Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8276/2016 ~ М-1332/2016 от 02.02.2016

                                     Дело № 2-8276/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25.10.2016 г. Советский районный суд г. Красноярска в составе:

судьи Бондаренко Е.И.

при секретаре Зуевой А. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сахибгареев Ю.З. к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

Сахибгареев Ю.З. обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей, просит взыскать плату за страхование 107 000 руб., неустойку 107 000 руб., компенсации морального вреда 5 000 руб., расходы на доверенность представителю 1 000 руб. и расходы на услуги представителя 15 000 руб., мотивируя требования тем, что с банком 5.08.2015г. заключен кредитный договор №, при заключении договора банк навязал личное страхование и страховщика, не была предоставлена возможность заключить кредитный договор без страхования, не был доведен до заемщика размер комиссионного вознаграждения банку за страхование.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Зырянова Т. В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по доверенности Прушевский К. А., просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать, так как у заемщика был выбор на заключение кредитного договора со страхованием или без такового, истец выбрал заключение договора со страхованием, при заключении кредитного договора права истца как потребителя нарушены не были.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав представленные доказательства, суд принимает во внимание следующее.

Согласно части 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка недействительна по основаниям, установленным указанным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Материалами дела установлено, что 5.08.2015г. между заемщиком Сахибгареев Ю.З. и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (в настоящее время АО) заключено кредитное соглашение №, по условиям которого банк заемщику предоставил кредит в сумме 1 000 000 руб. под 24,5% годовых сроком до 5.08.2020г

Каких-либо условий или указаний, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, ни в кредитном договоре, ни в Правилах предоставления потребительских кредитов физическим лицам не имеется.

Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов, являющиеся неотъемлемой частью кредитного соглашения №, Сахибгареев Ю.З. получил 5.08.2015г.

5.08.2015г. Сахибгареев Ю.З. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, подтвердив свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ Страхование" (п. 2), страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев и болезней, установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора страхования, принял на себя обязательство уплатить вознаграждение и компенсацию расходов на оплату страховой премии Банку в размере 107 250 руб.

В пункте 4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования указано, что Сахибгареев Ю.З. имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя по договору страхования и просит назначить выгодоприобретателем Банк на сумму страховой выплаты.

Согласно пункту 7 этого заявления Сахибгареев Ю.З. уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка, и подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования.

5.08.2015г. Сахибгареев Ю.З. оформил заявления на выдачу кредита путем перечисления всей суммы на его счет в ОАО "Россельхозбанк" и на разовое перечисление с его счета денежных средств в сумме 107 250 руб. в качестве платы за страхование.

Кредит в размере 1 000 000 руб. банком был зачислен на счет истца, после чего денежная сумма в размере 107 250 руб. была перечислена банком со счета истца в ЗАО СК "РСХБ Страхование" в качестве платы за участие Сахибгареев Ю.З. в Программе страхования.

Оценивая представленные по делу доказательства и разрешая данный спор, суд исходит из того, что все условия страхования были приняты истцом, он вправе был застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно в иной страховой компании по своему выбору.

Подписав заявление на страхование, истец выразил письменно согласие на заключение договора личного страхования в пользу выгодоприобретателя ОАО "Россельхозбанк" (п. 4), что соответствует ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования, при этом был осведомлена о размере данного платежа, условия заключенного между сторонами кредитного договора также не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе коллективного страхования.

При этом, включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. Кредит мог быть предоставлен без страхования.

Из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, подписанного истцом, усматривается, что истец имел возможность отказаться от получения услуги по страхованию, оплатить страховую премию за подключение к программе страхования за счет собственных средств.

В соответствии с программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, являющихся приложением N 1 к заявлению на присоединение к программе коллективного страхования, срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 5 лет, и указывается в списке застрахованных лиц. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит.

Таким образом, суд, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска иску Сахибгареев Ю.З. к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в срок один месяц с подачей жалобы через районный суд.

Судья                          Е.И. Бондаренко.