Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1975/2016 ~ М-682/2016 от 01.02.2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 марта 2016 года Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бетиной Г.А.,

при секретаре Черных М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1975/2016 по иску Беляевой А.Е. к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Беляева А.Е. обратилась с иском к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (ПАО «ХМБ Открытие») о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование требований истица указала, что между Беляевой А.Е. и ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» был заключен кредитный договор № от 26.03.2014г. на сумму 787 000 руб., под 27,8% годовых, сроком на 47 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес банка претензию с требованием о расторжении кредитного договора. Считает, что до заключения кредитного договора до нее не была доведена полная и достоверная информация о кредите, а именно: не доведена информация о полной стоимости кредита, не указана полная сумма, подлежащая выплате по кредиту. При заключении кредитного договора банк обусловил получение кредита заключением договора страхования в указанной банком страховой компании ОАО «Открытие Страхование» и удержал с истца страховую сумму в размере 91 770 руб. Полагает, что указанное условие кредитного договора сформулировано самим Банком при заключении договора, истец не имел возможности отказаться от услуг по страхованию. Поскольку данное условие кредитного договора противоречит действующему законодательству, оно ничтожно и нарушает его права потребителя. Также указывает на невозможность страхования в любой страховой компании, поскольку в заявлении на предоставление кредита указана лишь страховая компания ОАО «Открытие Страхование».

Просит признать недействительными условие и графики возврата кредита в части сумм оплаты за страхование. Обязать банк произвести перерасчет ссудной задолженности по договору. Взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 91 770 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 868, 47 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец не явился, извещен, просил дело рассмотреть в отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в судебное заседание не явился, извещен.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в. связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

?????

Из материалов дела следует, что между Беляевой А.Е. и ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» был заключен кредитный договор № от 26.03.2014г. на сумму 787 000 руб., под 27,8% годовых, сроком на 47 месяцев, что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.

Указанный договор является смешанным: кредитный договор, договор банковского счета и соглашение об использовании простой цифровой подписи (п.1.1 Условий предоставления кредитов, заключен в офертно-акцептной форме и в соответствии с п.п 1.1-1.4 Условий) и представляет собой совокупность следующих взаимосвязанных документов: заявление о предоставлении кредита, Условия, содержащие общие положения договора, Тарифы, содержащие условия договора о размере процентных ставок, комиссий и стоимости иных оказываемых банком услуг.

Все указанные документы, а также график платежей получены истцом при заключении договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в заявлении.

В условиях кредитования четко прописано, что «Заявление-оферта - письменное предложение (оферта) Заемщика о заключении с ним Договора банковского счета и Кредитного договора.

Кредитный договор состоит из Заявления-оферты Заемщика и настоящих Условий кредитования.

Договор Банковского счета - договор, который заключается между Банком и Заемщиком на основании Заявления - оферты Заемщика и на условиях, установленных настоящими Условиями кредитования. Договор банковского счета считается заключенным и вступает в законную силу с момента открытия Заемщику рублевого счета в соответствии с Заявлением-офертой».

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №: «Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график платежей этой суммы.

Согласно п. 5 Указания ЦБ РФ №-У «...Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Пример оформления графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию».

Как следует из ниже представленных рекомендаций Банка России, формирование графика погашения полной стоимости суммы, подлежащей выплате заемщиком, определяется кредитной организацией самостоятельно.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Департамент банковского регулирования и надзора Банка России, рассмотрев обращение кредитной организации о порядке применения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее - Указание №-У), довел до сведения кредитных организаций информацию о том, что наличие графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, в составе кредитного договора не является обязательным, то есть способ доведения указанной информации определяется кредитной организацией самостоятельно. Обязательным в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» является лишь доведение указанного графика до потребителя кредита при предоставлении последнего.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Департамент банковского регулирования и надзора Банка России, рассмотрев обращение кредитной организации о порядке применения, Указания №-У, довел до сведения кредитных организаций информацию о том, что доведение графика платежей до заемщика в соответствии с Указанием №-У не является обязательным. Данная норма регулируется ст. 10 Закона о защите прав потребителей», в соответствии с которой кредитная организация обязана доводить до потребителя график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, при этом способ и сроки доведения указанной информации данным Законом не установлены.

Соответственно полная стоимость кредита, а также перечень и размер платежей заемщика по кредиту в Договоре потребительского кредитования с Беляевой А.Е. указаны: заемщик с ним ознакомлен, это подтверждается собственноручной подписью Истца.

Заявляя требование о расторжении кредитного договора, истец ссылается на то, что до заключения кредитного договора до нее не была доведена полная и достоверная информация о кредите, а именно: не доведена информация о полной стоимости кредита, не указана полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, не указаны подлежащие выплате проценты в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Указанные доводы истца судом отклоняются как не состоятельные, по следующим основаниям:

Из представленных суду документов видно, что размер процентной ставки по кредиту указан в п. 2 Заявления и составляет 27.8% годовых.

Во исполнение Указаний Центрального Банка РФ информация о полной стоимости кредита доведена до истца в п. 3 заявления и составляет 31.61% годовых. В пункте 4 указана полная стоимость подлежащий выплате клиентом 695 230 руб., а также сумма страховой премии в кредит 91 770 руб.

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора до истца была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере комиссий, в том числе и с учетом дополнительно выбранных клиентом услуг.

При этом, при заключении договора банком сделан расчет и указаны полные суммы, подлежащие выплате клиентом, с разбивкой в зависимости от выбранных клиентом услуг и с указанием платежей, которые включают в себя эти суммы.

С учетом изложенного, суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца о признании указанных пунктов договора недействительными, а также о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний Центрального Банка РФ об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора.

В обоснование своих требований истец указывает, что ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя: страховой взнос на личное страхование. Истец считает включение в кредитный договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием заемщика, несоответствующими положениям пункта 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей".

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При обращении в банк за получением кредита заемщикам предлагаются на выбор различные варианты кредитных продуктов, при этом существуют кредитные продукты как для лиц предварительно застраховавшихся от несчастных случаев и болезней, так и для незастрахованных лиц. В кредитных продуктах для незастрахованных лиц процентная ставка больше по сравнению с кредитными продуктами для застрахованных лиц, так как Банк несет в этом случае повышенные риски.

Данная альтернатива никаким образом не противоречит действующему законодательству и не нарушает права потребителей. Согласно части 2 статьи 16 ФЗ № «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из п.4. заявления о предоставлении кредита следует, что Беляева А.Е. ознакомлена с условиями страхования, их содержание ей понятно. Кроме того, для оформления страхования истцом было заполнено заявление на страхование, заявление на перевод денежных средств, указанные документы были получены истцом, а также страховой полис.

Согласно заявлению на страхование Беляева А.Е. выразила свое согласие на подключение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, действующей с определенной страховой компанией. Условия страхования, включая размер страховой суммы, размер страхового взноса, срок страхования указаны в заявлении на страхование и отражены в страховом полисе.

Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Беляева А.Е. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ПАО «ХМБ Открытие» решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствует ее подпись на полисе страхования от несчастных случаев и болезней.

Доводы истца о том, что кредитный договор содержит условия, возлагающие на заемщика обязанность заключить договор страхования со страховой компанией, выбранной банком, являются несостоятельными, поскольку присоединение истца к ранее заключенному Банком коллективному договору страхования истцу навязано не было.

В случае неприемлемости условий страхования заемщик не ограничивался в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора. Отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора.

Вместе с тем, Беляева А.Е. изъявила желание перечислить денежные средства в оплату за приобретение полиса из суммы заёмных денежных средств, что подтверждается заявлением на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, заемщик выразил свою волю на оплату страховой премии из суммы денежных средств, находившихся на его текущем счете, что прямо предусмотрено ст.ст. 845, 854 ГК РФ. Одностороннего и безакцептного списания денежных средств со стороны банка не было, требования закона со стороны Банка не нарушены.

Какие либо дополнительные комиссии и выплаты со стороны Банка с истца не взимались. Запрета со стороны Банка на страхование в других страховых компаниях не существует.

Таким образом, Банк распорядился денежными средствами в соответствии с поручением Беляевой А.Е., каких-либо нарушений ФЗ № «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ допущено не было.

Оценивая изложенное, исходя из принципа разрешения дела в рамках заявленных требований, суд считает необходимым в удовлетворении требований Беляевой А.Е. к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Беляевой А.Е. к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 05.04.2016г.

Председательствующий: подпись.

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья

Секретарь