Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-982/2016 (2-9211/2015;) ~ М-8739/2015 от 24.12.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года Центральный районный суд г.Тольятти в составе

председательствующего Катасонова А.В.

при секретаре Крахмалевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс» о признании пунктов кредитного договора недействительным, компенсация морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс» о признании пунктов кредитного договора недействительным, компенсация морального вреда. Истец в обоснование своих исковых требований указала, что между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 226 136,00 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ на почтовый адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В виду вышесказанного, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Истец просит признать пункты кредитного от 23.08.2012г. недействительными, а именно (п.2, 4) договора в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15 000,00 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, письменно просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, представил отзыв, согласно которого кредитный договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, копии всех необходимых документов вручались истцу под роспись. В связи с нарушением обязательств по договору, прекращением погашения задолженности по договору со стороны истицы, банк в соответствии с действующим законодательством выставил требование о полном досрочном погашения всей задолженности по договору. В настоящее время у истицы имеется задолженность по договору. Требование истца является попыткой одностороннего отказа от выполнения обязательств по договору, что противоречит ст. 310 ГК РФ. Кроме того, ответчик полагает, что истец пропустил срок исковой давности о признании договора недействительным. Как следует из искового заявления, истец требует признать действия банка незаконными при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, о совершении оспариваемой сделки истец узнал в момент подписания договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ, именно в этот момент истец узнал и должен был узнать о нарушении своего права, в связи с чем, с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности по признанию сделки недействительной. Вместе с тем, как видно из искового заявления, с настоящими требованиями истец обратился в суд лишь в январе 2016 г., то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности.

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № от 23.08.2012г. на сумму 226 136,00 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Как следует из представленных документов, заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора. Доводы истца о том, что она лишена была возможности внести изменения в условия кредитного договора не нашли своего подтверждения и опровергаются материалами дела, поскольку она лично подписала заявление о предоставлении кредита. Истцом не было представлено доказательств, свидетельствующих о ее обращении к ответчику с предложениями (требованиями) заключения договора на иных, отличных от предложенных банком условий кредитного договора. Кроме того, ФИО2 исполняла обязательства по договору путем внесения платежей, что также свидетельствует о ее согласии и осведомленности с условиями кредитного договора.

Доводы истицы о том, что с нее взимаются проценты за пользование кредитом в размере, указанном в информации о полной стоимости кредита, и до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита до заключения договора, являются необоснованными и противоречащими материалам дела.

Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств Банками» предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня (п. 3.5 Положения). Банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов (п. 3.6 Положения).

По условиям договора, с которыми истица была ознакомлена, банк рассчитывает и сообщает полную стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита указана в заявке и рассчитывается с учетом того, что клиент полностью соблюдает все обязательства по выплате единовременных платежей в течение всего срока кредита. Перечень и размер платежей, не включенный в полную стоимость кредита, указан в тарифах банка.

Согласно п.2 кредитного договора установлена стандартная ставка по кредиту в размере 29,90% годовых. Согласно п.4 договора установлена стандартная полная стоимость кредита в размере 35,09% годовых.

Во исполнение требований положений ст. 6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)» банком в расчет полной стоимости кредита включены платежи по кредиту, процентам, прочие платы и комиссии, не предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены. Из анализа условий кредитного договора следует, что указанные проценты в информации о полной стоимости не являются потенциальными расходами заемщика по кредиту в истинном смысле, но по существовавшей методике расчета (действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ) включаются в расчёт и приводят к увеличению размера полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита в данном случае не является фактической переплатой по кредиту, т.е. процентами по кредиту, поскольку под переплатой понимается разница между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом банку с учетом платежей, указанных в графике платежей, и составляет 73,46% годовых

Таким образом, ФИО2 была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора, о чем она подписала кредитный договор, что опровергает доводы истца об отсутствии в кредитном договоре информации о полной сумме кредита и процентов по кредиту. Подпись истицы в заявлении о предоставлении кредита подтверждает, что по кредитному договору заемщик до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, согласилась со всеми положениями договора и обязуется их исполнять. Суд также признает несостоятельными доводы истца об отсутствии в договоре полной суммы комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета, поскольку кредитным договором данные комиссии не предусмотрены, что подтверждается условиями кредитного договора, тарифами банка, выпиской по счету.

Кроме того, суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности о признании договора, заключенного между истцом и банком, недействительными.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Истец, посчитав, что его права нарушены, в январе 2016 г. обратился в суд за защитой своих прав.

Согласно п.1 ст.197 ГК РФ, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Общий срок исковой давности, согласно ст. 196 ГК РФ, составляет три года. Согласно ч.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по основаниям недействительности оспоримых сделок составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается прекращения насилия или угрозы, под влиянием которой была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из искового заявления, истец оспаривает положения договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, о совершении оспариваемой сделки истец узнал в момент подписания договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ, именно в этот момент истец узнал и должен был узнать о нарушении своего права, в связи с чем, с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности по признанию сделки недействительной. Вместе с тем, как видно из искового заявления, с настоящими требованиями истец обратился в суд лишь в январе 2016 г., то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности.

Заключенный в добровольном порядке между сторонами договор содержит все существенные условия кредитного договора, предусмотренные ФЗ "О банках и банковской деятельности", банк предоставил ФИО2 всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность выбора, а она, обращаясь в Банк с заявлением на получение кредита, указала приемлемую для нее форму кредитования и впоследствии согласилась со всеми условиями, подписав заявление.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца.

Председательствующий: