Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-38/2013 (2-1498/2012;) ~ М-1570/2012 от 02.11.2012

                      Дело № 2-38/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2013 года                   г. Рославль

Рославльский городской суд Смоленской области в составе:

Председательствующего (судьи) В.О. Горчаковой,

при секретаре                       Н.Ю. Гришиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Журавлевой Татьяны Ивановны к <данные изъяты> о признании недействительными условия кредитного договора, возврате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет, компенсации морального вреда,

установил:

Журавлева Т.И. обратилась в суд с уточненным иском к <данные изъяты> (далее - Банк) о признании п.2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части возложения на нее обязанности по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб. 00 коп. и признании недействительным п.2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на нее обязанности по оплате суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита (общая сумма платежа - 67318 руб. 30 коп.), возврате данных сумм и компенсации морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп.

Журавлева Т.И. в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя.

В судебном заседании представитель Журавлевой Т.И. - ФИО3 поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика просил рассмотреть дело в их отсутствие, представил письменные возражения по существу спора, в которых указал на необоснованность заявленных истицей требований.

В силу ст.167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Журавлевой Т.И. и банком заключен кредитный договор № по условиям которого истице банком выделен кредит в сумме 399990 руб. 00 коп. на цели личного потребления на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В вышеуказанный кредитный договор ответчик включил условие (п.2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды) о том, что заемщик уплачивает единовременно кредитору комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб. 00 коп. до момента предоставления кредита, а также условие (п.2.8. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), согласно которого заемщик уплачивает ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита.

Согласно выписки из лицевого счета Журавлевой Т.И., всего ей было оплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере 67318 руб. 30 коп. и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб. 00 коп.

Согласно ч.ч. 1, 4. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В частности, ч. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Причем сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 5 данного закона к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Вместе с тем из анализа возникших правоотношений следует, что условие кредитной сделки по уплате комиссии за обслуживание счета - зачисление кредитных средств и последующее расчетное обслуживание, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 16.07.2012 № 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с этим включение в договор условия об уплате комиссии за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание кредита нарушает права потребителя. Названная комиссия является по существу комиссией за обслуживание ссудного счета, который служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданному кредиту. По своей правовой природе он не предназначен для расчетных операций, его ведение - обязанность банка перед Банком России, в связи с чем ведение счета банком не является услугой, предоставленной заемщику.

Поскольку ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка. Между тем, комиссия за расчетное обслуживание и комиссия за зачисление кредитных средств на счет по условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ возложена на потребителя услуги - заёмщика, что не основано на законе и применительно к правилам п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляет права потребителя.

Кроме того, включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание счёта нарушает право заёмщика на свободный выбор услуги Банка, поскольку предоставление кредита обуславливается необходимостью оплаты дополнительной услуги за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание счёта (п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Учитывая изложенное, суд приходит к мнению, что условия заключенного между сторонами спора договора, устанавливающие плату за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание счета, являются ничтожными.

В соответствие со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Поскольку банк в отсутствие правовых оснований принял меры направленные на получение от заемщика денежных средств - комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб. 00 коп. и комиссии за расчетное обслуживание в размере 67318 руб. 30 коп., суд полагает, что они подлежат возврату истице.

Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что срок исковой давности в данном случае нельзя признать пропущенным.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требования истицы о компенсации морального вреда, поскольку в судебном заседании установлено, что действиями ответчика права истицы, как потребителя, были нарушены.

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ - учитывает характер причиненных истице нравственных страданий, требования о разумности и справедливости, то обстоятельство, что кредитор, при заключении кредитного договора с истицей неправомерно включил в его условия положения, заведомо ущемляющие права потребителя, немотивированно установил вышеуказанные комиссионные сборы, тем самым возложил дополнительное бремя расходов по кредиту на заемщика.

С учетом всех обстоятельств дела, суд оценивает причиненный Журавлевой Т.И. моральный вред в размере 3000 руб.

Учитывая, что в силу ч.3 ст.17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» истцы освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, госпошлина в доход государства подлежит взысканию с ответчика на основании с ч.1 ст.103 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Журавлевой Татьяны Ивановны к <данные изъяты> о признании недействительными условий кредитного договора, возврате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2.16. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), согласно которого на Журавлеву Татьяну Ивановну возложена обязанность по оплате суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу Журавлевой Татьяны Ивановны сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 (Две тысячи четыреста девяносто) рублей 00 копеек.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2.8. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), согласно которого на Журавлеву Татьяну Ивановну возложена обязанность по оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу Журавлевой Татьяны Ивановны сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 67318 (Шестьдесят семь тысяч триста восемнадцать) рублей 30 копеек, уплаченную Журавлевой Т.И.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу Журавлевой Татьяны Ивановны компенсацию морального вреда в сумме 3000 (Три тысячи) рублей 00 копеек.

Взыскать с <данные изъяты> в доход государства государственную пошлину в сумме 2494 (Две тысячи четыреста девяносто четыре) рубля 25копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Рославльский городской суд Смоленской области в течение одного месяца.

Судья                                               В.О. Горчакова