № от 14.03.2014г., сопроводительное письмо об экстренной госпитализации ответчика в кардиологическое отделение (л.д. 82 - 84).

Согласно Выписке по счету по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик в период пользования кредитом произвел выплату в размере 69 680,09 руб. (л.д. 19).

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, признаёт его верным и принимает его.

Вместе с тем, принимая во внимание заявленное ходатайство, руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, с учетом периода просрочки, отсутствия отрицательных последствий вследствие просрочки у ответчика, суд полагает возможным удовлетворить заявленное ходатайство и снизить сумму пени, исчисленную Банком до 3000 рублей.

Остальные доводы ответчика проверены и отклонены как несостоятельные, в силу изложенного.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства не установлено навязывания услуги по страхованию ответчику, и обусловленность получения потребительского кредита, оказанием этой услуги, и, как следствие, не установлено нарушение Банком прав ответчика как потребителя и в целом Закона «О защите прав потребителей», позволяющих признать недействительным пункт договора о страховании.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы истца составили 5 900,81 руб. (л.д. 4).

На основании вышеизложенного, руководствуясь указанными нормами материального права, а также ст.ст. 98, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░»: 1) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 262 962,4 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 217 287,34 ░░░.; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 35 008,07 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ 7 666,99 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ 3 000 ░░░.; 2) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 900,81 ░░░., ░ ░░░░░ 268 863, 21 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 10.11.2015 ░░░░.

░░░░░                             ░.░. ░░░░░░░░░