Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5922/2016 от 16.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    28.10.2016 года                                                      г. Петропавловск-Камчатский

    Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

    председательствующего судьи Дворцовой Т.А.,

    при секретаре ФИО3,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 90 723 руб. 85 коп., из которой просроченный основной долг – 59 091 руб. 96 коп., просроченные проценты – 21 459 руб. 75 коп., штрафные проценты – 9 632 руб. 14 коп., комиссия – 540 руб.

Мотивировало заявленные требования тем, что ответчице на основании его личного заявления была выдана кредитная карта № с лимитом кредита 55 000 руб. С условиями на выпуск и обслуживание карты, а также с информацией о полной стоимости кредита, тарифами банка (в части обслуживания кредитных карт) она была ознакомлена. Размер ежемесячного платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчице счетах-выписках. Ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчицы перед истцом по счету кредитной карты составляет 90 723 руб. 85 коп.

ФИО1 предъявила встречный иск к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей, мотивируя заявленные требования тем, что между сторонами был заключен договор на выдачу кредитной карты. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею была погашена задолженность на сумму 17 200 руб. Заявленные к взысканию суммы истец по встречному иску полагала незаконно списанными с ее счета, поскольку условия кредитного договора об очередности погашения денежного обязательства, изложенные в пункте 7.3.4, противоречат статье 319 ГРК РФ, в связи с чем, взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственного увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки.

Также ответчик, в нарушение Закона о защите прав потребителей списывал со счета услуги SMS-банк 59 руб.

В связи с чем, просила признать недействительными условия соглашения кредитования в части взимания комиссии за услугу СМС-Банка и уменьшить размер задолженности на сумму 708 руб., признать недействительными условия соглашения кредитования в части взимания неустойки и уменьшить размер задолженности на 9 882 руб. 12 коп., уменьшить размера задолженности на 17 200 руб. в счет списания процентов, взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб. и уменьшить размер задолженности на 15 000 руб.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО "Тинькофф банк" о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя, на удовлетворении иска настаивал.

Ответчица по первоначальному иску, истица по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, против удовлетворения иска возражала.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

По кредитному договору в силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом п. 1 ст. 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

По правилам п. п. 1.5 - 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Тинькофф кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на получение кредитной карты.

В силу п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчице на основании ее личного заявления была выдана кредитная карта № с лимитом кредита 50 000 руб.

При заключении договора ФИО1 согласилась с тем, что акцептом его предложения о заключении договора о карте является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Просила открыть ей текущий счет при поступлении от нее соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания.

В заявлении ФИО1 также подтвердила, что ознакомлена с существенными условиями договора, Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом, понимает их содержание и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. В заявление выразила согласие подключить услугу «СМС-банк» и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифного плана ТП 7.17 процентная ставка по кредиту составляет 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок, получения наличных денежных средств и прочим операциям составляет 42,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств - 2,9% + 290 руб.; плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 руб., минимальный платеж - не более 6% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную 1 раз - 590 руб., 2-й раз подряд - 1% от задолженности + 590 руб., 3-й и более раз подряд - 2% от задолженности + 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день.

Согласно п. 1 Тарифов по кредитным картам при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, процентная ставка на кредит составляет 0%.

Как следует из выписки по договору, ФИО1 была произведена активация карты, с ДД.ММ.ГГГГ совершались расходные операции по ней и осуществлялось получение наличных денежных средств.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (далее - Условия) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Кредитная карта может быть использована держателем для совершения операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС (международной платежной системы); получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком. Клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 4.1, 4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Сообщение банку клиентом аутентификационных данных и/или кодов доступа при оформлении заявки означает: заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре и договоре кредитной карты, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлена и понятна информация о полной стоимости кредита; поручение клиента банку безакцептно списывать денежные средства с любых счетов клиента в банке в целях погашения задолженности клиента перед банком в случаях, определенных универсальным договором, а также предоставления банку права на составление в необходимых случаях расчетных документов от имени клиента (п. 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания).

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор о карте на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по такому договору регулируются нормами гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности и держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (п. п. 5.1, 5.2). Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5).

Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено начисление банком процентов на сумму предоставленного кредита по ставкам, указанным в Тарифах.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатит штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Согласно п. 5.13 Общих условий при совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата.

Пунктом 7.2.1 Общих условий клиент оплачивает банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор путем направления в адрес последней заключительного счета.

На дату формирования заключительного счета – ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 перед банком по договору о кредитной карте № составила 90 723 руб. 85 коп., из которой просроченный основной долг – 59 091 руб. 96 коп., просроченные проценты – 21 459 руб. 75 коп., штрафные проценты – 9 632 руб. 14 коп., комиссия – 540 руб.

Заключение кредитного договора и исполнение сторонами обязательств по нему не оспаривались в судебном заседании. Задолженность по договору в виде основного долга и процентов образовалась из-за нарушения ответчицей сроков оплаты и невнесения минимальных платежей.

Доказательств погашения задолженности по договору, либо наличия ее в меньшей сумме, чем указано истцом, ответчицей не представлено.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитной карте в сумме 90 723 руб. 85 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к Банку, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в установленной законом форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

В силу п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей) признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ, и стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается только после основной суммы долга.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатит штраф согласно тарифному плану. Согласно п. 7.2.1 условия комплексного банковского обслуживания оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг. Согласно пункту 7.3.4. банк вправе изменять очередность погашения в рамках задолженности.

Аналогичные условия изложены в п.п. 2.1, 2.2, 10,12 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифного плана ТП 7.17

Таким образом, из толкования содержания общих условий кредитования в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) не следует, что указанные условия противоречат положениям ст. 319 ГК РФ, поскольку условия являются последовательным выражением принципа свободы договора закрепленного в ст. 421 ГК РФ.

Кроме того, ст. 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Суду не представлено доказательств того, что Банк своими действиями по порядку зачисления сумм по исполнению ФИО1 договорных обязательств нарушил положения ст. 319 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, ссылка встречного истца на то, что условия кредитного договора об очередности погашения денежного обязательств противоречат статье 319 ГРК РФ судом не принимается.

Более того, ФИО4 имела возможность отказаться от заключения договора кредитной карты, как это оговорена в пункте 2.3 Общих условий, но своим право не воспользовалась, напротив активировала карту и пользовалась длительное время.

В связи с чем, у суда отсутствуют основания для признания недействительным условие соглашения кредитования в части взимания неустойки и, соответственно, уменьшения размера задолженности банку "Тинькофф Кредитные Системы" на 9 882 руб. 12 коп.

Разрешая требование о признании недействительным условия соглашения кредитования в части взимания комиссии за услугу СМС-Банка и уменьшении размера задолженности банку "Тинькофф Кредитные Системы" на 708 руб., суд приходит к следующему.

Согласно п. 4.10.1.Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, "СМС-банк" услуга, позволяющая клиенту получать в режиме реального времени на абонентский номер информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона по операциям

Плата за услуги СМС-банк также определена пунктом 9 тарифов и составляет 59 руб. В правилах применения тарифов указано, что данная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при наличии хотя бы одной расходной или приходной операции по договору, за исключением приходной операции, инициированной банком. Далее плата взимается, если в период, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.

Как следует из Заявления-анкеты факт ознакомления ФИО1 с условиями оказания услуги "СМС-Банк" подтверждается ее личной подписью. При этом она не воспользовалась предоставленным ей выбором отказаться от пользования данной услугой, поскольку не поставил соответствующую отметку об этом в пустом квадратном поле Заявления-анкеты, являющимся неотъемлемой частью договора. Таким образом, отсутствие отметки в указанном поле свидетельствует о согласии ФИО1 на подключение услуги "СМС-Банк".

Данной услугой встречный истец пользовалась, доказательств того, что последней при заключении кредитного соглашения была навязана услуга - СМС-банк в материалы дела не представлено, поэтому оснований для признания недействительным такое, а, равно как и уменьшения размера задолженности банку "Тинькофф Кредитные Системы" на 708 руб., у суда не имеется.

Поскольку судом не установлен факт нарушения Банком прав ФИО1 как потребителя, то у суда отсутствуют также основания для удовлетворения требований истцы об уменьшении размера задолженности на 17 200 руб. (оплата встречным истцом Банку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), в счет списания процентов.

Требование о компенсации морального вреда является производным от основного требования – о признании условий кредитного соглашения в части, применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей". Виду отсутствия факта нарушения прав встречного истца, как потребителя, оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда у суда не имеется.

Вместе с тем, как видно из материалов дела Банком понесены расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2 921 руб. 72 коп.

Данные издержки, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, относятся на ФИО1 и подлежат взысканию в пользу Банка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                                         РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте в размере 90 723 рублей 85 копеек, судебные расходы в сумме 2 921 рубля 72 копеек, а всего 93 645 рублей 57 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО "Тинькофф Банк" о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                     Т.А. Дворцова

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ.