Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-254/2018 (2-8873/2017;) ~ М-3399/2017 от 11.04.2017

Дело № 2-254/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018г.                              г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.

При секретаре Боровковой Е.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Кравченко И.Е. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кравченко И.Е. обратилась в суд с иском к РОО «Красноярский филиал» «Сибирский» Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании 75753 руб. страховой премии. Свои требования мотивирует тем, что при заключении кредитного договора ей была навязана услуга об уплате страховой премии в пользу страховой компании в размере 75753руб. по договору страхования сроком с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии. В приеме заявления ей было отказано. В удовлетворении требований претензии ответчик незаконно отказал.

В ходе судебного разбирательства истица уточнила исковые требования, определив их к Банку ВТБ (ПАО), (далее по тексту Банк), ООО СК «ВТБ Страхование»; просит взыскать с Банка 15150 руб. 60 коп. платы за страхование, с ООО СК «ВТБ Страхование» 60602 руб. 40 коп. страховой премии.

Дело рассматривается в объеме измененных требований в соответствии со ст. 39 ГПК РФ.

Представитель истицы Белозерова Ю.А. (доверенность 20.09.2016г.) в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика Малагаева О.М. (доверенность от 09.01.2017г.) в судебном заседании исковые требования не признала.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно, надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил.

Дело рассматривается в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает требования Кравченко И.Е. обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Кравченко И.Е. заключен кредитный договор № на сумму 886 000 руб. под 14,9 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Кравченко И.Е. заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Финансовая защита» на срок с ДД.ММ.ГГГГ. со страховыми рисками: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составляет 886 000 руб. Кравченко И.Е. выдан страховой сертификат, подтверждающий присоединение застрахованного к Программе коллективного страхования заемщиков Банка ВТБ (ПАО).

В заявлении об участии в Программе коллективного страхования Кравченко И.Е. выразила согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, подтвердила, что присоединяется к Программе страхования добровольно, уведомлена, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим заявлением в любое подразделение Банка; уведомлена и согласна, что в случае ее отказа от участия в Программе страхования, уплаченная плата за участие в данной Программе не возвращается; понимает, что заключение договора о предоставлении Банком потребительского кредита не зависит от участия в Программе страхования. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 75753 руб., которая состоит из комиссии Банка в размере 15150 руб. 60 коп. и страховой премии в размере 60062 руб. 40 коп. Истица уполномочила Банк в дату подписания заявления перечислить с ее счета № в счет платы за участие в Программе страхования 75753 руб.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ. Банк перечислил ООО СК «ВТБ Страхование» комиссию за подключение к программе страхования 60602 руб.40 коп., 12839руб. 49 коп. составила компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии, 2311руб. 11 коп. комиссия за подключение к программе коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. Кравченко И.Е. направила в Банк претензию, в которой просила расторгнуть договор страхования, возвратить страховую премию. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. Банк отказал в возврате страховой платы.

Представитель истицы, поддерживая заявленные требования, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. Кравченко И.Е. заключила с Банком кредитный договор, в соответствии с которым ответчик истице был предоставлен кредит в сумме 886000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ В день получения кредита истицей была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 75753 руб., из которой Банком удержано 15150 руб. в счет компенсации расходов Банка, оставшаяся сумма перечислена страховщику. Претензией от ДД.ММ.ГГГГ. истица просила расторгнуть договор страхования, возвратить уплаченную страховую премию. В удовлетворении требований истице было отказано, с указанием на то, что 5 дней истекли для приема заявления. Считает отказ незаконным. Просит исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика, возражая против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что при подписании заявления об участии в Программе страхования, Кравченко И.Е. согласилась на условия договора страхования в целом, услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена Банком с согласия заемщика и не являлась необходимым условием для заключения кредитного договора. Вознаграждение Банком в размере 15150 руб.60 коп. было получено в соответствии с законом, 60602 руб. 40коп. было перечислено страховщику. Состав услуги, оказываемой истице за период страхования, пояснить не может. Просит в иске отказать.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что между Кравченко И.Е. и Банком заключен кредитный договор, в день выдачи кредита истица заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по Программе добровольного коллективного страхования «Финансовая защита» на срок с ДД.ММ.ГГГГ., уполномочила Банк в дату подписания заявления перечислить с ее счета в счет платы за участие в Программе страхования 75753 руб., из которой Банк удержал 15150 руб. 60 коп. в счет компенсации расходов ответчика, 60602 руб. 40 коп. перечислил страховой компании. Кравченко И.Е. направила в Банк претензию о расторжении договора страхования, возврате страховой премии. В удовлетворении требований Банком было отказано.

Данные обстоятельства подтверждаются: текстом искового заявления, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заявлением об участии в Программе страхования, страховым сертификатом по Программе «Финансовая защита», выпиской по счету, претензией, ответом на претензию; объяснениями участвующих в деле лиц, не оспариваются.

В соответствии с действующим законодательством, потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Суд учитывает, что при страховании истицы Банк удержал с Кравченко И.Е. комиссию за оказанные им услуги по страхованию в размере 15150 руб. 60 коп.

Отказываясь ДД.ММ.ГГГГ. путем подачи претензии от договора с Банком на предоставление услуг по страхованию, истица просила возвратить ей уплаченные за услугу деньги.

Банк, отказывая истице в возврате денег, указывал на пропуск пятидневного срока обращения, при этом какой либо документ, регламентирующий данный срок в отношениях по оказанию услуг Банком, суду не представлен.

Позиция Банка о пропуске истицей пятидневного срока несостоятельна, поскольку, с учетом даты заключения договора – ДД.ММ.ГГГГ., положений ст. 193 ГК РФ, продолжительности новогодних каникул в 2017 г. - пятидневный срок истекал ДД.ММ.ГГГГ

Ссылка Банка на Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", несостоятельна, поскольку данные указания регулируют отношения между страховщиками и страхователями – физическими лицами по индивидуальным договорам страхования, а не дополнительных услуг, оказываемых Банком по страхованию.

В судебном заседании, представитель ответчика не могла пояснить, о составе услуг, их стоимости, не предоставила документы фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по спорному договору.

Учитывая изложенное, то, что выдача кредита путем зачисления части суммы на какой-либо счет самостоятельной банковской услугой не является, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истицы плата за страхование в заявленном размере 15150руб. 60 коп.

Требования истицы о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» 60 602 руб. 40коп. страховой премии удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что истица присоединилась к Программе страхования, являющейся часть ю договора между Банком и страховщиком и является в этих отношениях застрахованным лицом.

Согласно ответу ЦБ РФ на судебный запрос, Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не регулирует отношения между страхователем юридическим лицом и страховщиком юридическим лицом, а так же отношения по коллективному страхованию.

Таким образом, Кравченко И.Е. не является страхователем, на неё не распространяются требования вышеизложенного указания Центрального Банка Российской Федерации.

Согласно тексту заявления об участии в Программе коллективного страхования Кравченко И.Е. уведомлена, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим заявлением в любое подразделение Банка; уведомлена и согласна, что в случае ее отказа от участия в Программе страхования, уплаченная плата за участие в данной Программе не возвращается.

Содержание Программы страхования полностью соответствует положениям ст. 958ГК РФ.

Учитывая изложенное, то, что отказ от договора страхования не связан с досрочным прекращением кредитных обязательств, и, соответственно, отсутствуют обстоятельства когда возможность наступления страхового случая отпала, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения требований к страховщику нет, в иске к ООО СК «ВТБ Страхование» надлежит отказать.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования Кравченко И.Е. подлежат частичному удовлетворению, добровольно требования истицы ответчиком не удовлетворены, с Банка подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя 7575 руб. 30 коп. (15150,60х50%).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с Банка в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истица освобождена.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Кравченко И.Е. 15 150 руб. 60 коп. платы за страхование, 7 575 руб. 30 коп. штрафа.

Кравченко И.Е. в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании 60 602 руб. 40 коп. страховой премии отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере 606 рублей.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты изготовления мотивированного текста решения. в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес>.

Председательствующий                         О.П. Максимчук