Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-504/2014 ~ М-375/2014 от 13.03.2014

копия

Дело №/2014

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 апреля 2014 года г. Ревда

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Козловских Н.Ю., при секретаре Любиченко Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску:

Закрытого акционерного общества ВТБ 24 к Борзунову М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца Закрытого акционерного общества ВТБ 24 (далее – Банк) Журенкова А.С., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8) обратилась в суд с иском к Борзунову М.Ю. и просила взыскать с него задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> из которых: основной долг - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 5 <данные изъяты>, комиссия - <данные изъяты>, пени - <данные изъяты> копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований представитель истца указала, что ДД.ММ.ГГГГ Банком и Борзуновым М.Ю. заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) путем присоединения заемщика к условиям «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)», утвержденных Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ № (далее -Правила) и подписания заемщиком Согласия на Кредит (п. 2.7. Правил). Присоединившись к Правилам, подписав Согласие и получив Кредит, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Кредитный договор. В соответствии с Кредитным договором Банк обязался предоставить Заемщику кредит (далее -Кредит) в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 26 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца. Пени за просрочку обязательства по Кредиту установлены в размере 0,6 %. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика. Заемщик свои обязательства по договору не исполнял надлежащим образом. Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность заемщиком не погашена.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал в исковом заявлении (л.д. 2 обратная сторона).

Ответчик Борзунов М.Ю. в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения гражданского дела был извещен путем направления судебной повестки (л.д. 40) в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. С ходатайством об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела по существу в свое отсутствие ответчик не обращался.

Таким образом, учитывая, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд, с учётом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного судопроизводства в отсутствие не явившегося ответчика, так как ответчик не просил суд об отложении судебного заседания в связи с наличием каких-либо уважительных причин.

Суд, исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, считает исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) и Борзунов М.Ю. заключили кредитный договор № (л.д. 16-20) путем присоединения заемщика к условиям «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)», утвержденным Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 22-23) и подписания Должником Согласия на Кредит (п. 2.7. Правил) (л.д. 21).

Согласно раздела 1 Правил, Договор - это Правила и Согласие на Кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком и Банком, в совокупности опосредующие Кредитный договор.

На основании ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Присоединившись к Правилам, подписав Согласие и получив Кредит, заемщику в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком Кредитный договор.

В соответствии с Кредитным договором Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием под 26 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Согласно условиям договора возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца. Пени за просрочку обязательства по Кредиту установлены в размере 0,6 %.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. Согласно ст.ст. 809, 810 и 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Взыскатель на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором (л.д. 24-26).

Однако до настоящего времени задолженность Должником не погашена.

Согласно расчету Банка (л.д. 4,9-15), по состоянию на дату подачи заявления размер задолженности составляет <данные изъяты> из которых: основной долг - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 5 <данные изъяты>. Банк в свою очередь просит взыскать сумму основного долга, процентов и только 10% от суммы задолженности по пени по просроченному долгу, пени за несвоевременную уплату плановых процентов, таким образом, сумму пени в размере <данные изъяты>

Суд, проверив представленные расчёты, признаёт их верными и принимает их за основу, поскольку расчёт произведён с учётом условий заключенного договора, в том числе с начислением процентов, согласуется с выпиской по счёту, а также арифметически верен.

В то же время, суд считает подлежащими взысканию заявленные Банком суммы за исключением суммы комиссии.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1) Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, что также относится к обслуживанию счета, обслуживанию кредита.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета, за обслуживание счета, за обслуживание кредита, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

В Определении Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ (по делу № 53-В10-15) установлено, что условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждена за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), и учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику не уплаченная во исполнение этого договора сумма подлежит взысканию в пользу истцов.

Требование истца о взыскании суммы комиссии за обслуживание счета не подлежит удовлетворению. За вычетом суммы комиссии требования Банка подлежат удовлетворению на сумму <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины от суммы удовлетворенных требований, что составляет <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 238 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░